幾十年來，許多銀行一直把自己鎖在“保險(xiǎn)箱”內(nèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給無故之人，在通過授信發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，不僅將有限責(zé)任公司的房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)作了足額抵押，而且還要企業(yè)法定代表人及其配偶、實(shí)際控制人、董事、股東作連帶責(zé)任擔(dān)保。正因?yàn)殂y行的這種行為，導(dǎo)致了不少企業(yè)遇到債務(wù)困難時(shí)，其擔(dān)保人（保證人）“中了槍”，造成許多家破人亡的悲劇，冒出了不少不幸的“老賴”。難道這種做法是合法的嗎？根據(jù)《中華人民共和國公司法》第三條規(guī)定：“公司以其全部財(cái)產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任”。并指出：“有限責(zé)任公司的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任 ；灬”。銀行對企業(yè)進(jìn)行貸款，經(jīng)審核符合條件，經(jīng)評估有足夠的固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作抵押，通過授信放款，就不應(yīng)該違反公司法，強(qiáng)制要求借款人的法人代表和實(shí)際控制人及其配偶、董事、股東等再給予擔(dān)保。這種做法是嚴(yán)重違反公司法規(guī)定的，把有限責(zé)任公司演變成為無限責(zé)任公司。2020年1月16日，浙江省第十三屆人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過的《浙江省民營企業(yè)促進(jìn)發(fā)展條例》第二十一條指出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重民營企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流量的審核，將民營企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況、企業(yè)資信作為授信主要依據(jù)?！?，并還指出：“民營企業(yè)應(yīng)當(dāng)規(guī)范會(huì)計(jì)核算，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，區(qū)分法人財(cái)產(chǎn)與股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)。民營企業(yè)正常經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量以及提供的擔(dān)保物價(jià)值等條件已符合貸款審批條件的，銀行金融機(jī)構(gòu)不得再違法要求企業(yè)法人代表人、股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員及其近親屬提供保證擔(dān)保。”。由此可見，從國家法律到地方法規(guī)，都規(guī)定有限責(zé)任公司是以其全部財(cái)產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的，只要公司自身有資產(chǎn)，符合貸款條件、銀行給予授信的，再額外強(qiáng)制要求其他人提供保證擔(dān)保的，就是違法的行為。那么既然不合法銀行為什么要這樣做？企業(yè)為什么不抵制呢？主要原因不外乎以下幾種：一是銀企雙方都存有是非界限不清問題。銀行總認(rèn)為保證物、保證人越多越好，越多自身風(fēng)險(xiǎn)越小，沒有考慮到公司法規(guī)定有限責(zé)任公司是以其自身全部財(cái)產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的，是不能超出這個(gè)底限，附加其他人承擔(dān)保證責(zé)任的。而企業(yè)則認(rèn)為銀行是社會(huì)公信力的象征，銀行的規(guī)定總是對的，因而也就不會(huì)去抵制銀行的做法，自然被銀行牽著“鼻子”走了。二是銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，把應(yīng)該承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人。銀行發(fā)放貸款，通過收取利息獲得收益，這是一宗生意，更是一種投資。既然是圖利、投資，就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)你決定對一家企業(yè)放貸，肯定通過考察、調(diào)查認(rèn)可后才授信的，企業(yè)用資產(chǎn)給你作抵押，你認(rèn)可就可以了，沒有理由怕萬一資產(chǎn)貶值后，風(fēng)險(xiǎn)怎么把控的問題。因?yàn)槿绻髽I(yè)到了資產(chǎn)貶值，資不抵債的險(xiǎn)境，這個(gè)公司也就破產(chǎn)了。既然企業(yè)承受了破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，你銀行為什么不能承擔(dān)部分貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)了？硬要把企業(yè)法人代表、股東等人都弄下水，甚至釀成妻離子散的悲劇呢？況且你銀行收了那么多的利息，已經(jīng)是賺了盆滿缽滿了。三是銀行在授信放貸時(shí)模棱兩可，常常誤導(dǎo)企業(yè)，然后步步逼近，導(dǎo)致企業(yè)“騎虎難下”。創(chuàng)業(yè)者都知道，企業(yè)要獲得銀行項(xiàng)目貸款，首先要先聯(lián)系銀行，向銀行提出申請，再提交項(xiàng)目評估報(bào)告等一系列資料。一個(gè)項(xiàng)目貸款從開始到落地簽訂借款、抵押合同，前前后后至少要2至3個(gè)月。在這個(gè)過程中，銀行與企業(yè)溝通時(shí)一直都是認(rèn)可用資產(chǎn)抵押貸款，往往不提還需要股東等人作保證擔(dān)保貸款。但真正到了“水到渠成”、簽訂正式合同時(shí)，銀行再要求公司法人代表、實(shí)際控制人、股東及其近親屬提供保證擔(dān)保，逐一簽署保證函，向企業(yè)步步逼近。這時(shí)候企業(yè)除了服從，已經(jīng)沒有選擇余地了，保證函簽也不行，不簽也不行，只有附和，只好硬著頭皮上?；司排６⒅Φ捻?xiàng)目貸款資金是不能等的，這時(shí)已不可能再去選擇其他銀行了。為了爭取時(shí)間，面對無奈，只有妥協(xié)，只能動(dòng)員股東簽字擔(dān)保?？墒枪蓶|等人擔(dān)保，不僅僅是簽一次就完事的。一個(gè)項(xiàng)目貸款，是分若干期歸還的，每一期到期后未還清的部分如果需要轉(zhuǎn)貸，新增股東、原未擔(dān)保的股東，不僅僅是要對轉(zhuǎn)貸這部分資金簽字擔(dān)保，而且要對所有項(xiàng)目貸款資金擔(dān)保，銀行不把你全部套進(jìn)去是不會(huì)擺休的。如有一個(gè)公司2400萬元的項(xiàng)目貸款，開始時(shí)只要求法定代表人簽字擔(dān)保，而且寫到了借款合同中，這樣還說得過去，目的可能是約束法人代表擔(dān)責(zé)。后歸還了240萬，轉(zhuǎn)貸2160萬，借款合同中只寫了用該公司評估價(jià)為5065.9萬元的房地產(chǎn)作抵押借款，并未要求任何人擔(dān)保。但在借款、抵押合同全都簽署完畢后，卻要該公司的原法人代表及其配偶、兒子擔(dān)保和新任公司法人代表及其配偶擔(dān)保。在第一批貸款到期未歸還部分轉(zhuǎn)貸時(shí)，又要求該公司所有自然人股東擔(dān)保。更有意思的是，在后續(xù)的420萬轉(zhuǎn)貸中，還要求該公司通過省會(huì)城市“山海協(xié)作”資金引進(jìn)融資（增資擴(kuò)股）新股東（兩個(gè)法人股東）及其法人代表，也要進(jìn)行擔(dān)保，并且要承擔(dān)該公司2100多萬元項(xiàng)目貸款的全部擔(dān)保責(zé)任。后來這家公司資金鏈斷裂后，貸款銀行起訴時(shí)把15個(gè)擔(dān)保人全部告上了法庭。企業(yè)在銀行強(qiáng)勢面前毫無招駕之力，沒有任何談判、協(xié)商籌碼。對于銀行這種違法強(qiáng)行要求股東等人擔(dān)保行為，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該依法追究責(zé)任。