征信報(bào)告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄，用于查詢個(gè)人或企業(yè)的社會信用。如果一個(gè)人的信用卡沒有及時(shí)還，或者有欠稅記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、電信欠費(fèi)記錄等，個(gè)人信用報(bào)告上就可能顯示，在辦理信貸的時(shí)候就會受到影響。
于是，一些號稱能“修復(fù)個(gè)人征信報(bào)告”的廣告就在網(wǎng)上出現(xiàn)了?！耙粭l1000元至2000元。如果修復(fù)不成功，可以退款。”征信記錄真的能“修復(fù)”嗎？存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？
有機(jī)構(gòu)聲稱能修復(fù)征信
費(fèi)用從幾千元到上萬元不等
這兩年，社會上有機(jī)構(gòu)或個(gè)人專做“征信修復(fù)”“征信洗白”的生意。記者在網(wǎng)上以關(guān)鍵詞“征信修復(fù)”搜索，有多家打著“逾期征信修復(fù)”招牌的公司網(wǎng)站。一家叫（浙江）義烏市明申企業(yè)征信服務(wù)有限公司的網(wǎng)站宣稱，他們主要經(jīng)營企業(yè)信用修復(fù)、不良記錄修復(fù)、行政處罰記錄修復(fù)。
△浙江義務(wù)一家征信修復(fù)公司在其網(wǎng)站上宣傳它的經(jīng)營范圍
記者以名下信用卡有6次逾期記錄為名，撥打了這家公司業(yè)務(wù)員劉先生的電話，他給出的報(bào)價(jià)是最低9千元，“連續(xù)逾期的記錄，修復(fù)就便宜一點(diǎn)；有一個(gè)月還一個(gè)月沒還的這種，處理費(fèi)用就會高一點(diǎn)，得1500元一條?！?/p>
據(jù)劉先生介紹，只要在他發(fā)的表格上，填上身份證號碼、信號卡賬號，以及發(fā)去一份征信逾期報(bào)告就可以了，付費(fèi)方式則需要預(yù)付定金。業(yè)務(wù)員劉先生還對記者表示，如果是企業(yè)貸款逾期，尤其是那些賬戶被凍結(jié)的企業(yè)客戶，征信修復(fù)操作起來就更貴了，“這種異常的要5萬塊一條了?！?/p>
征信修復(fù)，多久可以操作成功？業(yè)務(wù)員劉先生宣稱，大概是25到60個(gè)工作日之間，“像您這種五六條的操作起來也比較簡單。因?yàn)殂y行會判定逾期的性質(zhì)，如果是連續(xù)逾期，就說自己有一些事情，跟銀行打交道有個(gè)申訴點(diǎn)，就好操作一點(diǎn)?！?/p>
這家公司在其網(wǎng)站承諾：若某公示平臺某條信息修復(fù)不成功，則該條信息對應(yīng)修復(fù)的費(fèi)用不收取或者退還！
△網(wǎng)上搜索“征信修復(fù)”查詢到多家征信修復(fù)公司
業(yè)內(nèi)人士：正常個(gè)人征信記錄申訴
不需要通過第三方公司
這些信用修復(fù)機(jī)構(gòu)究竟是怎么操作的？一位熟悉銀行征信管理的金融業(yè)人士季女士表示，如果是正常的個(gè)人征信記錄申訴，根本不需要通過第三方公司。
“客戶逾期申訴，其實(shí)是可以直接向銀行申請的。中國人民銀行也有一個(gè)明確的規(guī)定，符合信用逾期修復(fù)的幾個(gè)條件，比如系統(tǒng)信息的錄錯(cuò)，或者是客戶個(gè)人信息被盜用套貸等，這些情況都可以通過官方途徑直接聯(lián)系銀行修復(fù)?！?/p>
季女士說，現(xiàn)在疫情期間，有一些企業(yè)紓困的規(guī)定，比如一些企業(yè)因?yàn)橐咔榈脑蚪?jīng)營不太好，也可以去向銀行申請還貸延期和信用記錄的異議申請等。
在季女士看來，社會上所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格來說，頂多算是征信異議處理的代辦機(jī)構(gòu)。因?yàn)閭€(gè)人或企業(yè)征信是非常嚴(yán)肅的事情，所以即使是銀行內(nèi)部審批完后，也需要銀行去聯(lián)系當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行，再向人民銀行進(jìn)行報(bào)批?！罢麄€(gè)鏈路下來，完全違法操作的可能性不大，像這種第三方機(jī)構(gòu)屬于是批量處理的，頻繁地向人民銀行申訴，人民銀行也會引起重視的?！?/p>
銀行：征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”說法
收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局
實(shí)際上，征信修復(fù)和征信異議有著本質(zhì)區(qū)別。征信異議本質(zhì)上是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。
去年12月22日，中國人民銀行天津分行發(fā)布“關(guān)于防范‘征信修復(fù)’‘征信洗白’風(fēng)險(xiǎn)的提示”。其中提到，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”等說法。“征信修復(fù)”實(shí)則“借機(jī)牟利”，這種行為嚴(yán)重?cái)_亂了征信市場秩序，并對社會信用環(huán)境建設(shè)造成危害。
△央行發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示
中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)中心研究員趙占領(lǐng)表示，正是因?yàn)橛休^大的市場需求，市場上才有大量征信修復(fù)機(jī)構(gòu)存在。類似不法機(jī)構(gòu)的泛濫，損害社會誠信體系，處罰力度亟須加大?！叭绻渌膫€(gè)人或者是所謂的公司，通過非法的方式實(shí)現(xiàn)，這種做法本身也是違規(guī)的，有黑色地帶?！?/p>
記者在中國裁判文書網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，近年來各地發(fā)生多起有關(guān)“征信修復(fù)”的詐騙案件或合同糾紛。近期，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人公開表示，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。