關(guān)于這個(gè)話題，一年多前就想寫，一直沒想好從哪說起，和各位企業(yè)老板、財(cái)務(wù)同學(xué)以及銀行朋友們，一起聊聊我認(rèn)識的貸款中介，聊聊這個(gè)讓人既愛又恨的貸款中介。
一、什么是貸款中介
查遍工商信息，全國沒有一家企業(yè)名稱是帶貸款中介四個(gè)字的，行業(yè)分類里面也沒有貸款中介這個(gè)專門的分類。那什么是貸款中介呢，我想由狹義和廣義兩個(gè)層面理解。
狹義的貸款中介是指為借款人（包括企業(yè)和個(gè)人，以下略）和銀行（或者其他非銀的資金方，以下略）之間的借貸行為提供信息撮合服務(wù)為主的服務(wù)，主要是幫助借款人介紹銀行人員，介紹銀行產(chǎn)品并提供代辦手續(xù)。狹義的貸款中介包括各類中介機(jī)構(gòu)和從事貸款中介服務(wù)的個(gè)人，專職兼職都屬于貸款中介。
廣義的貸款中介是指為借款人和銀行之間的借貸行為提供除風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保之外的各類配套服務(wù)，包括信息撮合和服務(wù)外包、技術(shù)支持、數(shù)據(jù)支持、信用評級等等。
廣義的貸款中介除了為貸款提供風(fēng)險(xiǎn)兜底的擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司之外的其他各類與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)都可以納入這個(gè)范疇。比如我們熟知的各類金融科技公司、為銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)評估提供數(shù)據(jù)支持的大數(shù)據(jù)公司、包括國外相對比較成熟在中國還沒有落地的銀行經(jīng)紀(jì)公司（BANK BROKING），都屬于廣義的貸款中介。
2014年，我在一達(dá)通與深圳各銀行合作開展中小企業(yè)融資服務(wù)，嘗試過多種模式。與建設(shè)銀行合作的模式是一達(dá)通全擔(dān)保，與上海銀行的合作模式是部分擔(dān)保，與平安銀行的合作模式是我們僅提供客戶、交易數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)初篩，不提供任何形式的風(fēng)險(xiǎn)兜底。從這個(gè)角度來看，和平安銀行的業(yè)務(wù)合作中，一達(dá)通從事的就是貸款中介業(yè)務(wù)，而與建行、上海銀行的合作中，從事的是金融（擔(dān)保）業(yè)務(wù)。
不過幾乎所有廣義貸款的中介機(jī)構(gòu)，都不會把自己叫貸款中介機(jī)構(gòu)，顯得很LOW。即使是狹義的只提供信息撮合和代辦跑腿的中介，也把自己包裝成為財(cái)務(wù)顧問公司，而且還用洋文FA（FINANCE ADVISOR）來稱呼自己，顯得更高大上一些。（一些FA機(jī)構(gòu)不光做債權(quán)，還做股權(quán)，甚至是以股權(quán)為主，可以理解為投行中介，不是貸款中介。）
這兩年不斷有朋友問我：流浪，你在忙啥呢？我說：我在做貸款中介！朋友們普遍都比較驚訝：不是開玩笑吧??？做貸款中介？！你去做中介去了？你干嘛要去做中介？你沒必要去做中介啊！
一連串的問題，很明顯的潛臺詞：貸款中介是個(gè)多LOW的行業(yè)啊，大部分都是金融圈混不下去的人才去做中介，你好像不至于混不下去吧，怎么主動去做中介了呢？以你的條件，干啥不比干貸款中介好??！坐下來仔細(xì)聊完，聽完我的商業(yè)模式之后都會來一句，你這哪是在干中介啊，你小子拿我們開玩笑呢！
其實(shí)我說的在做貸款中介，是指廣義的貸款中介。朋友理解的貸款是狹義的貸款中介，都沒有說錯(cuò)，說開了就都理解了。
二、為什么要有貸款中介的存在
聊完什么是貸款中介，我們再來聊下一個(gè)話題：為什么要有貸款中介的存在，或者說，貸款中介的存在有哪些價(jià)值。
1、信息中介的價(jià)值
找銀行貸款的借款人眾多，個(gè)人消費(fèi)者最多，其次是中小型企業(yè)；銀行數(shù)量雖然比借款人少得多，但全國也有一千多家，十萬級的銀行網(wǎng)點(diǎn)。之前我做過一個(gè)簡單的調(diào)研：深圳市企業(yè)法人約85萬家，其中注冊成立滿1年，社保人數(shù)在5人以上的存續(xù)經(jīng)營企業(yè)大約26.6萬家（企查查數(shù)據(jù)）。而深圳的銀行有多少呢？大約130多家，常見的大約有60多家（中農(nóng)工建分別算1家）；銀行網(wǎng)點(diǎn)大約1700家，從事公司貸款的客戶經(jīng)理大約1萬人。
龐大的借款人客群和大量的貸款需求，對接這么多的銀行網(wǎng)點(diǎn)與客戶經(jīng)理，存在著大量的信息不對稱，中介行業(yè)就應(yīng)運(yùn)而生了。
2、銀行助貸的價(jià)值
對于銀行來講，貸款業(yè)務(wù)是最復(fù)雜的業(yè)務(wù)之一，涉及到市場獲客、風(fēng)險(xiǎn)評估、貸后管理、客戶服務(wù)等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。有些環(huán)節(jié)銀行人手不足，需要服務(wù)外包；有些環(huán)節(jié)銀行能力不足，需要借助外部力量，比如大數(shù)據(jù)和金融科技等，銀行需要外部機(jī)構(gòu)幫助其更好的實(shí)現(xiàn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)評估與客戶服務(wù)等，以提高銀行貸款業(yè)務(wù)的投入產(chǎn)出比，這是廣義貸款中介公司的核心價(jià)值。
3、客戶助借的價(jià)值
助借是我自己編的一個(gè)詞，助貸是指幫助銀行更好的發(fā)放貸款，助借就是指幫助借款人尤其是中小型企業(yè)更好的向銀行去借款。（貸款是站在銀行視角的專業(yè)術(shù)語，從企業(yè)角度來講應(yīng)該是借款，只是大家習(xí)慣把找銀行的借款都叫貸款，而把找非銀行的借款叫借款。）
尤其是中小型企業(yè)，企業(yè)發(fā)展需要資金，需要融資，但普遍又沒有專職的財(cái)務(wù)總監(jiān)和融資經(jīng)理。企業(yè)老板對于如何向銀行申請貸款，怎么樣才能讓貸款更容易一些，怎么樣才能獲得更好的貸款條件等都不太了解，直接加大了中小企業(yè)的銀行貸款難度。貸款中介機(jī)構(gòu)就在這方面為企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)，提升企業(yè)向銀行借款的成功概率。這就是我經(jīng)常在對外宣傳的時(shí)候，定位我們是中小企業(yè)共享的融資經(jīng)理平臺，企業(yè)自身能力不足，那就引入外部力量來幫忙，這就是助借的價(jià)值。
當(dāng)然，貸款中介的價(jià)值還有不少，尤其是廣義的中介機(jī)構(gòu)，發(fā)揮的價(jià)值空間非常廣闊，這里就不再展開了。
三、貸款中介的存在問題
既然中介有這么多價(jià)值和作用，為何很多人對貸款中介的印象這么糟糕呢？我想應(yīng)該主要是這幾個(gè)原因吧：
1、煩不勝煩的電話騷擾
這個(gè)是大家深惡痛絕的，一天被N個(gè)電話騷擾，都是自稱某某銀行渠道部的，其實(shí)都是貸款中介的營銷電話。這類電話一度泛濫，給大家造成了很壞的印象。
2、為促進(jìn)成交的雙邊忽悠
這應(yīng)該是所有行業(yè)的中介機(jī)構(gòu)都很難避免的問題。房屋中介往往是跟買家說這個(gè)房子多好多好，價(jià)格已經(jīng)很便宜了，再不買過了這村就沒這店了；跟賣家說現(xiàn)在房子多難賣，你這個(gè)房子這么多問題和毛病，定價(jià)太高了根本賣不出去啊…
貸款中介機(jī)構(gòu)也一樣，跟借款人說你這個(gè)企業(yè)問題太大，貸款多難多難；轉(zhuǎn)過頭又和銀行說這個(gè)企業(yè)多好多好，想辦法讓銀行審批，這就給借款人和貸款銀行都造成了很不好的印象。所以，很多貸款中介機(jī)構(gòu)和客戶之間都是一錘子買賣的行為，和銀行之間就通過各種方式維系合作關(guān)系。
3、法律邊沿的灰色行為
現(xiàn)實(shí)中一些中介為了貸款成功，偽造核心貸款材料、腐蝕銀行從業(yè)人員等等灰色行為。（當(dāng)然，腐蝕人員各行各業(yè)都有，尤其是強(qiáng)勢甲方的行業(yè)，乙方或者中間方通過腐蝕強(qiáng)勢甲方關(guān)鍵人員，以獲得超額利益。）當(dāng)然，更讓人痛恨的是借幫客戶貸款之名，各種盤剝借款人，名目繁多的各種“喝茶費(fèi)”，讓借款人防不勝防、深惡痛絕?。ò芽蛻舭丛诘厣夏Σ猎倌Σ粒踔潦菤⒇i盤。）
不光是借款人害怕中介，很多銀行也對貸款中介下達(dá)了禁令，禁止銀行從業(yè)人員受理來自貸款中介機(jī)構(gòu)推薦的業(yè)務(wù)。出發(fā)點(diǎn)主要是考慮這兩個(gè)方面：中介為了短期利益往往過度包裝客戶和為了達(dá)成目的腐蝕銀行從業(yè)人員。
貸款中介就這樣，成了借款人心目中既愛又恨的這么一類人！
四、借款人和銀行如何挑選貸款中介
然而問題是，大量借款人尤其是中小企業(yè)對于銀行貸款不了解，導(dǎo)致不得不尋求貸款中介機(jī)構(gòu)的幫忙，那么應(yīng)該如何選擇貸款中介機(jī)構(gòu)，既能夠達(dá)到自己的目的，又能夠避免被坑呢？
1、借款人挑選貸款中介機(jī)構(gòu)，核心應(yīng)該從這兩個(gè)維度出發(fā)：專業(yè)和誠信。
專業(yè)，這個(gè)不用多解釋，如果貸款中介機(jī)構(gòu)在貸款方面的水平與借款人半斤八兩的話，找貸款中介就沒有意義了（中介機(jī)構(gòu)所擁有的渠道資源和信息資源，也屬于貸款專業(yè)的范疇）。對于借款人來講，難就難在不知道如何評價(jià)貸款中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平，畢竟是外行評價(jià)內(nèi)行。通用的做法可以從中介機(jī)構(gòu)的市場知名度、業(yè)務(wù)規(guī)模、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、從業(yè)人員履歷等維度來判斷。
誠信，這個(gè)其實(shí)是尋找中介機(jī)構(gòu)最最重要的標(biāo)準(zhǔn)，比專業(yè)更為重要。不同機(jī)構(gòu)專業(yè)水平有高有低，但一般不會有質(zhì)的區(qū)別。誠信這個(gè)，有時(shí)候遇到?jīng)]底線的，被各種套路坑進(jìn)去的話，可能會損失慘重。怎么判斷中介機(jī)構(gòu)的誠信度呢？我覺得重點(diǎn)應(yīng)該從市場口碑、服務(wù)合同條款，服務(wù)人員素質(zhì)、過程中是否會額外增加費(fèi)用等維度去評估。一般誠信靠譜的機(jī)構(gòu)，都會在合同里面把雙方的權(quán)利義務(wù)約定清楚，把各種可能出現(xiàn)的情況盡量列明，避免產(chǎn)生糾紛。如果合同很籠統(tǒng)、模糊，或者有明顯霸王條款的，那就盡量小心一些。
另外就是服務(wù)過程中，是否會出現(xiàn)合同中未列明的其他費(fèi)用，一旦有就要特別小心，也許這只是設(shè)計(jì)的第一個(gè)坑而已，后面還有坑在等著你。
2、對于銀行來講，如何挑選合適的貸款中介機(jī)構(gòu)呢？
對于銀行來講，中介機(jī)構(gòu)的存在，尤其是狹義中介機(jī)構(gòu)，如果不能形成規(guī)模，意義并不大。銀行對于貸款中介機(jī)構(gòu)，很多銀行朋友給我的反饋都是同樣的一句話：既愛又怕！
愛是貸款中介能夠幫銀行帶來客戶，幫銀行干活，尤其是各種跑腿整資料的苦力活，以及風(fēng)險(xiǎn)的識別和防范等等；怕主要是擔(dān)心中介為了貸款成功而對借款人過度包裝，腐蝕銀行員工（當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中也有銀行員工主動找中介求“腐蝕”的）。銀行怎么挑中介，我覺得不用我來說，銀行的同事們都有自己的選擇標(biāo)準(zhǔn)和方法。
五、貸款中介機(jī)構(gòu)未來何去何從
貸款中介是整個(gè)金融市場里門檻最低，處于整個(gè)金融界的最底層（這也是一些朋友至今不理解我的原因）。不準(zhǔn)確估算，深圳市場上至少有幾萬人在從事各類貸款中介業(yè)務(wù)。有做個(gè)人貸款中介的，有幫房地產(chǎn)企業(yè)做貸款中介的，還有專治疑難雜癥專門幫問題企業(yè)做貸款中介的，也有專門做中小型企業(yè)貸款中介的；有開公司規(guī)模做的，也有個(gè)人拎包跑個(gè)體戶或者幾個(gè)人合伙做的；有專職做貸款中介的，也有不少兼職的（本身有主業(yè)或者上班族，副業(yè)做中介，這類人群很龐大，但很隱蔽且不好統(tǒng)計(jì)）。
這也導(dǎo)致一些銀行要求禁止與貸款中介合作的禁令難以真正落地。有一次一銀行客戶經(jīng)理找我推薦客戶，我就很好奇說，你們行不是禁止和貸款中介合作嗎，你還找我推薦客戶。客戶經(jīng)理很聰明的說：你不是我老鄉(xiāng)，我們商會的領(lǐng)導(dǎo)嗎，我就說我們老家商會領(lǐng)導(dǎo)推薦的就好啦。（客戶經(jīng)理的說法貌似沒啥毛病…）
同時(shí)，由于這個(gè)行業(yè)還沒有進(jìn)行牌照管理，理論上各類企業(yè)、個(gè)人都可以從事這個(gè)業(yè)務(wù)（只要去工商局變更下經(jīng)營范圍就好了，非常簡單）。很多行業(yè)都是這樣，一管就死、不管就亂，貸款中介當(dāng)前就屬于不管就亂的局面。
未來我希望國家能夠出臺專門的法律法規(guī)或者政策，來逐步規(guī)范這個(gè)行業(yè)，充分發(fā)揮它的價(jià)值，限制和約束行業(yè)內(nèi)的一些不良行為，及時(shí)清除行業(yè)害群之馬，把貸款中介行業(yè)陽光化，為促進(jìn)金融市場發(fā)展，為解決中小企業(yè)融資難問題做出一些貢獻(xiàn)。
這也是我本人的心聲與呼吁，希望廣大同行，各界朋友一起努力，凈化貸款中介市場、為貸款中介行業(yè)進(jìn)步做出各自的努力和貢獻(xiàn)，讓借款人和銀行都愛我們，不恨我們，更不要怕我們！