小微企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險怎么辦?該如何補(bǔ)償?小微企業(yè)貸款除國家政策支持的信用貸款外，其他的基本上都是用抵押貸款來控制風(fēng)險。
一、從解決小微企業(yè)融資難的不同環(huán)節(jié)角度來看，分為直接補(bǔ)償違約損失模式和為小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保模式
小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)為缺乏抵押擔(dān)保物、企業(yè)死亡率違約率高，針對這兩個問題，小微企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制主要分為以下三種。
(一)建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金：直接補(bǔ)償發(fā)放小微企業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)
小微企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償(獎勵)基金(資金)，是各級政府設(shè)立的小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，主要用于對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款給予適當(dāng)補(bǔ)助，對金融機(jī)構(gòu)因小微企業(yè)不良貸款形成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償。按補(bǔ)償基數(shù)又可分為兩種。
一是以金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)的信貸余額增量為基數(shù)，按約定比例定期從風(fēng)險補(bǔ)償基金中提取資金，優(yōu)先用于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險準(zhǔn)備。
二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)信貸實際損失，以約定比例定期進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。北京市《中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)小微企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償資金管理辦法 》規(guī)定風(fēng)險補(bǔ)償資金的計算基數(shù)為扣除再擔(dān)保分擔(dān)份額之后合作擔(dān)保公司實際承擔(dān)的本金部分。
(二)建立小微企業(yè)信貸保證金：實質(zhì)是為小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保
江西省的“財園信貸通”融資模式，在貸款損失確認(rèn)后按一定條件和比例對符合條件的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接補(bǔ)償，但這種信貸保證金的模式實質(zhì)上是為小微企業(yè)提供抵押擔(dān)保。
(三)小微企業(yè)信貸保證保險：政府主導(dǎo)、以市場化運作解決小微企業(yè)融資難
小額貸款保證保險，是指為滿足小型微型企業(yè)、農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等生產(chǎn)經(jīng)營活動中的小額融資需求，由借款人投保該險，銀行以此作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放貸款的一種保險業(yè)務(wù)。借款人未履行貸款償還義務(wù)時，由保險公司按照保險合同約定，向銀行承擔(dān)貸款的損失賠償責(zé)任。
二、從資金籌集方式來看，分為財政單獨出資和多元化籌資方式兩種
(一)財政出資包括省財政單獨出資和省、市、縣分級合作出資兩種
(二)多元化籌資
三、政策建議
小微企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金能有效化解小微企業(yè)融資難題，關(guān)鍵在于基金的運作方式，即如何有效利用財政資金撬動金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)自身積極參與，如何有效利用省級財政資金和地方財政資金共同合作。另外，利用保證保險的方式化解小微企業(yè)融資難題也可進(jìn)行積極和嘗試。據(jù)以上分析，對我省建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金提出建議。
一是從基金運作上，直接補(bǔ)償信貸損失與貸款余額獎勵相結(jié)合。對金融機(jī)構(gòu)形成的小微企業(yè)信貸損失直接補(bǔ)償，是一種事后的補(bǔ)償，可以減少金融機(jī)構(gòu)的損失，針對性強(qiáng)，但補(bǔ)償面較窄。對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)信貸余額進(jìn)行有條件的獎勵，是事前的激勵，可以鼓勵金融機(jī)構(gòu)更大程度和范圍的進(jìn)入小微企業(yè)信貸市場。兩種方式的結(jié)合，既可以作到金融機(jī)構(gòu)的事前激勵，又可以作到對金融機(jī)構(gòu)的事后補(bǔ)償。
二是從資金來源上，財政資金與產(chǎn)業(yè)園及企業(yè)資金形成合力。地方政府對小微企業(yè)的管理更具信息優(yōu)勢。所以在基金資金來源中納入地方財政資金是一種戰(zhàn)略選擇，而非單純的地方配套。同時，也可以吸收小微企業(yè)進(jìn)入基金，使小微企業(yè)有激勵主動的規(guī)避和承擔(dān)風(fēng)險。這方面，江西省的“財園通”融資模式非常有借鑒意義。
三是在基金中納入小微企業(yè)保證保險資金，試點小微企業(yè)保證保險業(yè)務(wù)。以保證保險的模式解決小微企業(yè)融資難題，可市場化解決小微企業(yè)融資難題。小微企業(yè)投保貸款保證保險，銀行以此作為主要擔(dān)保方式向小微企業(yè)發(fā)放貸款。當(dāng)小微企業(yè)未履行貸款償還義務(wù)時，由保險公司按照保險合同約定，向銀行承擔(dān)貸款的損失賠償責(zé)任。可以考慮在基金設(shè)立時將小微企業(yè)貸款保證保險作為方式之一納入其中，試點小微企業(yè)保證保險。
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