影響個人貸款的因素有哪些

1、無固定工作的人群銀行在貸款時，一般會考察其工作情況，這種做是為了確保借款人能按時還錢，若工作不穩(wěn)定或無工作，貸款申請將被拒。工作不穩(wěn)定 的人群，尤其是自由職業(yè)者，需要對自己的還貸能力進行評估，如果能力不夠，建議考慮清楚實際情況，不要急著貸款買房。2、年齡過大的人銀行規(guī)定的借款人年齡要求為18-65歲之間，25-40歲是較受歡迎的群體，其次是18-25歲和40-50歲的，而50-65歲之間的人由于其身體出現(xiàn)問題的幾率比較大，會影響到正常還貸，所以通常銀行不太愿意給年齡較大的人放貸。如果實在想貸款可以以子女的名義，不過要考慮到貸款記錄對子女今后買房的影響。3、收入不達標(biāo)的人群收入是銀行判定一個人還款能力的標(biāo)準，借款人的收入體現(xiàn)了其還款能力，銀行要求月收入和貸款月供的關(guān)系是：月收入=房貸月供X2，如果不符合要求可能就貸不到期望額度了。如果是已婚人士，可以提供夫妻雙方的收入證明，符合要求的話是會放貸的。4、從事高危職業(yè)的人群銀行在審批貸款時會審查借款人的職業(yè)，一般像從事高空作業(yè)、危險化學(xué)品、煙花爆竹等高危行業(yè)人群，考慮到這類人隨時都有生命危險，無法保證按時還貸，為了規(guī)避風(fēng)險而拒絕放貸，銀行也沒有辦法。

無抵押貸款資料：提供個人身份信息，包括身份證，居住證，戶口本，結(jié)婚證等信息；提供穩(wěn)定的住址，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)資料；

第一，從消費者個人主觀因素來看，居民消費行為總是在一定的消費動機推動下進行的，消費行為是消費動機的轉(zhuǎn)化。消費者的消費心理活動受諸因素的影響和制約，這些因素即有主觀方面的，也有客觀方面的。主觀因素既與人的能力、價值觀等等因素有關(guān)，也與其所處社會、家庭、自然環(huán)境等因素密切相關(guān)。目前這些因素在消費者的消費觀念中可以綜合反映出來，例如先存款后消費，沒有負債消費意識；住房靠政府，分房論資排隊；公房租金低廉，租房比購房合算；住房消費及投資意識淡薄等等。住房消費觀念對銀行貸款政策的影響比較大也比較長遠，是一個需要采取長期措施解決的問題。第二，從消費面對的客觀條件來分析，這里我們將客觀條件分為外產(chǎn)中與內(nèi)部兩類變量，外部變量指制度、政策、國家宏觀經(jīng)濟形勢等社會、經(jīng)濟因素。近期金融業(yè)調(diào)整信貸資金投向，由原來的生產(chǎn)性貸款轉(zhuǎn)向鼓勵購房的消費性貸款。貸款政策出臺后，隨著全國各地貸款政策的逐步出臺，制度在各地、各單位逐漸實施，也使得人們開始關(guān)注。這些外部變量對銀行貸款政策的影響是明顯巨大的。

　　政策問題的性質(zhì)、政策對象行為的多樣性、政策對象人數(shù)及其行為需要調(diào)適量，都直接影響到政策的有效執(zhí)行。分析這一問題有助于政策執(zhí)行人員根據(jù)不同問題采取不同的措施，做到有的放矢。　?、僬邎?zhí)行的有效與否，首先是和所要解決的政策問題的類型和性質(zhì)密切相關(guān)的。越復(fù)雜的問題，執(zhí)行的難度越大。政策執(zhí)行中所觸動的權(quán)力關(guān)系越多，涉及的機構(gòu)和人員越多，政策目標(biāo)越宏大，要調(diào)整的利益關(guān)系幅度越大，規(guī)范的技術(shù)操作等級越高，政策執(zhí)行的難度也就越大。一般來說，全面性的政策要比局部性的政策執(zhí)行難度大；高層級的政策要比低層級的政策執(zhí)行難度大。而在同一層級，同屬于局部性的政策，也可因業(yè)務(wù)內(nèi)容的簡單與復(fù)雜程度的不同，在政策執(zhí)行的難度上有很大差別。　?、谡咚?guī)范的目標(biāo)團體的行為的種類越多，就越難以制定清楚明確的規(guī)則，用以約束政策對象的行為。在種類繁多的情況下，難以制定正確、統(tǒng)一的規(guī)則和標(biāo)準，作為監(jiān)督檢查的依據(jù)，其執(zhí)行的成效必然會大打折扣?！　、壅邌栴}所涉及的目標(biāo)團體人數(shù)的多少，也影響著政策執(zhí)行的效果。一般來說，政策涉及的人數(shù)越少、越明確，政策執(zhí)行就越容易，越有效；反之，政策執(zhí)行就越困難，越無效。　?、苷邌栴}需要目標(biāo)團體行為調(diào)適量的大小，也影響到政策執(zhí)行的效果。人們因歷史傳統(tǒng)的熏陶，而養(yǎng)成一套行為定向及模式，常習(xí)慣于某種成規(guī)，傾向于保守持續(xù)的狀況。要想全面改變這種思想行為，十分困難。因此，為了實現(xiàn)政策目標(biāo)，目標(biāo)團體行為所須調(diào)適量越小越好，這樣不至于造成人員的抵制，有利于政策的有效執(zhí)行。　　(2)政策本身的因素　　在公共管理領(lǐng)域，許多政策不能達到預(yù)期效果，執(zhí)行中困難重重，在很大程度上與政策本身的缺陷有關(guān)。因此，分析政策本身是如何影響政策執(zhí)行的，有助于制定更加科學(xué)、合理的政策，使政策得以有效執(zhí)行?！　、僬叩恼_性。政策的正確性是政策有效執(zhí)行的根本前提。正確的政策符合社會發(fā)展的客觀規(guī)律，代表人民的根本利益，能夠促進社會發(fā)展，給人民帶來利益，能被執(zhí)行者所認同，被政策對象所擁護，因而能得到有效的執(zhí)行。反之，政策執(zhí)行必然會在政策執(zhí)行者、政策對象的消極應(yīng)付和抵制中擱置。政策的正確性，首先要求內(nèi)容的正確、方向的正確；其次要求政策制定具有科學(xué)的理論基礎(chǔ)，嚴密的邏輯關(guān)系，科學(xué)的規(guī)劃程序。　?、谡叩木唧w明確性。政策目標(biāo)的具體明確性是政策執(zhí)行有效的關(guān)鍵所在，是政策執(zhí)行者行動的依據(jù)，也是對政策執(zhí)行進行評估和控制的基礎(chǔ)。一項政策要能夠順利執(zhí)行，從操作和技術(shù)上來說，它必須具體明確，即政策方案和目標(biāo)具體明確，政策措施和行動步驟明確。同時，政策的具體明確性還要求政策目標(biāo)是切合實際并可以達到的，是可以進行比較和衡量的，政策目標(biāo)的完成必須是政策執(zhí)行者職權(quán)范圍內(nèi)的事；政策方案應(yīng)該指出所期待的結(jié)果，并要明確規(guī)定完成的期限。在實際政策執(zhí)行中，模棱兩可、含糊不清的政策自然令人無法執(zhí)行，也容易引起政策界限不清和導(dǎo)致政策隨意變通。　?、壅哔Y源的充足性。無論政策制定得多么具體明確，如果負責(zé)執(zhí)行政策的機構(gòu)和人員缺乏必要的、充足的用于政策執(zhí)行的資源，那么，執(zhí)行的結(jié)果也不能達到預(yù)期的政策目標(biāo)。因此，政策方案要涉及政策資源的具體規(guī)定。一般來說，政策資源主要有經(jīng)費資源、人力資源、信息資源和權(quán)威資源?！　?3)政策以外的因素　　影響政策執(zhí)行的因素，除了政策問題的特性、政策本身以外，還有目標(biāo)團體、政策執(zhí)行人員、執(zhí)行機構(gòu)間的溝通與協(xié)調(diào)等因素。　?、倌繕?biāo)團體對政策執(zhí)行的影響。目標(biāo)團體是指政策直接作用、影響的對象。政策能否達到預(yù)期目的，不是政策制定者一廂情愿的事情，也不是政策執(zhí)行者能夠完全決定的事情，而是在很大程度上取決于目標(biāo)團體的態(tài)度。目標(biāo)團體順從、接受政策，政策執(zhí)行就會成功；目標(biāo)團體不順從，拒不接受政策，政策執(zhí)行就會失?。荒繕?biāo)團體只部分接受，也會加大政策執(zhí)行的難度?？梢?，目標(biāo)團體對政策順從和接受的程度是影響政策能否有效執(zhí)行的關(guān)鍵性因素之一?！　、趫?zhí)行人員的素質(zhì)和工作態(tài)度。任何一項政策最終都要靠執(zhí)行者來實施。執(zhí)行者對政策的認同、對政策執(zhí)行行為的投入、創(chuàng)新精神、對工作的負責(zé)、較高的政策水平和管理水平是政策得以有效執(zhí)行的重要條件所在。現(xiàn)實中的政策變形走樣，在一定程度上是由于政策執(zhí)行者的素質(zhì)不高和思想觀念上的錯誤所導(dǎo)致的。政策執(zhí)行者缺乏必要的知識和能力，對某項政策理解不透，把握不準其精神實質(zhì)，就導(dǎo)致政策在傳達、宣傳、執(zhí)行中的失真、失當(dāng)、失誤。特別是在社會轉(zhuǎn)型時期，政策執(zhí)行者拜金主義、功利主義、本位主義思想嚴重，對國家政策的執(zhí)行常打折扣，甚至搞出各種各樣的“對策”，阻礙政策的順利實施。當(dāng)政策執(zhí)行者兼政策對象和執(zhí)行者的雙重角色時，為了局部或個人利益，會鉆政策空子，搞“上有政策，下有對策”，對上面政策或是硬頂，或是軟拖，或執(zhí)行起來馬馬虎虎。另外，政策執(zhí)行者的政策水平和管理水平直接影響到政策任務(wù)的完成。如果執(zhí)行者尤其是領(lǐng)導(dǎo)者沒有對政策實質(zhì)的把握能力，就很難爭取到政策執(zhí)行所需的種種資源，不能做好政策實施的宣傳指導(dǎo)工作和制定正確的實施方案，不能溝通和協(xié)調(diào)各種關(guān)系，從而難以有效地執(zhí)行政策?？梢?，提高政策執(zhí)行者的素養(yǎng)是至關(guān)重要的?！　、蹐?zhí)行機構(gòu)組織間的溝通與協(xié)調(diào)?！　．溝通是政策執(zhí)行過程中各級組織人員進行信息交流、傳遞的過程，是對于政策目標(biāo)及其相關(guān)問題獲得統(tǒng)一認識的方法和程序。有效的溝通是政策執(zhí)行成功的重要條件之一。這是因為：　　從縱向溝通來看，上級機構(gòu)的政策標(biāo)準本身是無生命的，它必須通過有效的溝通渠道傳播給執(zhí)行者。而執(zhí)行者對政策的支持程度也取決于上級機構(gòu)對政策的解釋和執(zhí)行者對政策的了解，而且上級機構(gòu)對執(zhí)行情況的了解電只有通過溝通渠道方可獲得?！　臋M向溝通來看，由于一項政策的實施常常涉及眾多機構(gòu)和執(zhí)行人員的分工合作，而在他們的分工合作過程中難免會產(chǎn)生分歧、誤會、隔閡以至矛盾沖突，這就需要通過有效的溝通，相互交換意見、看法，以彌合意見分歧，消除誤會和隔閡，化解矛盾沖突，進行彼此之間的了解與合作，提高政策執(zhí)行的效率?！　膱?zhí)行者與目標(biāo)團體之間的關(guān)系來看，目標(biāo)團體對政策接受與否以及接受的程度在很大程度上取決于他們之間的溝通。目標(biāo)團體不可能自發(fā)地接受政策。執(zhí)行者不僅要通過溝通渠道將政策指令傳遞給目標(biāo)團體，而且更重要的是執(zhí)行者應(yīng)該通過溝通渠道向目標(biāo)團體說明政策所具有的意義與制定政策的理論依據(jù)與時代背景，以及推行政策所要達到的目的，讓他們理解和掌握政策，從而積極主動地接受和執(zhí)行政策。　　b．協(xié)調(diào)是管理組織為了順利實現(xiàn)政策目標(biāo)，而謀求自身統(tǒng)一和諧、謀求自身各相關(guān)要素匹配調(diào)劑、協(xié)作分工的一種行為方式。協(xié)調(diào)也是保證政策有效執(zhí)行的條件之一。政策協(xié)調(diào)可劃分為三個層次：執(zhí)行機構(gòu)內(nèi)部的協(xié)調(diào)，即每個層級執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)者對所屬部門之間以及工作人員間所作的協(xié)調(diào)；執(zhí)行機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，包括上下級執(zhí)行機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)和平級執(zhí)行機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)；執(zhí)行機構(gòu)與其他機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)。

良好的信用是一個人立足社會的通行證。如今法律逐步加大了對“老賴”的懲罰力度，個人信貸記錄一旦受損，意味著失信者的生活會受到很大的影響，他們無法乘坐高鐵飛機，無法入住星級酒店，無法辦理房貸和信用卡等等。那么，哪些不良因素會影響個人信貸記錄呢？1．信用卡不良記錄發(fā)生以下行為，信用卡將產(chǎn)生不良信用記錄：信用卡到期還款日仍未還款連續(xù)發(fā)生3次、累計6次；惡意套現(xiàn)（是指通過非法手段采取虛假交易刷卡套現(xiàn)或給商家支付一定手續(xù)費提取信用卡額度現(xiàn)金）；信用卡激活后不使用產(chǎn)生的年費欠繳；記錯還款金額導(dǎo)致信用卡還款額不足。2．房貸或車貸還款逾期房貸或車貸的月供還款逾期如果累計長達2－3個月或貸款利率上調(diào)后，卻仍按原金額還貸所產(chǎn)生的欠息逾期，這些都將對個人產(chǎn)生不良信貸記錄。3．水電氣費欠繳有些人覺得水、電、燃氣費未按時交費沒什么大不的，回頭補交上就行了?？墒獠恢?，這種錯誤認識最終害了自己。隨著社會信用體系的逐漸建立與完善，我國已將越來越多的個人消費經(jīng)濟信息列入個人征信記錄中。4．拖欠助學(xué)貸款如今，大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款現(xiàn)象頻頻發(fā)生，不少“學(xué)霸”淪落為了“老賴”。目前，國家很多地區(qū)的助學(xué)貸款違約率卻另人堪憂。導(dǎo)致這些受過良好教育的人才出現(xiàn)“違約”的原因多種多樣，有的是欠缺還款能力，有的是因工作不理想，也不乏存在惡意欠款的。他們的個人信貸記錄上也就由此產(chǎn)生了抹不去的污點。5．擔(dān)保連帶責(zé)任有一種信用不良記錄，極容易被大家忽略，那就是為第三方提供擔(dān)保時，倘若第三方未能按時償還貸款，則擔(dān)保人將負連帶責(zé)任，代價就是其個人征信記錄上將出現(xiàn)一筆不良記錄。所以，在為別人提供擔(dān)保時，一定要謹慎小心，盡可能規(guī)避潛在風(fēng)險，建議在確認第三方具備還款能力的基礎(chǔ)上，再為其進行擔(dān)保。6．手機欠費有些人手機號辦了一大堆，實際常用的卻沒幾個號，結(jié)果導(dǎo)致一些手機號出現(xiàn)停用。與此同時，卻未能及時辦理停機，最終產(chǎn)生了多個手機號碼欠費的情況。你可知道，因欠手機費而形成的還款逾期，也會對個人造成不良信貸記錄！所以，建議不常用的號，在補繳費用后就盡快銷掉吧。7．被人冒用身份證最近幾年，常出現(xiàn)被別人冒用身份證導(dǎo)致信用卡出現(xiàn)欠費最終影響個人信貸記錄的情形，這種原因造成的個人信貸記錄受損是很冤的。所以，我們平時，一定要保護好自己的個人信息不外泄，盡量不接不回陌生電話或短信，不收群里陌生人發(fā)的紅包，不打開不熟悉的鏈接網(wǎng)址。從以上內(nèi)容我們可以看到，個人信用是多么重要啊！信用一旦產(chǎn)生污點，生活將受到嚴重影響。所以我們平時一定要保持良好的信用記錄，并保護好個人金融信息，防止征信受損?？傊?，大家一定要切記：永遠做一名誠信守信的人，永遠不透支我們的信用！更多相關(guān)知識可以在應(yīng)用市場搜索“房天下”下載房天下APP查看

　　手機停用不銷號。如果你的手機號不用了又沒有辦理相關(guān)手續(xù)，那么因欠月租費而產(chǎn)生的逾期也會影響你的個人信用！信用卡同理，有的銀行的信用卡是要收取年費的，如果你把它閑置了，又不去銷戶，長此以往，欠費了，持卡人的不良信用記錄就會產(chǎn)生。

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第一，從消費者個人主觀因素來看，居民消費行為總是在一定的消費動機推動下進行的，消費行為是消費動機的轉(zhuǎn)化。消費者的消費心理活動受諸因素的影響和制約，這些因素即有主觀方面的，也有客觀方面的。主觀因素既與人的能力、價值觀等等因素有關(guān)，也與其所處社會、家庭、自然環(huán)境等因素密切相關(guān)。目前這些因素在消費者的消費觀念中可以綜合反映出來，例如先存款后消費，沒有負債消費意識；住房靠政府，分房論資排隊；公房租金低廉，租房比購房合算；住房消費及投資意識淡薄等等。住房消費觀念對銀行貸款政策的影響比較大也比較長遠，是一個需要采取長期措施解決的問題。第二，從消費面對的客觀條件來分析，這里我們將客觀條件分為外產(chǎn)中與內(nèi)部兩類變量，外部變量指制度、政策、國家宏觀經(jīng)濟形勢等社會、經(jīng)濟因素。近期金融業(yè)調(diào)整信貸資金投向，由原來的生產(chǎn)性貸款轉(zhuǎn)向鼓勵購房的消費性貸款。貸款政策出臺后，隨著全國各地貸款政策的逐步出臺，制度在各地、各單位逐漸實施，也使得人們開始關(guān)注。這些外部變量對銀行貸款政策的影響是明顯巨大的。

相信不僅是客戶，甚至很多長沙無抵押貸款的從業(yè)者都會經(jīng)常有如下困惑：審批下來的貸款往往與自己的預(yù)期相去甚遠。其實，對于正規(guī)信用貸款機構(gòu)而言，任何一筆申請，都是有著嚴格的審核標(biāo)準和流程的，而這些標(biāo)準又精確地轉(zhuǎn)化成各項風(fēng)險評估指數(shù)，最后的批款額度就是綜合了各項指數(shù)的結(jié)果。因此就不難理解：不到最后，任何個人都沒有能力準確預(yù)測最終的審批結(jié)果。那么，究竟是哪些原因造成了這種差距呢？硬件：自身資質(zhì)決定了申請額度 信用貸款無非是從個人收入、工作的穩(wěn)定性，信用記錄的情況來進行評估，因此這些基本的“硬件”條件決定了申請者可以申請的最高額度。具體來說，又有如下這些方面的差別：1，單位性質(zhì)：從某種程度上來說，單位性質(zhì)的不同決定了工作的穩(wěn)定性大不一樣。因此，相對而言，對于工薪一族來說，國有的企事業(yè)單位員工，不僅比民營的企業(yè)員工容易申請，其費率也會略低；2，職位性質(zhì)：銷售性質(zhì)的工作，其流動性會很大，收入的穩(wěn)定性也相對較差，因此其要求要比一般的職位嚴格；而管理層又要比員工的要求簡單；3，收入的穩(wěn)定性：收入體現(xiàn)主要是通過最近3/6個月的銀行流水來體現(xiàn)，因此流水是否斷續(xù)(出現(xiàn)某個月沒有進帳)；每月收入的跨度大小，都會有不同的效果；4，收入的體現(xiàn)形式：對于工薪族而言，工資是現(xiàn)金體現(xiàn)還是由銀行代發(fā)，其影響有著天壤之別；對于企業(yè)法人來說，公司帳目是通過對公帳戶體現(xiàn)還是通過對私帳戶，其效果也大不一樣；總而言之，通過銀行代發(fā)工資/通過對公帳戶體現(xiàn)，其優(yōu)勢要明顯強于其它；5，個人在人行征信系統(tǒng)的信用記錄：有無信用記錄，是一個關(guān)鍵；而信用記錄好壞，又是另一個關(guān)鍵；雖說不一定每個信用貸款服務(wù)平臺都要求有信用記錄，但有良好信用記錄的申請要遠比信用記錄空白的申請人占優(yōu)勢；同理，信用記錄有嚴重愈期/凍結(jié)/墊資……等不良記錄，是直接被拒絕申請的；軟件：配合程度制約了審批結(jié)果 有了硬件不代表最終的結(jié)果，后期的配合程度也是關(guān)鍵；1，婚否：雖說未要求申請人必須已婚，但經(jīng)驗證明，已婚人士且配偶支持貸款行為的，其申請的順利程度要遠大于未婚/離異人士的；2，配偶/父母是否支持：申請信用貸款不一定得家人知道，但若有配偶/未婚者有父母的支持，其審批結(jié)果也大不一樣；3，相關(guān)聯(lián)系人電話溝通的順暢度：信用貸款都會要求申請人填寫相關(guān)聯(lián)系人，如親戚/朋友/同事，雖說不一定會全部電話核實，但至少會抽核部分聯(lián)系人，若被抽查者能很好地配合，那對于申請人的申請結(jié)果也將大為有利；因此，建議在填寫申請人的時候都能盡量寫對自己比較了解的，且愿意配合的人；4，有無不良嗜好：不良嗜好會通過對相關(guān)聯(lián)系人的側(cè)面進行了解，嗜賭、吸毒、犯罪等行為，肯定會影響申請結(jié)果；5，申請地有無本人名下房產(chǎn)：不要求申請人有房產(chǎn)（純業(yè)主貸除外），但若能提供本人名下在申請地的房產(chǎn)證明，作為輔助性材料提交，對于申請結(jié)果是大為有利的；6，戶口所在地：很多信用貸款服務(wù)平臺都沒有要求申請人的戶口所在，但事實證明，若戶口在申請地當(dāng)?shù)兀渖暾埥Y(jié)果也是大為有利的；打好感情牌，為批貸額度加分 前些年有部電視劇叫《別拿村長不當(dāng)干部》，標(biāo)題不無幽默卻又言之在理。其實，在信用貸款領(lǐng)域也是一樣，那就是：別拿信審不當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)。有了過硬的“硬件”及后期“軟件”的配合，還不夠。因為無論條件再怎么樣，其結(jié)果都是人為地審核再總結(jié)的。是人，就難免有感情，因此，也就有了“感情分”的存在。巧打感情牌，對于貸款審核結(jié)果是大不一樣的。至于具體怎么做，那就完全取決于各自的方式了?？傊?，一句話，要讓信審人員感覺到舒服，感覺到風(fēng)險小，感覺到受尊重。且請謹記：信審是為著控制風(fēng)險的，他們不是求著把錢送給你！ 如上即為本人從事長沙無抵押貸款的一些經(jīng)驗，倉促成文，權(quán)當(dāng)拋磚引玉，希望得到同行更多的支持與交流。

一般來說，已婚人士的評估分要高于未婚人士。在貸款機構(gòu)看來，已婚已育人群，要更要責(zé)任感，更加珍惜征信。雖然聽起來有單身歧視的感覺，但是這也是貸款機構(gòu)總結(jié)出來的經(jīng)驗，有一定的道理。2、夫妻關(guān)系如何：