關(guān)于各類融資方式的相互關(guān)系，市場(chǎng)上的誤傳很多，為了幫助大家建立正確的認(rèn)知，我把以前被刪掉的《信用貸、抵押貸、按揭、信用卡的組合應(yīng)用》重新整理升級(jí)發(fā)出來。
看完就可以從宏觀上了解如何做融資規(guī)劃。
融資方式的相互影響
常見的融資方式有以下幾種：信用貸、抵押貸、按揭貸款、信用卡，怎樣組合運(yùn)用才能獲得最佳效果？
研究如何組合應(yīng)用，首先要搞清楚他們之間是怎樣互相影響的。
一、信用卡對(duì)其他融資方式的影響
1、幾個(gè)月內(nèi)辦理了多張信用卡（三張以上，夸張的有辦30張以上）會(huì)影響辦理信用貸、抵押貸、按揭貸款；
2、信用卡大額使用（TX）會(huì)影響信用貸、抵押貸、按揭貸款；
二、抵押貸款對(duì)其他融資方式的影響
1、抵押貸款影響一級(jí)（授信類）信用貸（身份、負(fù)債影響）；
2、近期抵押貸款放款會(huì)影響按揭貸款（首付貸嫌疑+負(fù)債影響）；
三、信用貸對(duì)其他融資方式的影響
1、一級(jí)信用貸如果放款會(huì)影響按揭貸款（首付貸嫌疑+負(fù)債影響），如不放款，則不影響；
2、大量使用信用貸會(huì)影響抵押貸款（負(fù)債影響），如不放款或已還款，則不影響。
3、已經(jīng)使用了二筆及以上的一級(jí)信用貸并且啟用了會(huì)影響一級(jí)信用貸辦理（銀行硬性規(guī)則影響、負(fù)債影響）；
近期有個(gè)別銀行推出了無視負(fù)債的一級(jí)信用貸產(chǎn)品。
四、按揭貸款對(duì)其他融資方式的影響
按揭貸款對(duì)其他融資的影響很小，最多就是負(fù)債的影響。
以上是各類融資方式之間的相互影響情況，具體操作時(shí)還得考慮時(shí)間因素。
比如一級(jí)信用貸不放款，則不影響按揭貸款，但實(shí)際操作中還得考慮征信查詢，如果你在按揭審批前一個(gè)月大量的查征信，那必然是影響的。
所以，貸款組合設(shè)計(jì)需要考慮的因素是：
1、各類融資方式相互影響的因素；
2、時(shí)間因素。
綜合考慮相互影響因素和時(shí)間因素，才能設(shè)計(jì)出一個(gè)良好的貸款組合。
融資組合設(shè)計(jì)
一、錯(cuò)誤的融資組合設(shè)計(jì)方法
在講正確的貸款組合設(shè)計(jì)之前，我們先了解下目前常見的錯(cuò)誤。
1、信用貸并發(fā)
市面上流傳最廣的一個(gè)貸款組合方法是并發(fā)。
所謂的并發(fā)，就是利用負(fù)債顯示的時(shí)間差，在短時(shí)間內(nèi)同時(shí)申請(qǐng)幾筆貸款的做法。
事實(shí)上一級(jí)信用貸不用不顯示負(fù)債，這類信用貸申請(qǐng)的關(guān)鍵約束因素是：征信查詢次數(shù)。
并發(fā)不能解決征信查詢約束的問題，用并發(fā)的手段來申請(qǐng)信用貸有點(diǎn)蒙眼碰運(yùn)氣的意思。
正確的方式是根據(jù)不同銀行對(duì)征信查詢次數(shù)的要求，按照順序申請(qǐng)，將額度最大化。具體可看如何成功申請(qǐng)300萬銀行信用貸款？
2、信用貸影響抵押貸
市面上流傳的第二個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知是：信用貸會(huì)影響抵押貸。
為什么會(huì)有這樣的認(rèn)知呢？
因?yàn)楹芏嗳藢?duì)信用貸的理解，還停留在直接放款的那些信用貸上。
事實(shí)上，一級(jí)信用貸不用不上征信，提前幾個(gè)月準(zhǔn)備好，怎么會(huì)影響抵押貸呢。
等二代征信上線后，可以看到授信額度，影響也不大?，F(xiàn)在你使用信用貸歸還后，征信報(bào)告上有顯示額度，但不影響辦理抵押貸。
實(shí)際操作中，有一定的信用貸負(fù)債還是可以辦理抵押貸，我們有很多這樣的服務(wù)案例。
以上是目前貸款市場(chǎng)中最常見的兩個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)知。
避免錯(cuò)誤，是走向正確道路的第一步。
二、正確的融資組合設(shè)計(jì)方法
1、最優(yōu)先配置的是一級(jí)信用貸
（1）一級(jí)信用貸可以組合獲取的額度往往在100萬+，不用不需要支付利息，無持有成本；
（2）對(duì)其他類融資手段影響小，隔開一段時(shí)間就不會(huì)影響抵押和按揭貸款；
（3）其他類融資對(duì)一級(jí)信用貸影響比較大，如果已經(jīng)有抵押貸，再申請(qǐng)一級(jí)信用貸就很難了；
（4）一級(jí)信用貸對(duì)查詢次數(shù)的約束性最強(qiáng)，所以需要在征信比較干凈的時(shí)候優(yōu)先配置一級(jí)信用貸。
2、一級(jí)信用貸儲(chǔ)備好后做抵押貸
邏輯前面已經(jīng)講了，一級(jí)信用貸授信不影響抵押貸的操作，但抵押貸影響申請(qǐng)一級(jí)信用貸。
3、防御性的信用卡的配置
信用卡的優(yōu)勢(shì)是：一個(gè)長期額度的蓄水池。
問題是：二代征信上線后，TX記錄會(huì)清晰的記錄在征信中，對(duì)征信傷害比較大。
蟈蟈不建議長期的信用卡TX，但建議儲(chǔ)備100萬左右的信用卡額度，作為防御性的額度，在一些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)釋放一下。
蟈蟈突然想到用兵種可以很形象的描述幾類融資方式。
一級(jí)信用貸是預(yù)備役
不用的時(shí)候沒有成本，用的時(shí)候召之即來，來之能戰(zhàn)；
抵押貸是主力部隊(duì)
抵押貸就像古代的重裝騎兵，負(fù)責(zé)主要戰(zhàn)斗力輸出；
信用卡是民兵
當(dāng)主力部隊(duì)，預(yù)備役需要支援的時(shí)候的時(shí)候，民兵上。
按揭首貸是敢死隊(duì)
按揭首貸是敢死隊(duì)，一次機(jī)會(huì)，所以一定對(duì)最重要的目標(biāo)來使用。
融資組合設(shè)計(jì)有點(diǎn)像戰(zhàn)爭(zhēng)部署，我們需要根據(jù)外部環(huán)境變化和自身的條件進(jìn)行兵種搭配，設(shè)計(jì)作戰(zhàn)方案。
我自己的融資組合也是按照上面的原則進(jìn)行設(shè)計(jì)的，實(shí)際運(yùn)行效果不錯(cuò)。
信用貸基本上是用來“墊資”短期周轉(zhuǎn)使用的，按揭首貸用到最大的標(biāo)的上，需要大錢的時(shí)候做抵押，有一些信用卡額度，但從來沒有TX過。