首套房公積金貸款還清，再買房就算二套房。首套房的認定是認房又認貸，即貸款人名下沒有房產(chǎn)、也沒有房貸，這時候貸款買房這套房才會被認定為首套房。首套房申請房貸，公積金貸款為基準利率，商業(yè)貸款LPR利率不會上浮太多。

而到了二套房申請房貸，LPR利率和公積金貸款利率均會上浮，這樣買房的成本比一套房要高出許多。