2012年，對(duì)于浙江的中小企業(yè)和銀行而言，都是不同尋常的一年。一面是嗷嗷待哺的中小企業(yè)不小的資金需求，另外一方面則是銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)在放貸時(shí)的小心翼翼，共同導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難。
今年年中時(shí)記者曾就中小企業(yè)融資難進(jìn)行過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)雖然資金面寬松，但大量小微企業(yè)依舊是貸款難。2012年就要結(jié)束了，小微企業(yè)的貸款現(xiàn)狀如何？下半年是否出現(xiàn)了一些變化？銀行信貸支持力度有沒(méi)有加大？記者再次進(jìn)行了調(diào)查。
12月10日，天氣陰冷，杭城最低溫度只有1.2攝氏度，氣象臺(tái)說(shuō)是入冬以來(lái)最冷的一天。金華等省內(nèi)多地還飄下了今年冬天的第一場(chǎng)雪。
在臺(tái)州銀行杭州分行的辦公室里，信貸員潘苗正在緊張地給客戶打電話，催對(duì)方趕緊把到期的貸款還上?！斑@是我剛進(jìn)行里時(shí)做的一筆業(yè)務(wù)，金額不大但麻煩不小，每個(gè)月我都要提前5天給他打電話催款！”潘苗告訴記者，對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)工作三年多的她來(lái)說(shuō)，手上的客戶已經(jīng)超過(guò)150個(gè)?！斑@個(gè)也是極個(gè)別例子，多數(shù)客戶基本上都是不需要催的！”
在上午的例會(huì)上，她匯報(bào)了一天的工作安排：上午到四季青拜訪一名新客戶，同時(shí)回訪周圍的幾個(gè)老客戶，下午爭(zhēng)取能夠回單位為客戶辦好貸款手續(xù)?！澳甑琢?，工作要抓緊，客戶要做，但風(fēng)險(xiǎn)同樣不能忘記！”她在心頭將手上的客戶回憶了一遍?！斑€有5個(gè)客戶這幾天貸款要到期了，我會(huì)發(fā)個(gè)短信提醒一下！”
上午9點(diǎn)，潘苗冒著嚴(yán)寒出發(fā)趕往四季青服裝批發(fā)市場(chǎng)。10點(diǎn)15分，她已經(jīng)完成了對(duì)新客戶的拜訪和考察。“對(duì)于一個(gè)成熟的信貸員來(lái)說(shuō)，半小時(shí)，最多45分鐘，基本上就可以完成對(duì)一個(gè)客戶的基本調(diào)查，剩下的工作要通過(guò)其他途徑來(lái)做了！”臺(tái)州銀行杭州分行小額信貸管理部總經(jīng)理裴采娟告訴記者，他們的信貸員在上崗之前都至少要經(jīng)過(guò)8個(gè)月左右的培訓(xùn)，一般兩年以后都會(huì)成熟了。
潘苗沒(méi)有直接返回單位，而是到市場(chǎng)其他的客戶那里去進(jìn)行調(diào)查。“有些客戶就是去打個(gè)招呼，有些客戶要給他們解決些問(wèn)題，還有就是讓他們給介紹一些新的客戶！”潘苗說(shuō)，剛剛她去拜訪的新客戶就是原來(lái)市場(chǎng)里的老客戶給介紹的?！按蠹叶荚谕粋€(gè)市場(chǎng)，很多都是鄉(xiāng)親鄰居，彼此都十分熟悉，對(duì)我們市場(chǎng)調(diào)查來(lái)說(shuō)都是非常寶貴的信息來(lái)源?！?/p>
在吃中飯的時(shí)候，潘苗接到了一名老客戶的電話，電話里傳來(lái)的內(nèi)容讓她非常欣喜。“這是一個(gè)做旅館生意的客戶，他打電話來(lái)告訴我這個(gè)月的貸款已經(jīng)打過(guò)來(lái)，同時(shí)說(shuō)還有個(gè)朋友想找我貸款。這個(gè)人本身生意不大，貸款也不多，但介紹過(guò)來(lái)的幾個(gè)客戶卻非常好，無(wú)論是生意，還是貸款(情況)都挺好的！”潘苗和他約定了見面的時(shí)間和地點(diǎn)。“今天估計(jì)來(lái)不及了，下午還要給上午的客戶辦理手續(xù)，估計(jì)得定在明天了?！?/p>
回到辦公室后，潘苗將上午新客戶的貸款申請(qǐng)資料整理好，交給了部門領(lǐng)導(dǎo)。“如果下面審查等步驟順利的話，明天就可以通知客戶過(guò)來(lái)辦手續(xù)了！”
不過(guò)，后來(lái)她接到的一個(gè)電話讓一天的喜悅心情變差了不少?！耙粋€(gè)客戶說(shuō)生癌癥了，看病花了許多錢，現(xiàn)在還貸可能比較難了！”潘苗告訴記者，今年整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)給他們的工作增加了不少風(fēng)險(xiǎn)。“以前一些外貿(mào)客戶，因?yàn)閼?yīng)收賬款遲遲不到位導(dǎo)致還款困難，現(xiàn)在我們對(duì)這樣的客戶都非常謹(jǐn)慎?！迸嗣缯f(shuō)：“市場(chǎng)里要求貸款的客戶很多，但有許多客戶的條件讓銀行也覺(jué)得很為難?！彼o記者舉例說(shuō)，很多來(lái)自外地的創(chuàng)業(yè)者，可能每年就賺幾萬(wàn)元，還大部分帶回老家去了，幾年下來(lái)資產(chǎn)也就20萬(wàn)元左右，這樣的客戶要求貸款的很多，但考慮到風(fēng)險(xiǎn)，他們基本上都不敢放貸。
“我們這兩年總體上發(fā)展還是很快的，今年業(yè)務(wù)量比去年至少翻了一倍?！迸岵删暾f(shuō)，到上個(gè)月底我們小本貸款客戶數(shù)已經(jīng)到了1500多個(gè)，而今年1月底的時(shí)候這個(gè)數(shù)字還只有800多個(gè)?！半m然我們前年才成立，但能取得目前的成績(jī)與我們銀行堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的定位還是密不可分的！”裴采娟說(shuō)。他們的戶均貸款基本在17萬(wàn)元左右，少的甚至只有兩三萬(wàn)，多的也不過(guò)100萬(wàn)。“從這個(gè)數(shù)字你就可以看出我們服務(wù)的客戶之小。”
這么多的小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是不是也很大呢？銀行信貸的不良率今年有沒(méi)有增高呢？“這1500多筆貸款中目前有8筆貸款屬于不良貸款，不良率在業(yè)內(nèi)應(yīng)該也是最低水平吧！”裴采娟分析說(shuō)，但是與以前相比，確實(shí)有一點(diǎn)提高?！拔易约簭氖逻@崗位時(shí)近300個(gè)客戶中一筆不良的都沒(méi)有呢！現(xiàn)在不良增多除了個(gè)別是客戶道德問(wèn)題外，與整體經(jīng)濟(jì)不景氣的大背景也有關(guān)系?！?/p>
信貸員：小微企業(yè)資金需求旺盛
上半年記者在調(diào)查中小企業(yè)融資難的問(wèn)題時(shí)，浦發(fā)銀行杭州分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理沈力曾經(jīng)表示今年銀行信貸工作困難程度很大。那么，下半年情況是否有所好轉(zhuǎn)？我省中小企業(yè)的融資難是否已經(jīng)有所改善？記者再次對(duì)他進(jìn)行了采訪。
由于全國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，今年浙江省的中小企業(yè)也遇到了很多復(fù)雜多變的困難。特別從去年年底開始，大量中小企業(yè)因?yàn)橘Y金困難遇到一系列問(wèn)題，給銀行的放貸工作帶來(lái)了極大困難?！白畛跏菑拇笃髽I(yè)開始的，后來(lái)蔓延到中型企業(yè)，再到小企業(yè)，后來(lái)連小微企業(yè)也受到了不良影響！”沈力告訴記者，今年中小企業(yè)信貸工作遇到的困難和以往不同，更多的是中小企業(yè)自身訂單與資金鏈、擔(dān)保鏈出現(xiàn)了問(wèn)題，這不僅給銀行客戶經(jīng)理增加了工作難度，而且也在一定程度了打擊了銀行放貸的積極性。
“雖然外部環(huán)境不佳，但通過(guò)我們的努力，在9月底我們分行已經(jīng)超額完成轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信貸投放全年任務(wù)?！鄙蛄Ω嬖V記者，今年他們?cè)谥行I(yè)務(wù)發(fā)展上致力于由傳統(tǒng)的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”(即信貸員直接面對(duì)客戶)營(yíng)銷模式轉(zhuǎn)為“點(diǎn)對(duì)面”的營(yíng)銷模式，主動(dòng)與行業(yè)協(xié)會(huì)、政府主管部門、園區(qū)、市場(chǎng)集群合作，批量開發(fā)小微客戶，成效明顯。
“在情況比較嚴(yán)重的一段時(shí)間內(nèi)，不少銀行客戶經(jīng)理也向我反映他們心理壓力很大，有些客戶經(jīng)理對(duì)原有的一些業(yè)務(wù)也開始了針對(duì)性調(diào)整?！鄙蛄Ρ硎?，一方面他們加大對(duì)客戶經(jīng)理的信心鼓舞力度，另外一方面也為對(duì)中小企業(yè)客戶經(jīng)理制定了專項(xiàng)的考核指標(biāo)，同時(shí)對(duì)中小專營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)審批授權(quán)也采取了適當(dāng)?shù)姆艡?quán)?！爱?dāng)然，針對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，我們相應(yīng)做出了一些調(diào)整?！彼榻B說(shuō)，例如對(duì)一些現(xiàn)金流緊張的企業(yè)進(jìn)行了適度的信貸控制?！氨热玟撡Q(mào)、建材、低端外貿(mào)加工制造業(yè)等，這些行業(yè)本身受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，而且現(xiàn)金流很容易出現(xiàn)問(wèn)題，因此我們對(duì)他們的貸款規(guī)模進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整?！迸c此同時(shí)，他們也加大了對(duì)一些新興行業(yè)的資金支持力度，如現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化傳媒企業(yè)、現(xiàn)代物流業(yè)等企業(yè)。
“下半年以來(lái)中小企業(yè)主的信心已經(jīng)逐漸有所改觀，一些頭腦靈活的企業(yè)主也開始積極轉(zhuǎn)型升級(jí)。從這個(gè)意義上講，未來(lái)浙江中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)依舊是大有可為。”沈力介紹，浙江是中小企業(yè)大省，在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不佳的背景下更容易看出優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的成長(zhǎng)性?！叭绻行∑髽I(yè)還像2008年那樣期待國(guó)家出臺(tái)政策來(lái)救助，那最后的結(jié)局肯定是不妙的，這類企業(yè)也很難得到銀行的信貸支持。相反，如果能夠積極轉(zhuǎn)型升級(jí)，尋找新的發(fā)展模式，那么我們也會(huì)給予積極鼓勵(lì)支持的！”沈力強(qiáng)調(diào)。“從某種意義上講，信貸資源的分配也要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，這對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展也是非常有利的。”(浙江在線)