本報記者 彭妍


“近期抵押類經營貸申請起來似乎沒有之前那么容易了”，不少借款人告訴《證券日報》記者。


本報記者近日走訪多家銀行咨詢經營貸貸款業(yè)務發(fā)現(xiàn)，各家銀行的貸款利率相差懸殊。對于貸款人的資質審核，各家銀行則不盡相同。各家銀行專門設計了自己的評分系統(tǒng)，根據(jù)貸款人與銀行合作關系程度、信用記錄等條件打分，得分情況直接關系到申請人獲得的利率水平。


在貸款利率方面，本報記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行抵押經營貸年化利率在4%以上，而個別銀行貸款利率已經超過5%。


多家銀行上調經營貸利率


在監(jiān)管部門嚴查“經營貸”違規(guī)進入樓市的背景下，多家銀行近期發(fā)布公告限定經營貸用途，其內容均涉及限制個人經營類貸款違規(guī)挪用至房地產等領域。


近日，記者走訪了北京地區(qū)的工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等在內的多家銀行網點。記者調查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行抵押經營貸產品利率從之前3%逐漸上調至4%以上，也有部分銀行達到了5%以上。記者注意到，即便同一家銀行不同支行網點貸款利率也有所差別。


一家國有銀行信貸經理在向記者介紹經營貸時表示，按照評級和公司情況分別確定不同的利率，該行抵押經營貸的年化利率為3.85%—4.5%。


以某股份制銀行為例，該行的個貸經理告訴記者：“目前銀行通常批準抵押經營貸利率為4.95%，此前利率可以做到3.85%。不過，資質好的客戶（如對公客戶、代發(fā)工資客戶等）貸款利率可獲批4.65%。如果評分不好的客戶，貸款利率為5.15%?！?/p>

“今年以來，經營貸貸款利率逐漸上調，目前1年期貸款利率為4%，1年—5年期貸款利率為4.35%，5年期以上的貸款利率為5.15%?！蹦吵巧绦兄芯W點工作人員告訴《證券日報》記者。


除了對貸款利率進行上調外，銀行也逐漸提高了審批準入門檻。


記者此前調查中發(fā)現(xiàn)，經營貸入樓市其中有很大一部分原因在于違規(guī)貸款中介的幫助，一些貸款中介正是利用了有需求的購房者大多沒有公司這一現(xiàn)狀，打出“可偽造流水”“幫忙入股注冊公司”口號吸引客戶。


當記者問及上述包裝手段是否可行時，多位銀行人士均向記者表示，“此類行為是違規(guī)的，我們已經加強經營用途貸款‘三查’（貸前調查、貸時審查和貸后檢查）。一旦出現(xiàn)假流水、假合同、假發(fā)票，我們就能很容易識別出來?！?/p>

農行某支行信貸部個貸經理表示，不僅利率上調，貸款手續(xù)一直在完善中。一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產領域的要立即收回已發(fā)放貸款，調減、撤銷借款合同項下未提取借款額度，以及有權按照借款合同約定行使各項違約救濟措施。


蘇寧金融研究院高級研究員陶金在接受《證券日報》記者采訪時表示，經營性貸款利率低于房貸利率，也是刺激經營貸流向樓市的原因之一，在強監(jiān)管背景下，銀行迫于貸后審查能力的缺失，只能在貸前進行更加嚴格的審核，同時提高利率，減少經營貸實際流向樓市的動力，以應對監(jiān)管。當前經營貸利率水平仍然高于房貸和開發(fā)貸利率，只要監(jiān)管風向不變，銀行還會繼續(xù)加強經營貸管理，其中提高利率是手段之一。


應加強銀行授信業(yè)務管控


近期，監(jiān)管層頻繁開出對銀行貸款違規(guī)流入房地產市場的罰單。5月14日，寧波鄞州農村商業(yè)銀行因貸款資金違規(guī)流入房地產市場等原因，被處以215萬元的罰款。不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個人消費貸款或經營貸款違規(guī)流入樓市被處罰。


陶金表示，經營貸流入樓市屢禁不止，可能有多重因素，根本原因還是房地產收益比實體經濟更高，高杠桿模式加劇了這一收益差距，正好匹配了銀行金融機構的資金供給，反過來銀行業(yè)沒有十足的動力去審查貸款資金流向。實際上，資金流入房地產領域，銀行反而不擔心其后續(xù)還款能力。另外，銀行對貸后資金的監(jiān)控能力也是有限的，往往只能看到貸款資金下一環(huán)節(jié)流向，無法掌握經過多次匯轉和多個賬戶劃轉后的資金實際用途。


未來相關部門還應采取哪些措施，避免相關違規(guī)行為出現(xiàn)？對此，陶金對記者表示，除了加強監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力、編織更細密的監(jiān)管網絡外，更多的還是需要依靠銀行業(yè)的監(jiān)管體系，引導每家銀行嚴格落實貸前貸中和貸后的賬戶和資金風險管理，并對銀行違規(guī)行為予以更大力度的處罰，提高違規(guī)成本。“從長期看，要徹底破除房地產的高杠桿模式，壓降從拿地、開發(fā)、銷售到購買的高杠桿。此外，要優(yōu)化房地產市場運行機制，解決供需錯配等結構性問題，同時加強對房地產相關收益的稅收征管改革，壓制房地產產生的過高收益”。