一般來說，申請銀行貸款需要滿足一定的條件，如果不滿足，那么借款人在急需資金的情況下可以申請次級貸款，很多人對這個次級貸款似乎沒有什么概念，不了解它的含義，那么次級貸款是什么意思呢，我們來看下文。

次級貸款是什么意思?

次級貸款通常是指次級抵押貸款，次級抵押貸款是指一些貸款機構向信用差、收入低的借款人提供的貸款。大家對美國次貸危機應該有印象，2001年經(jīng)濟衰退后，在超低利率的刺激下，美國住房市場高度繁榮，對后來的經(jīng)濟復蘇和持續(xù)增長起到了重要作用，次貸市場發(fā)展迅速。然而，隨著美國住房市場的急劇降溫和利率的上升，次級抵押貸款市場的許多借款人無法按時償還貸款，導致一些貸款機構嚴重虧損甚至破產，從而形成了次貸危機，美國次貸危機導致投資者擔心整個美國的金融市場健康和經(jīng)濟增長前景，這導致了隨后幾年股市的大幅下跌。

次級貸款有什么特征?

1.　信用評級得分相對較低

美國的信用評級公司將個人信用評級分為五個等級：優(yōu)秀(750-850)、良好(660-749)、一般(620-659)、差(350-619)和不確定(低于350)。次級貸款的借款人信用評分大多低于620分，他們根本不符合常規(guī)抵押貸款的借款條件，除非個人能夠支付較高比例的首付。

2、收入支出不足

在美國，傳統(tǒng)抵押貸款與房地產價值的LTV比率大多為80%，每月還貸金額與借款人收入的比率約為30%。另一方面，次級貸款的平均LTV是84%，其中一些超過90%，甚至100%，這意味著借款人的首付低于20%，甚至零首付。然后，如果沒有任何個人在資金的投資銀行將失去借款人與銀行，分擔風險的基本保證，其潛在的道德風險是顯而易見的。借款人還款金額與收入的高比例意味著借款人收入微薄，抵御風險的能力較弱，還款后可支付的收入有限。

3、少數(shù)

大多數(shù)是利率可調的貸款，或者只付利息而沒有收入憑證的貸款。大約90%的次級抵押貸款是利率可調的抵押貸款；大約30%是大額抵押貸款或再融資，每月只付利息，最后一次性付清。這種按揭貸款一開始是輕而有吸引力的，但累積的債務負擔很重，特別是當利率上升、房價下跌時，再融資只會加重還款負擔。

4、違約率

由于次級抵押貸款的信用風險相對較大，次級抵押貸款的利率比高級住房抵押貸款高350個基點，違約風險是高級住房貸款的7倍，約80%是可調的。當貸款利率不斷降低時，借款人的還款負擔可以減輕；然而，當貸款利率持續(xù)上升時，借款人的債務負擔會隨著利率的上升而增加，從而導致違約風險和抵押贖回風險。

我國的次貸市場在以前也是蠻大的，只不過隨著居民收入的不斷增加，金融體系不斷成熟，次貸市場最終會歸于小眾，如果想成功申請銀行貸款，除了收入高以外，信用也要良好。