在上半年小微業(yè)務(wù)增長(zhǎng)遲緩、資產(chǎn)質(zhì)量及發(fā)展后勁備受市場(chǎng)質(zhì)疑的壓力之下，民生銀行的小微模式能否承受經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)？在各家銀行紛紛調(diào)轉(zhuǎn)船頭轉(zhuǎn)覓小微商機(jī)之際，民生銀行能否延續(xù)優(yōu)勢(shì)？ 2012年12月，民生銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)令業(yè)界側(cè)目：截至2012年11月末，其小微企業(yè)貸款余額已突破3000億元，并計(jì)劃在2015年內(nèi)將此規(guī)模增至6000億元。 同時(shí)，該行的新《五年發(fā)展綱要》也浮出水面，其中尤為引人注目的是，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)提出，該行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略要強(qiáng)力聚焦小微金融，分行轉(zhuǎn)型亦要以小微企業(yè)金融為突破口，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融的兩翼突破?！ ?duì)民生銀行而言，小微業(yè)務(wù)將從起初拉動(dòng)資產(chǎn)端收益的業(yè)務(wù)支柱全面進(jìn)化為一支撬動(dòng)全局的“杠桿”。而未來(lái)三年一年1000億元的目標(biāo)將如何實(shí)現(xiàn)？ 從3000億到6000億 據(jù)民生銀行公布的數(shù)據(jù)，截至11月底，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)3013億元人民幣?！ ∶裆y行行長(zhǎng)洪崎表示，預(yù)計(jì)該行今年的壞賬核銷規(guī)模將比去年要大，或以10億元計(jì)，2013年小微貸款的目標(biāo)則是要到4000億元。此外，該行還透露，希望2014年小微貸款余額超5000億元，到2015年小微客戶超200萬(wàn)戶，目標(biāo)占有接近5%的市場(chǎng)份額?！ 『?jiǎn)單地計(jì)算，民生希望在未來(lái)三年，每年新增1000億元?！ 《鴱?011年6月下旬的2000億元到2012年11月的3000億元，洪崎坦言，這17個(gè)月的等待比之前“預(yù)期的要長(zhǎng)”。在洪崎看來(lái)，1000億元的增量不僅僅代表該行小微貸款的規(guī)模增長(zhǎng)，其更大的意義在于，證明了民生“小微金融的商業(yè)模式經(jīng)得起考驗(yàn)”?！ 『槠榈倪@番話，業(yè)界人自然能品出滋味：2012年一二季度，民生小微貸款首次出現(xiàn)降速增長(zhǎng)，如此表現(xiàn)也讓該行很快看到市場(chǎng)臉色，一度遭多家國(guó)際投行降級(jí)沽空，港股A股先后狂瀉，以致管理層不得不緊急召開(kāi)電話會(huì)議輸出信心。 不過(guò)，讓很多機(jī)構(gòu)意外的是，上半年滑落明顯的民生小微貸款在隨后不足半年的時(shí)間里又實(shí)現(xiàn)了近500億元的增長(zhǎng)，一舉突破3000億元關(guān)口，走出了一個(gè)典型的反轉(zhuǎn)曲線。對(duì)此，民生銀行的解釋是，“從主動(dòng)降速、修正航線，再到市場(chǎng)需求恢復(fù)時(shí)的加速發(fā)展，都是主動(dòng)調(diào)整、因勢(shì)而變的策略選擇?！薄 ‘?dāng)然，規(guī)模的變化僅僅只是表象。正如民生銀行行長(zhǎng)助理林云山在前述發(fā)布會(huì)上表示，小微貸款從2000億到3000億元的推進(jìn)過(guò)程，該行很大層面上已經(jīng)在落實(shí)小微金融2.0的核心理念?！ ×衷粕讲⒎Q，從三年多來(lái)的實(shí)踐來(lái)看，除了信貸與財(cái)務(wù)資源的繼續(xù)傾斜，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提供穩(wěn)定、低成本的資金來(lái)源，都是該行小微商業(yè)模式可持續(xù)，乃至擺脫同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)必須解決的關(guān)鍵問(wèn)題?！艾F(xiàn)在回頭來(lái)看，以往大量以抵押、質(zhì)押類貸款為主的"商貸通"在技術(shù)層面確有很大局限?！薄 ∽鳛槊裆∥I(yè)務(wù)的第一代產(chǎn)品，“商貸通”的走紅很大程度上得益于搶得了市場(chǎng)盲區(qū)的先機(jī)，而當(dāng)同業(yè)回過(guò)神來(lái)，進(jìn)入這一領(lǐng)域之時(shí)，該行的基層分支就發(fā)現(xiàn)，自己辛苦開(kāi)發(fā)的客戶很容易就被同業(yè)更高的額度或更低的價(jià)格撬走。 “只強(qiáng)調(diào)貸款，百分之七八十都是抵押或者強(qiáng)擔(dān)保，沒(méi)有任何技術(shù)含量，客戶走了很正常?！痹诙臉?biāo)看來(lái)，如果仍以傳統(tǒng)銀行的思路提供初級(jí)產(chǎn)品，客戶流失自然難免。而“如果將來(lái)在小微領(lǐng)域，民生練就了一身硬功夫，90%以上是信用貸款，我們就成為了英雄，沒(méi)有對(duì)手?！薄 ≡谶@樣的邏輯下，在民生銀行董事會(huì)制定的新《五年發(fā)展綱要》中，董文標(biāo)提出，該行未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略要強(qiáng)力聚焦小微金融，分行轉(zhuǎn)型要以小微企業(yè)金融為突破口，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融的兩翼突破。通過(guò)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)換，把分行做強(qiáng)，把支行做大?！ 拔磥?lái)三年零售或超對(duì)公” 對(duì)于未來(lái)，董文標(biāo)說(shuō)的非常直接：“民生做小微不是為了好看，扎實(shí)的把這件事情做好則能改變民生的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)，再過(guò)兩三年，零售業(yè)務(wù)完全有可能占到半壁江山甚至超過(guò)對(duì)公，這是我的基本判斷?！薄 『?jiǎn)言之，民生的要求是，借由小微金融，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入以及盈利結(jié)構(gòu)的徹底轉(zhuǎn)型。而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，流程再造、機(jī)構(gòu)職能調(diào)整在所難免?！ 《怨緲I(yè)務(wù)的方式來(lái)做小微企業(yè)業(yè)務(wù)及零售板塊業(yè)務(wù)，注定無(wú)法延續(xù)。要真正降低小微業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，必須實(shí)現(xiàn)工廠化運(yùn)作?！ ∪绾螖[脫小微業(yè)務(wù)的手工作坊模式，實(shí)現(xiàn)工廠化運(yùn)作？據(jù)了解，民生銀行今后的小微金融銷售將由支行轉(zhuǎn)至分行，分行的角色是根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域特色、產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)制定規(guī)劃、對(duì)規(guī)劃進(jìn)行升級(jí)和會(huì)審以及規(guī)劃實(shí)施過(guò)程中的動(dòng)態(tài)跟蹤，總行則更為側(cè)重對(duì)規(guī)劃的審批、后評(píng)估與監(jiān)督執(zhí)行?！ ∫布词钦f(shuō)，支行日后的職能更偏向“售后”，以手機(jī)銀行、樂(lè)收銀等金融工具，挖掘單一小微客戶包括結(jié)算、信用卡、理財(cái)、公私聯(lián)動(dòng)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，以彌補(bǔ)此前僅靠單純貸款產(chǎn)品維系客戶關(guān)系，及存款始終承壓的小微商業(yè)模式缺陷。據(jù)悉，2012年民生“樂(lè)收銀”的布機(jī)數(shù)量近30萬(wàn)臺(tái)，不僅全年小微企業(yè)資金結(jié)算量逾萬(wàn)億元，收款總量更遠(yuǎn)超付款總量，對(duì)該行小微版塊要實(shí)現(xiàn)資金自求平衡的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，顯然意義非常?！ ≈劣诜中?，民生將用強(qiáng)大的小微金融銷售團(tuán)隊(duì)，徹底顛覆目前支行三五個(gè)人的大海撈針模式，并逐步實(shí)現(xiàn)小微資產(chǎn)業(yè)務(wù)的集中營(yíng)銷?！ ?jù)悉，除了上述兩個(gè)維度的重大調(diào)整，專業(yè)支行及小微城市商業(yè)合作社則是民生小微金融進(jìn)化版的兩大抓手?！ 《臉?biāo)多次在民生內(nèi)部指出，“小微金融服務(wù)”必須要體現(xiàn)“專業(yè)化”，只有“專業(yè)化”才能控制住風(fēng)險(xiǎn)，把支行辦成存貸款業(yè)務(wù)過(guò)百億元的支行。截至目前，民生銀行總行認(rèn)定的小微金融專業(yè)支行達(dá)到50家，大約聚焦在15個(gè)行業(yè)進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，按照計(jì)劃，該行要在三年內(nèi)設(shè)立100~150家的同類支行?！ 】蛻粽媳欢臉?biāo)認(rèn)為是更高境界的銀行小微商業(yè)意識(shí)。據(jù)最新數(shù)據(jù)，該行已成立2000多家以行業(yè)、商圈、社區(qū)為單位的合作社，除了降低信息不對(duì)稱、籠絡(luò)行業(yè)骨干、提高作業(yè)效率，及合作社項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)基金所發(fā)揮的類似融資性擔(dān)保公司的杠桿效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)沖銷功能之外，該行擬掛鉤合作社聯(lián)手政府發(fā)行小微企業(yè)成長(zhǎng)債的思路及此模式的未來(lái)走向，無(wú)疑更具想象空間?！ 哪壳暗某尚?lái)看，該行已有11家分行小微業(yè)務(wù)超過(guò)百億元規(guī)模；小微個(gè)人賬戶中，金融資產(chǎn)10萬(wàn)元以上的貴賓客戶近14萬(wàn)戶，占全部小微個(gè)人賬戶數(shù)的15%；經(jīng)過(guò)半年的發(fā)展，首批20家小微專業(yè)支行的小微客戶數(shù)及小微貸款余額在全行占比近乎十成，2.71 ‰的小微不良率也遠(yuǎn)低于全行0.5%的平均水平。此外，從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前該行全部小微貸款余額中非抵押貸款的比例已逾6成。(中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào))