攬客誘餌
網(wǎng)貸廣告以最低利率宣傳
目前，大家常用的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要分為兩種渠道，一種是自營渠道，即消費者直接通過銀行、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)的線上渠道進行申請；另一種更常見的方式是通過360借條、你我貸等網(wǎng)絡(luò)平臺申請。這些網(wǎng)絡(luò)平臺其實是助貸機構(gòu)，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機構(gòu)營銷獲客、逾期清收，有的在過程中還會引入擔保公司和保險公司增信。消費者直接找銀行借錢，很可能批不下來或者流程很麻煩，這些助貸平臺的存在客觀上幫助消費者更便捷地獲得了貸款。
當然，天下沒有免費的午餐。通過助貸平臺申請貸款，消費者除了支付銀行的利息，還要支付服務(wù)費、保險費、擔保費等多項費用。所有這些都是貸款成本。網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合息費率之所以那么高，就是因為這部分費用的存在。
有消費者出示的信息頁面顯示，他在360借條借的5500元，年化綜合息費率高達35.94%，已經(jīng)接近法律規(guī)定的36%高利貸標準。
后知后覺
服務(wù)費擔保費是利息好幾倍
好借難還
提前還款比按期還款還貴
不少消費者表示，自己在申請網(wǎng)絡(luò)貸款時沒有注意到實際利率很高，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒那么簡單。
在各大投訴平臺上，有關(guān)360借條提前還款的投訴非常集中，消費者認為360借條提前還款的收費太高，甚至比按期還款還貴。據(jù)了解，360借條在客戶查詢待還款金額時，除了展示總息費、年化綜合息費率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實際使用天數(shù)最高0.0985%/日計算費用。最高不超年化36%?！边@意味著，如果客戶的實際息費率低于36%，而實際使用時間較長，提前還款的金額比按期還款還要多。
有用戶反映，自己借款的剩余未還本金為25805.49元，剩余還款期數(shù)7期，按期還款總還款30126.81元，按照系統(tǒng)提示，提前還款要還30320.4元，比按期還款金額還要多近200元。
阻攔大家提前還款的不僅有高收費，還有時間。有平臺還會要求預(yù)約提前還款的時間，等候排隊，不是想還就還。
張先生2018年在捷信消費金融借了75000元，今年2月想一次性提前還款，結(jié)果系統(tǒng)顯示到6月份才能還錢，現(xiàn)在只能繼續(xù)按月還款。
如果想盡早提前還款，也有辦法，就是多交費。張先生提供的信息顯示，捷信消費金融對提前還款有很多附加要求。對于簽署日期在2017年12月29日以后，未購買靈活還款服務(wù)包、靈活保障服務(wù)包或購買相關(guān)服務(wù)包但還款未滿3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請?zhí)崆斑€款，應(yīng)繼續(xù)償還3期期款后，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內(nèi)申請?zhí)崆斑€款，則需繼續(xù)償還4期期款后提前還款才可生效。
專家解讀
助貸手續(xù)費未來應(yīng)加強立法設(shè)置
蘇寧金融研究院孫揚指出，那些掌握龐大流量的助貸機構(gòu)背后都連接著上百家金融機構(gòu)，但是作為貸款全流程最開始的環(huán)節(jié)，助貸機構(gòu)并沒有納入中國的金融監(jiān)管體系。
今年2月7日，無錫市新吳區(qū)發(fā)改委在回復(fù)消費者關(guān)于小象優(yōu)品擔保費太高的投訴時表示，小象優(yōu)品隸屬于無錫源石云科技有限公司，該公司并非經(jīng)過審批和監(jiān)管的地方金融從業(yè)機構(gòu)，該公司從事的助貸業(yè)務(wù)非行政許可業(yè)務(wù)。目前國家尚未出臺相應(yīng)法規(guī)規(guī)定擔保費收取的上下限，通常由擔保方與被擔保方雙方協(xié)商確定。
浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，當前的確有助貸中介在收取各種助貸手續(xù)費，有些手續(xù)費是合理的，比如擔保費；有些手續(xù)費是中介的收入，收費比例彈性就比較高。當前沒有具體的中介費用限定比例的規(guī)定，法律只是要求費用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費項目，但依然缺乏具體法律標準來限制各項收費。
“對于助貸手續(xù)費，未來應(yīng)該加強立法設(shè)置，要限定收費名目，實施貸款中介費總量控制，設(shè)定收費額度上限。比如最近有聲音說可能會有政策將助貸的擔保費設(shè)定在2%。當然，不能僅僅針對一種費用，助貸機構(gòu)也會巧立名目，故而也要限定助貸收費種類?！北P和林稱。
盡管直接針對助貸的監(jiān)管規(guī)定一直沒有出臺，但從2019年開始頒布的很多監(jiān)管規(guī)定也將影響到助貸業(yè)務(wù)。
比如，今年5月1日將施行的《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》要求，銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價格管理。在與第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，銀行可結(jié)合決策獨立性、客戶法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照規(guī)定實施價格管理。銀行要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。銀行要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價格標準，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務(wù)收費質(zhì)價不符機構(gòu)的合作。
孫揚表示，助貸目前已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要形式，未來很有可能會有監(jiān)管政策的出臺。他建議，銀行做助貸業(yè)務(wù)要盡量做那些有場景有產(chǎn)業(yè)鏈的助貸，要回避那些純資金需求的助貸，同時也要大力發(fā)展自營業(yè)務(wù)，并通過深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低自營業(yè)務(wù)的成本。
提醒
消費者要合理使用小額信貸服務(wù)
當前，助貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)貸款的興旺一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但在高利率的壓力下，消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，也容易過度負債，征信受損，給自己的生活帶來諸多麻煩和風險。3月14日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。
銀保監(jiān)會提醒消費者，要堅持量入為出消費觀，根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負擔能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。