如果您近期在申請(qǐng)貸款，貸款金額在30萬(wàn)以上，可能您就會(huì)遇到這樣的困惑：我貸的款難道不是應(yīng)該想怎么用就怎么用嗎，銀行為什么要限制我的用款自由呢，貸款就不能選擇自主支付嗎？
按照銀監(jiān)會(huì)要求，銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款，也就是說貸款必須是有明確的用途，一般貸款用途也就兩大類，經(jīng)營(yíng)或者消費(fèi)，不管是哪種，只要貸款金額超過30萬(wàn)，銀行就會(huì)要求受托支付，也就是貸款的資金不會(huì)直接打給借款人，而是按照借款人提供的交易合同，直接打給借款人的交易對(duì)手。
舉個(gè)例子：假如您經(jīng)營(yíng)著一家服裝貿(mào)易公司，現(xiàn)在準(zhǔn)備從生產(chǎn)商那里進(jìn)一批服裝，由于沒有足夠的資金，于是您向銀行申請(qǐng)貸款，銀行為了確保您的貸款資金是用于支付這筆貨款，于是將您的貸款資金從您的銀行卡里直接劃轉(zhuǎn)到服裝生產(chǎn)商的對(duì)公賬戶，這就是受托支付。此舉旨在規(guī)范貸款用途，卻也加劇了借款人“貸款難”的問題。
為什么這么說呢？咱們切換到另一個(gè)場(chǎng)景，您的公司現(xiàn)在準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模，需要購(gòu)買辦公器材，以及支付辦公場(chǎng)地的房租，這些您都可以提供相應(yīng)的合同，但是除此之外您還想留存一部分現(xiàn)金流，用與后期的人員工資開支以及對(duì)抗經(jīng)營(yíng)中可能遇到的其它風(fēng)險(xiǎn)，那這時(shí)候受托支付就會(huì)變成巨大的阻力，因?yàn)樾枰舸娴倪@部分現(xiàn)金您當(dāng)下沒法提供用途合同，所以在以往借款人想一次性拿到全部資金往往會(huì)請(qǐng)擔(dān)保公司幫忙運(yùn)作，但是也會(huì)給借款人增加一定的成本，北京地區(qū)的擔(dān)保公司一般會(huì)收取貸款額1%的手續(xù)費(fèi)。
好在現(xiàn)在部分銀行已經(jīng)給借款人開放了一定的自主權(quán)，以北京某股份制銀行為例，貸款審批后不要求借款人立馬提供用途合同，而是會(huì)給借款人授信一筆額度，期限三年，類似于支付寶上的借唄額度，不用不計(jì)息，等到借款人需要用錢的時(shí)候只要提前上傳用途合同即可自行公對(duì)公轉(zhuǎn)賬，極大的方便了企業(yè)的用款需求。
最后，咱們也談?wù)勛灾髦Ц?，自主支付多出現(xiàn)在消費(fèi)貸的場(chǎng)景下，銀行會(huì)直接放款到借款人的個(gè)人銀行卡賬戶，不再限制借款人的交易對(duì)手類別，可以是商戶也可以是個(gè)人賬戶，甚至還可以取現(xiàn)，但是有兩類交易對(duì)手是不允許的，一類是理財(cái)，比如基金股票期貨，一類是房地產(chǎn)，如果銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金流入股市或者樓市會(huì)要求借款人提前償還全部借款，這個(gè)在銀行的借款合同上也有明確的約定，值得注意。