“反思鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，我們發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)衰退可能源于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論的誤導(dǎo)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)理論主要應(yīng)用于以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的企業(yè)，而農(nóng)村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標(biāo)的微弱經(jīng)濟(jì)體。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)構(gòu)筑的經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)，微弱經(jīng)濟(jì)體受到政策的忽略，以及市場(chǎng)和金融體系的排斥?！?1月18日，中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）在“2020中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”上發(fā)布的《微弱經(jīng)濟(jì)與普惠金融——中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥的“中小微弱”包容進(jìn)金融服務(wù)體系。在今后一段相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，普惠金融的一個(gè)重要任務(wù)就是要助力鄉(xiāng)村振興的國(guó)家戰(zhàn)略。
“農(nóng)村人口占全國(guó)人口四成，多數(shù)為低收入群體?！敝袊?guó)普惠金融研究院( CAFI )理事會(huì)聯(lián)席的主席兼院長(zhǎng)貝多廣在上述論壇上表示，我國(guó)6億中低收入及以下人群，平均每個(gè)月的收入1000元左右，主要分布在農(nóng)村。
因此，提高農(nóng)村人口收入水平成為政府的重要工作之一。11月12日，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平在“第三屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上在表示，“十四五”期間，人民銀行等部門將進(jìn)一步完善有深度的普惠金融體系。
“農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，金融應(yīng)該在解決中國(guó)三農(nóng)問題中發(fā)揮很重要的作用。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、學(xué)部委員李揚(yáng)在上述峰會(huì)上稱。
農(nóng)村居民人均可支配收入僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收37.8%。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年末，全年全國(guó)居民人均可支配收入30733元，比上年增長(zhǎng)8.9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)5.8%。全國(guó)居民人均可支配收入中位數(shù)26523元，增長(zhǎng)9.0%。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入42359元，比上年增長(zhǎng)7.9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)5.0%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)39244元，增長(zhǎng)7.8%。農(nóng)村居民人均可支配收入16021元，比上年增長(zhǎng)9.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)6.2%。農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)14389元，增長(zhǎng)10.1%。
由于農(nóng)村居民人均可支配收入遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民可支配收入，農(nóng)村消費(fèi)零售額也遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2020年10月，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額33498億元，同比增長(zhǎng)4.2%；鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額5078億元，增長(zhǎng)5.1%。1—10月份，城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額270341億元，同比下降6.0%；鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額41559億元，下降5.4%。
黨的十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，加快建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。因此，必須加快提升農(nóng)村消費(fèi)，提高農(nóng)民收入。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，全國(guó)農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)信機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行）資產(chǎn)規(guī)模為39.87萬億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的12.9%，但農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，目前為3920多家，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的85%以上，網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)滲透率高，在支持民營(yíng)和小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。截至2020年6月末，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額48659億元，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微貸款余額的35.44%，占比高于大型國(guó)有銀行、遠(yuǎn)高于股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。而農(nóng)信機(jī)構(gòu)更是農(nóng)村普惠金融的主力軍。
我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99.2%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率95.4%。然而，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)和微弱群體的服務(wù)方式不同，農(nóng)戶貸款難仍未能有效解決。
對(duì)于中小企業(yè)，銀行通常用抵押不動(dòng)產(chǎn)或質(zhì)押股權(quán)等方式提供信貸服務(wù)；對(duì)于微弱群體，銀行主要通過信用調(diào)查或者大數(shù)據(jù)分析來提供金融服務(wù)，而此類群體數(shù)量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養(yǎng)和能力也比較弱。
國(guó)務(wù)院參事、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)原副主席王兆星在“第三屆中國(guó)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上發(fā)表主旨發(fā)言時(shí)指出，普惠金融發(fā)展過程中，仍然存在“農(nóng)戶貸款難與銀行難貸款并存，農(nóng)戶想要貸與銀行不敢貸并存”的現(xiàn)實(shí)性問題。銀行方面要加強(qiáng)風(fēng)控水平，擊破信息不充分、不對(duì)稱等難點(diǎn)。畢竟“普惠金融不是慈善金融，應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，使弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的支持。”因此，他表示，不能強(qiáng)行要求銀行貸款，信貸資金的本質(zhì)就是有貸有還，而且要有付息，它不是財(cái)政撥款，也不是慈善。
雖然農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。
《中國(guó)普惠金融創(chuàng)新報(bào)告（2020）》指出，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為當(dāng)前普惠金融發(fā)展的主流，但大多數(shù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經(jīng)濟(jì)下行、利率收窄以及國(guó)有六大商業(yè)銀行的服務(wù)下沉，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，特別是對(duì)于頭部客群的爭(zhēng)奪使得農(nóng)信機(jī)構(gòu)受到劇烈的沖擊。
《微弱經(jīng)濟(jì)與普惠金融——中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2020)》表示，目前，我國(guó)各家農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況參差不齊、分化嚴(yán)重。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，部分農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率高達(dá)10%~20%；而資產(chǎn)質(zhì)量比較好的農(nóng)村商業(yè)銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低于部分股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。從盈利能力來看，有的農(nóng)村商業(yè)銀行ROE高達(dá)20% 以上，而差一些的農(nóng)村商業(yè)銀行ROE 不足5%，分化也很嚴(yán)重。