為什么說管理好自己的征信很重要?


征信太黑,會直接影響到我們的出行,比如無法搭飛機(jī)、高鐵。


求職時,如果被用人單位做背調(diào)時查出,分分鐘無法順利入職。


除了自己,對家庭也有影響。夫妻兩其中一方信用記錄不良,另一方想貸款買房買車,也可能被拒!


愛惜自己的羽翼從「征信」開始,本期方法論,來和大家聊下這個話題。


「征信報告」指的是中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫出具的個人信用報告,是我們的“經(jīng)濟(jì)身份證”,也是我們貸款的“準(zhǔn)入證”。


01. 征信報告上的“重點”

分5大板塊,分別為個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、查詢記錄。


①個人基本信息


身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息等模塊,新版征信還有個人學(xué)歷、郵箱等更細(xì)化的內(nèi)容,總之信息量堪比一份簡歷。


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審核人員可依據(jù)這些信息,了解你的家庭、婚姻穩(wěn)定性、詳細(xì)地址、以前任職單位等,全面清晰地掌握情況。


②信息概要


這里匯集你所有貸款和信用卡負(fù)債情況。比如說:貸款戶數(shù)、信用卡戶數(shù)、賬戶總額度等內(nèi)容。


③信貸交易信息明細(xì)


這里就要劃重點了?。?!一個人信用的好壞80%由這部分體現(xiàn),是影響額度和是否放款的最重要因素。


分貸款、信用卡這兩部分的信息明細(xì)情況,能看到你分別在哪些金融公司有貸款,貸款時間、額度,余額還剩多少,是否逾期等。


④公共信息明細(xì)


這部分會展現(xiàn)個人欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰和獎勵記錄、住房公積金參繳記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄等信息。


也能從側(cè)面反應(yīng)個人信用狀況是好是壞。


⑤查詢記錄


此處會展示近兩年征信查詢情況,并詳細(xì)記錄查詢?nèi)掌?、機(jī)構(gòu)及原因。


查詢記錄有機(jī)構(gòu)查詢和個人查詢兩種。對于審核人員來看,更注重的是機(jī)構(gòu)查詢。


02. 征信報告上的“代碼”

報告中的信貸交易信息明細(xì)部分,充斥著大量的字母、符號、數(shù)字,像是:*/#N1234567…


第一次看通常都一頭霧水。沒get到?不急,看表:


征信報告代碼解析


代碼


解讀


N


正常
借款人已按時足額歸還當(dāng)月款項


1


逾期1~30天


2


逾期31~60天


3


逾期61~90天


4


逾期91~120天


5


逾期121~150天


6


逾期151~180天


7


逾期180天以上


D


擔(dān)保人代還
借款人該筆貸款已由擔(dān)保人代還,
包括擔(dān)保人按期代還和部分代還


Z


以資抵債
借款人該筆貸款已通過以資抵債方式進(jìn)行還款


C


結(jié)清
借款人該筆貸款全部還清,貸款余額為0。
包括正常結(jié)清/提前結(jié)清/
以資抵債結(jié)清/擔(dān)保人代還結(jié)清


G


結(jié)束
除結(jié)清外的,其他任何形態(tài)的終止賬戶


/


未開立賬戶


*


本月沒有還款歷史


#


還款情況未知


N表示用戶的還款行為“正?!?。而個人一旦發(fā)生逾期,就會用數(shù)字來表示該逾期天數(shù)。數(shù)字越大,情節(jié)越嚴(yán)重,征信越黑。


03.哪些逾期記錄會上征信

雖說提前消費、透支消費已經(jīng)成大勢,但在日常經(jīng)濟(jì)行為中,還是要避免這些以下情況:


①信用卡逾期還款


大部分銀行信用卡有還款緩沖期,但有且只有3天,過了緩沖期未還,就會上報顯示。舉個例子:


假設(shè)你的信用卡最后還款日是每月5號,那在8號下午5點前就必須把錢還掉??!過了5點,銀行就不再扣款,即便你是6點還,抱歉,你逾期記錄依然會被上報。


②信用卡年費未付


信用卡年費通常會被我們忽略,但往往也會被計入征信。但重點是,年費產(chǎn)生的逾期,我們有權(quán)利找銀行協(xié)商,讓他們刪除。因為中國人民銀行、中央銀行有規(guī)定,年費產(chǎn)生的逾期不用上征信。


③貸款逾期


貸款產(chǎn)生的逾期是沒有緩沖期,當(dāng)天必須還掉,哪怕只是遲一秒鐘,也算逾期且上報逾期記錄。


④其他情況


比如很多人會用的花唄借唄,目前也都納入征信系統(tǒng)。像借唄、網(wǎng)貸屬貸款類,而花唄、京東白條之類都按照信用卡處理,一旦上報逾期記錄后,征信都會顯示。


假如大家使用過程中發(fā)現(xiàn)逾期,應(yīng)盡快還款及違約金,然后積極主動找客服協(xié)商是否能不上傳逾期記錄。


04.小心征信變黑!避免以下行為

了解哪些行為會使你的征信變“花”之后,再來看看哪些行為會使我們的征信變“黑”!


①連三累六


銀行在內(nèi)的放款機(jī)構(gòu),一般看信用記錄且遵循“連三累六”原則。(舊版征信保持近2年記錄,而新版征信則將時間延長至5年)


“連三累六”是指連續(xù)三個月不還款,以及累計六個月出現(xiàn)逾期的情況。


千里之堤毀于蟻穴!如果你的信用記錄中存在“連三累六”行為,那么你就相當(dāng)危險了??!


②逾期未還


“連三累六”是看近年記錄,而逾期未還的時間則不限。即便是7年前,甚至是10年前,只要你沒還款,記錄就一直在!


③征信查詢過多


很多人知道,征信查詢過多,也會影響貸款申請及額度,甚至被拒。一般來說,半年內(nèi)被查詢超6次,會影響申請及額度。被查詢超過10次,可能被銀行直接拒絕。


這是為什么呢?舉個例子:


A銀行發(fā)現(xiàn)有B銀行查詢過你的征信,但征信報告沒有顯示你在B銀行有貸款,A可能會據(jù)此認(rèn)為“你在B申請貸款后未能通過審批”,進(jìn)而A會認(rèn)為“B是發(fā)現(xiàn)了你某方面存在不足”。于是,A銀行也會對你的貸款申請更加謹(jǐn)慎。


④信用卡透支過多


如今,不少人擁有一些大額信用卡,額度10萬、20萬,甚至更高。而透支過高的信用卡額度,也會影響貸款申請。舉個例子:
你有一張授信20萬的信用卡,你透支了13萬,在銀行看來,這是你的未償還負(fù)債??紤]到你的負(fù)債及償還能力,部分銀行也會猶豫。


最后,還是要告誡各位:合理消費,理性負(fù)債,按時還款,保持良好征信,不能任性。


即使逾期了,也要盡快還款,跟相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)商、撤下逾期記錄,最大程度減少“傷害”。這樣,才能在房屋買賣過程中順利通關(guān)!


另外也要提醒下房屋交易雙方:作為買方,要提前“養(yǎng)好”自己的征信報告;而作為賣方要注意買家的征信好壞,以免耽誤自己的賣房時機(jī)。


*編輯:獵房師妹


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