宜信小貸四次增資以滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)小貸合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求，但違規(guī)行為頻發(fā)仍亟待糾偏
《中國(guó)科技投資》龍秋月
日前，海南省互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“海南網(wǎng)信辦”）發(fā)布通報(bào)稱(chēng)，海南宜信普惠小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“宜信小貸”）旗下的宜享花APP存在違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息的情況，并責(zé)令相關(guān)運(yùn)營(yíng)單位限期整改。除了違法違規(guī)收集用戶(hù)信息，記者發(fā)現(xiàn)，宜信小貸運(yùn)營(yíng)的宜享花APP首頁(yè)上仍采用“日利率低至0.99%”的利率標(biāo)示方法，涉嫌違反“消費(fèi)金融公司、小額貸款公司應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率”相關(guān)規(guī)定。
從去年8月至今年10月，宜信小貸經(jīng)歷四次增資，公司注冊(cè)資本由2億元增至15億元，雖然符合了網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于10億元的監(jiān)管要求，但仍未滿(mǎn)足跨省經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)小貸公司注冊(cè)資本50億元的門(mén)檻。宜信小貸四次增資為滿(mǎn)足開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的合規(guī)指標(biāo)，但日常經(jīng)營(yíng)中卻仍存在不少違規(guī)行為。
未按規(guī)定展示年化利率
近日，海南網(wǎng)信辦在通報(bào)中指出宜享花APP在用戶(hù)申請(qǐng)打開(kāi)可收集個(gè)人信息的權(quán)限或申請(qǐng)收集用戶(hù)身份證號(hào)碼、銀行賬號(hào)、行蹤軌跡等個(gè)人敏感信息時(shí)，未同步告知用戶(hù)其目的，或者目的不明確、難以理解。若用戶(hù)不同意提供非必要個(gè)人信息或打開(kāi)非必要權(quán)限，宜享花APP拒絕提供業(yè)務(wù)功能。
據(jù)官網(wǎng)介紹，宜享花是一款高額度、低息費(fèi)、無(wú)抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，最高額度為20萬(wàn)元，最多可分12期還款。用戶(hù)憑身份證即可在手機(jī)上申請(qǐng)借款，最快10分鐘到賬。經(jīng)記者調(diào)查，在宜享花APP登陸界面，用戶(hù)需點(diǎn)擊同意隱私政策方可注冊(cè)登陸使用。若用戶(hù)點(diǎn)擊不同意其隱私政策，該軟件則自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至軟件首頁(yè)，用戶(hù)亦無(wú)法使用游客瀏覽功能，涉嫌強(qiáng)迫用戶(hù)同意其隱私政策。
*用戶(hù)需同意隱私政策方可瀏覽使用該軟件，截圖自宜享花App
根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，個(gè)人信息處理者不得以個(gè)人不同意處理其個(gè)人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或者服務(wù)。APP專(zhuān)項(xiàng)治理工作組制定的《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）收集使用個(gè)人信息自評(píng)估指南》亦指出，APP收集個(gè)人信息前應(yīng)提供由用戶(hù)主動(dòng)選擇同意或不同意的選項(xiàng)，不同意應(yīng)僅影響與所拒絕提供個(gè)人信息相關(guān)的業(yè)務(wù)。
除了違法違規(guī)收集用戶(hù)信息，宜享花的貸款產(chǎn)品利率表述存在問(wèn)題。據(jù)悉，宜享花APP在引流廣告中對(duì)貸款利率的表述為“宜享花貸款產(chǎn)品的APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%”，而在APP首頁(yè)上標(biāo)示的利率則為“日利率低至0.99%”。
根據(jù)央行于今年3月發(fā)布的3號(hào)公告（以下簡(jiǎn)《公告》）顯示，央行要求所有貸款機(jī)構(gòu)，包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均需要明示貸款產(chǎn)品的年化利率?！叭绽实椭?.99%”的利率表述仍出現(xiàn)在宜享花APP的介紹頁(yè)面中，涉嫌未明示貸款年化利率及誤導(dǎo)消費(fèi)者。
*宜享花標(biāo)示的貸款利率，分別截圖自其廣告引流視頻、軟件首頁(yè)
金融行業(yè)中心資深分析師王蓬博告訴《中國(guó)科技投資》記者，“貸款機(jī)構(gòu)需明確告知客戶(hù)該筆貸款在一年內(nèi)實(shí)際償還的本金利息及其他借貸成本?！?/p>
“央行對(duì)于貸款利率已做了統(tǒng)一規(guī)定，如果貸款機(jī)構(gòu)未按央行的標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)示或執(zhí)行貸款利率，用戶(hù)也出現(xiàn)疑問(wèn)或不知情的情況下，貸款機(jī)構(gòu)則涉嫌在展示利率上打擦邊球”，王蓬博進(jìn)一步分析道。
央行在《公告》中還指出，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利的方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方式即內(nèi)部收益率法（IRR）。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。宜享花在引流廣告中標(biāo)示的年化利率為“APR綜合年化利率區(qū)間為10.8%—15.4%”，雖按監(jiān)管規(guī)定明示年化利率，但在利率計(jì)算方式上并非采用IRR計(jì)算方式。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮向記者表示，APR展示便于用戶(hù)理解每個(gè)周期（通常是每年）需要付出的借款成本，也便于計(jì)算，簡(jiǎn)單的加減乘除即可得出。IRR計(jì)算起來(lái)，雖然相較于APR更為復(fù)雜，但考慮了貨幣的時(shí)間價(jià)值，因此除了借貸產(chǎn)品以外，在保險(xiǎn)、投資等領(lǐng)域同樣被廣泛運(yùn)用。
蘇筱芮解釋稱(chēng)，從利率展示與實(shí)際負(fù)擔(dān)成本角度而言，APR的展示方式更有利于貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)隱藏成本，在借款手續(xù)費(fèi)、還款方式等方面“動(dòng)腦筋”。
記者注意到，黑貓投訴上關(guān)于宜享花貸款利率的相關(guān)投訴并不鮮見(jiàn)。不少用戶(hù)反映宜享花存在“高利率、暴力催收、誘導(dǎo)購(gòu)買(mǎi)會(huì)員欺騙消費(fèi)者”等問(wèn)題。截至發(fā)稿，宜享花在黑貓投訴上的投訴量達(dá)1240起。
*宜享花部分投訴情況，截圖自黑貓投訴平臺(tái)
多次增資滿(mǎn)足監(jiān)管紅線
宜信小貸是宜信公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“宜信”）旗下宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司全資控股的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，股權(quán)穿透后發(fā)現(xiàn)，宜信小貸的實(shí)際控制人為宜信創(chuàng)始人唐寧。宜信小貸經(jīng)營(yíng)范圍為專(zhuān)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款、開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。宜信小貸運(yùn)營(yíng)的貸款產(chǎn)品主要為上述提及的宜享花APP。
*宜信小貸的股權(quán)關(guān)系情況，截圖自天眼查官網(wǎng)
去年11月，央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》）指出，網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于10億元，跨省經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不得低于50億元。此外，網(wǎng)絡(luò)小貸公司應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
或因《暫行辦法》，宜信小貸曾于2020年8月進(jìn)行首次增資，隨后又進(jìn)行多次增資，于去年8月、11月、12月以及今年10月分別對(duì)宜信小貸增資1億元、2億元、5億元、5億元。
宜信小貸備受宜信關(guān)注，不惜多次增資滿(mǎn)足監(jiān)管要求，或與宜信“戰(zhàn)略調(diào)整”有關(guān)。
目前，宜信旗下?lián)碛幸巳私鹂?、宜信?cái)富管理公司、宜信博誠(chéng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)（北京）股份有限公司、合翔保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，分別涉足金融科技、財(cái)富管理科技、保險(xiǎn)科技及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等領(lǐng)域。上述四家公司分工各不相同，主要的經(jīng)營(yíng)范圍分別為提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)、提供全球財(cái)富管理與投資咨詢(xún)服務(wù)、代理銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供定制保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方案業(yè)務(wù)。其中，宜人金科在宜信中的地位非同一般。
2019年，宜信旗下的宜人貸網(wǎng)貸平臺(tái)被整合納入宜人金科（YRD.NY），成為宜人金科一項(xiàng)子業(yè)務(wù)。然而，在去年年底，宜人金科與母公司宜信簽訂業(yè)務(wù)重組最終協(xié)議，將公司定位更改為綜合性個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)，停止宜人貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。
據(jù)宜人金科公布的三季度報(bào)披露，今年三季度，宜人金科促成貸款總額達(dá)到68億元，環(huán)比二季度的53億元增長(zhǎng)30%。截至今年三季度末，宜人金科營(yíng)業(yè)收入為12.3億元，凈利潤(rùn)為3.2億元；其中，信貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)收入為8.94億元，同比增長(zhǎng)20.6%。由此可見(jiàn)，信貸業(yè)務(wù)仍是宜人金科最大的收入來(lái)源。
根據(jù)360數(shù)科（QFIN）、樂(lè)信（LX）、信也科技（FINY）的三季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，其三季度營(yíng)業(yè)收入分別為46.13億元、29.69億元、21.13億元；凈利潤(rùn)分別為15.64億元、5.81億元、5.93億元。對(duì)比來(lái)看，宜人金科的業(yè)績(jī)雖有所回升，但與在美上市的同類(lèi)金融科技公司相比，該公司的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。
在助貸規(guī)模上，今年三季度，360數(shù)科、樂(lè)信、信也科技分別發(fā)放貸款976億元、558億元、381億元；宜人金科促成貸款總額約68億元，促成貸款總額不足一百億元，與上述同類(lèi)金融科技公司相比，仍存在較大差距。
宜人金科剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)走向轉(zhuǎn)型后，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力，在同類(lèi)金融科技公司間并不具備優(yōu)勢(shì)。宜人金科旗下的信貸業(yè)務(wù)亦難以在線上化金融市場(chǎng)中突圍而出。
在這種情況下，宜信想利用宜信小貸來(lái)發(fā)展宜人金科的信貸業(yè)務(wù)。
根據(jù)工商信息變更記錄，2021年12月，宜信將伍慶潤(rùn)變更為宜信小貸新增董事。據(jù)了解，伍慶潤(rùn)此前一直是宜信旗下海南海金宜創(chuàng)小額貸款股份有限公司的高管。
*宜人金科公司簡(jiǎn)介，截圖自宜人金科官網(wǎng)
綜上所述，在宜人金科剝離網(wǎng)貸業(yè)務(wù)后，宜信對(duì)宜信小貸進(jìn)行增資，一方面或與網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本相關(guān)監(jiān)管政策有關(guān)，另一方面或與清退網(wǎng)貸業(yè)務(wù)后，宜信通過(guò)宜信小貸開(kāi)展消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)有關(guān)。
針對(duì)宜信小貸違規(guī)收集用戶(hù)信息及標(biāo)示年化利率相關(guān)問(wèn)題，記者致函宜信小貸，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。