很多人都說買保險，買保險，好像保險是一個消費品。其實保險并不是一個消費品，而是我們資產(chǎn)配置的一個重要的工具。
那說到了資產(chǎn)，很多人腦子里冒出來的就是房子、股票、公司股份等等。因為它們可以變現(xiàn)，可以貸款。那既然保險也算資產(chǎn)配置的一種，那保險可以嗎？
當然可以！
入行之前我也覺得，從保險公司拿錢，無非兩種情況，一個是理賠，一個是退保。后來我知道了，除了這兩種情況，還有一種，我想肯定還有很多人不知道，那就是保單貸款。
什么是保單貸款？
保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。保單貸款過程中的保險約定的保障不受影響，保單依然有效。
我用大白話翻譯一下：我們的保單是有現(xiàn)金價值的，我們可以貸款現(xiàn)金價值的一定比例（一般是70%-80%），付利息給保險公司，即可提款出來用。同時保單的保障不受影響。
這里要解釋一個詞，現(xiàn)金價值。我們的人壽保單都有一個現(xiàn)金價值演示表，標記了每一年的現(xiàn)金價值，如果我們在那一年退保，就會退現(xiàn)金價值的錢。我從最近的某保單合同中摘出了現(xiàn)金價值表：
比如，在保單的第10年，保單現(xiàn)金價值為240028，如果退保，則取出來240028，合同終止。如果用保單貸款，按照合同約定，可以貸現(xiàn)金價值的80%，則最多可以貸出來192022，給保險公司支付利息，合同該保啥繼續(xù)保啥。
哪些保單可以貸款？
我們的保單能不能貸款，能貸多少款，和保單的現(xiàn)金價值有關。所以，這個保單必須是有現(xiàn)金價值的保單。
一年期的保單，比如醫(yī)療險、意外險，包括一年期的團險，都是沒有現(xiàn)金價值的。長期的重疾險、終身壽險、年金險都有現(xiàn)金價值，并且現(xiàn)金價值逐年增長，它們可以貸款。另外像定期壽險這類的，雖然是長期的壽險，但是現(xiàn)金價值一直都很低，也沒有貸款的意義，所以不能貸款。
能貸款的保險合同上一般會有這樣的一段話：
保單貸款有什么用？
保單貸款的原理和我們的房貸、車貸一樣，只是保單貸款的質(zhì)押物換成保單而已。
但是它和我們的房貸、車貸又不一樣。保單貸款主要用于平時有個應急的現(xiàn)金流。比如我們有個同事，買房湊首付的時候就從保單貸款出來一筆錢用于臨時的周轉。
從上面的現(xiàn)金價值表也可以看出，我們的保單現(xiàn)金價值是逐年升高的，保單持有的年限越久，能貸出來的錢就越多。這是一份增額終身壽險。如果是一份含身故責任的重疾險，它的現(xiàn)金價值也是逐年升高，到后面非常接近保額甚至超過保額。健健康康的活到老，中間急用錢的時候也可以通過保單貸款的方式把錢取出來用。
最棒的地方是，款我們?nèi)〕鰜碛昧?，保單的保障責任不變，現(xiàn)金價值也還在按照合同約定的數(shù)字在增值。目前各家保險公司的貸款利率在5%左右。如果是一份增額終身壽險，假設貸款利率5%，增值的利率是3.5%，貸出來的錢我們在用，可是我們的本金仍在增值，享受資產(chǎn)增值的同時，還盤活了手上的資金，有沒有很棒。
另外，保單貸款手續(xù)簡單，速度飛快，一般1-3個工作日，小額的秒到賬，還不用求爺爺告奶奶，不用準備一大堆的征信報告等材料，在急用錢的時候真的是雪中送炭。
可以說，在眾多的貸款工具里面，比它利息低的，沒它快。比它快的，利息沒它低。
如果我們買的是一份大額儲蓄險，市場低迷，沒什么投資機會的時候，就好好放著。突然來個不錯的項目，也可以利用保單貸款，不會錯過。
最后，保單貸款不上征信。
怎么辦理保單貸款？
這是某保險公司的官微后臺。
另外，有些保險公司會規(guī)定，如果投保人和被保人不一樣，需要通過官方電話等流程辦理。
一直不還的話，就會從剩下的現(xiàn)金價值里扣利息，扣到?jīng)]有，保單就終止了。所以，保單貸款雖然很好用，也要及時還款哦。
還有一種保單貸款的方式
有些銀行開辦有此類的業(yè)務，我們?nèi)绻虚L期人壽保單，繳費滿兩年以上，可以找辦這類業(yè)務的銀行辦理。不過這種方式是借銀行的錢。聽說，利息好像還挺高的。如果不是急用，還是不要了吧。
寫在最后
用資產(chǎn)配置的角度看保險，發(fā)揮保險功能的最大化，才是打開保險的正確方式。
不過還是要說一句，我們配置儲蓄類的終身壽或者年金險，不是為了貸款，而是為了管住自己的手，也管住別人借錢的手。