貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

　?。ㄒ唬┙沂举J款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量?！　。ǘ┘皶r(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過(guò)程中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)貸款管理?！　。ㄈ榕袛噘J款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性?；緝?nèi)容貸款分類(lèi)應(yīng)遵循以下原則　?。ㄒ唬┱鎸?shí)性原則。分類(lèi)應(yīng)真實(shí)客觀地反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況?！　。ǘ┘皶r(shí)性原則。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)管理等狀況的變化調(diào)整分類(lèi)結(jié)果。　?。ㄈ┲匾栽瓌t。對(duì)影響貸款分類(lèi)的諸多因素，要根據(jù)本指引第五條的核心定義確定關(guān)鍵因素進(jìn)行評(píng)估和分類(lèi)。

　　質(zhì)押貸款中，銀行在放款時(shí)占主動(dòng)權(quán)，處理質(zhì)押物手續(xù)較為簡(jiǎn)單。質(zhì)物具有價(jià)值穩(wěn)定性好、銀行可控制性強(qiáng)、易于直接變現(xiàn)處理用于抵債的特點(diǎn)，因此它是銀行最愿意受理的擔(dān)保貸款方式。　　1.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析　　目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要有如下風(fēng)險(xiǎn)?！　。?）虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)　　虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)是貸款質(zhì)押的最主要風(fēng)險(xiǎn)因素。目前各家銀行對(duì)此內(nèi)部都做了嚴(yán)格的規(guī)定，只有本銀行系統(tǒng)的存單才可用于在本行作質(zhì)押貸款。但即使是同銀行系統(tǒng)的存單，如果借款申請(qǐng)人提供的是同城不同機(jī)構(gòu)，或是異地的本行系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的存單，仍應(yīng)加以核實(shí)并通知辦理質(zhì)押手續(xù)方能予以貸款?！　。?）司法風(fēng)險(xiǎn)　　銀行如果讓質(zhì)押存款的資金存放在借款人在本行的活期存款賬戶(hù)上，是有司法風(fēng)險(xiǎn)的。如果借款人與其他債權(quán)人有經(jīng)濟(jì)糾紛，司法部門(mén)憑生效的法律文書(shū)來(lái)銀行凍結(jié)或扣劃存款，發(fā)放質(zhì)押貸款的銀行是難以對(duì)抗的。為規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行須將質(zhì)押資金轉(zhuǎn)為定期存單單獨(dú)保管，或者更為妥當(dāng)?shù)姆绞剑瑢⑵滢D(zhuǎn)入銀行名下的保證金賬戶(hù)?！　。?）匯率風(fēng)險(xiǎn)　　當(dāng)外幣有升值趨勢(shì)，或外幣利率相對(duì)高于人民幣利率時(shí)，常常會(huì)發(fā)生企業(yè)以外幣質(zhì)押向銀行借人民幣的情況。銀行這時(shí)在辦理質(zhì)押貸款時(shí)，應(yīng)注意質(zhì)押外幣與人民幣的匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，如果人民幣升值，質(zhì)押的外幣金額已不足以覆蓋它了，質(zhì)押貸款金額將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。因此，在匯率變動(dòng)頻繁的時(shí)期，確定質(zhì)押比例要十分慎重，應(yīng)該要求以有升值趨勢(shì)的可兌換貨幣質(zhì)押?！　。?）操作風(fēng)險(xiǎn)　　對(duì)于質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部如果管理不當(dāng)，制度不健全也容易出問(wèn)題。主要是對(duì)質(zhì)物的保管不當(dāng)，例如質(zhì)物沒(méi)有登記、交換、保管手續(xù)，造成丟失；對(duì)用于質(zhì)押的存款沒(méi)有辦理內(nèi)部?jī)鼋Y(jié)看管手續(xù)等?！　?.貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防范　　為防范虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，銀行查證質(zhì)押票證時(shí)，有密押的應(yīng)通過(guò)聯(lián)行核對(duì)；無(wú)密押的應(yīng)派人到出證單位或其托管部門(mén)作書(shū)面的正規(guī)查詢(xún)。動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，銀行要親自與出質(zhì)人一起到其托管部門(mén)辦理登記，將出質(zhì)人手中的全部有效憑證質(zhì)押在銀行保管。要切實(shí)核查質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)在品種、數(shù)量、質(zhì)量等方面是否與質(zhì)押權(quán)證相符。同時(shí)要認(rèn)真審查質(zhì)押貸款當(dāng)事人行為的合法性；接受共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書(shū)面同意；對(duì)調(diào)查不清、認(rèn)定不準(zhǔn)所有權(quán)及使用權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，不能盲目接受其質(zhì)押。為防范質(zhì)物司法風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須嚴(yán)格審查各類(lèi)質(zhì)物適用的法律、法規(guī)，確?？梢婪ㄌ幹觅|(zhì)物；對(duì)難以確認(rèn)真實(shí)、合法、合規(guī)性的質(zhì)物或權(quán)利憑證，應(yīng)拒絕質(zhì)押?！　°y行防范質(zhì)物的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求質(zhì)物經(jīng)過(guò)有行業(yè)資格且資信良好的評(píng)估公司或?qū)I(yè)質(zhì)量檢測(cè)、物價(jià)管理部門(mén)作價(jià)值認(rèn)定，再確定一個(gè)有利于銀行的質(zhì)押率；選擇價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物，謹(jǐn)慎地接受股票、權(quán)證等價(jià)值變化較大的質(zhì)物。

貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國(guó)際慣例按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級(jí)（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式：不能正常還貸抵押不能變現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)保證虛置擔(dān)保無(wú)效

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。他們過(guò)分看重規(guī)模，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。2、貸款比重過(guò)高。貸款占銀行資產(chǎn)的75%左右，而國(guó)外一般不超過(guò)50%；3、貸款集中度過(guò)高。目前我國(guó)各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。此外，四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款的80%左右集中在國(guó)有企業(yè)，但其創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30%，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí)收回。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過(guò)程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；4、不良貸款居高不下。我國(guó)商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。盡管近年來(lái)，國(guó)家給予了核銷(xiāo)、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。5、貸款的“三查”制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不健全，權(quán)、責(zé)、利不對(duì)稱(chēng)，盲目下達(dá)貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析1、抵押物評(píng)估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)，評(píng)估部門(mén)對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。2、銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶(hù)關(guān)系，在抵押?jiǎn)巫C不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶(hù)辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時(shí)，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無(wú)法行使其對(duì)抵押物的處理權(quán)。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會(huì)不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，根本沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)附屬手段，偏離了開(kāi)展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤(rùn)的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。二、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1、貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)（1）短期流動(dòng)資金貸款為在銀行開(kāi)立了往來(lái)帳戶(hù)的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款期限一般不超過(guò)一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款（2）中期流動(dòng)資金貸款為在銀行開(kāi)立了往來(lái)結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款（3）項(xiàng)目貸款貸款對(duì)象是項(xiàng)目承辦人，其為該項(xiàng)目籌資和經(jīng)營(yíng)成立的項(xiàng)目公司。貸款種類(lèi)有：科技貸款重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)貸款貸款保證：●以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障●以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來(lái)源（4）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款貸款對(duì)象為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)/營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的資金。貸款種類(lèi)有住房開(kāi)發(fā)貸款、商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款、土地開(kāi)發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的流動(dòng)資金貸款、綜合樓宇按揭額度。（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)融資對(duì)象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，在我行開(kāi)立外幣往來(lái)結(jié)算帳戶(hù)的企業(yè)法人融資方式為核定國(guó)際貿(mào)易融資授信額度融資種類(lèi)包括開(kāi)證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析對(duì)上述貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：（1）信用貸款我司可對(duì)信用貸款對(duì)象的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。（2）抵押貸款我司可對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其投保內(nèi)容進(jìn)行深入細(xì)致的分析。（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析1、由銀行內(nèi)部的評(píng)估部門(mén)做出的評(píng)估報(bào)告要有銀行審核部門(mén)進(jìn)行審核。在此，要保證審核人員的獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)性。如果，內(nèi)部的評(píng)估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請(qǐng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。2、銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析1、中間業(yè)務(wù)種類(lèi)（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國(guó)借記卡業(yè)務(wù)。（2）國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)包括外匯匯出匯款、外匯匯入?yún)R款、光票托收、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進(jìn)口開(kāi)證、進(jìn)口跟單代收、擔(dān)保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯行情咨詢(xún)、美元匯入?yún)R款路徑（3）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)近年來(lái)，代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售已成為銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)“重頭戲”，而通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司一個(gè)不可小覷的銷(xiāo)售渠道，一些新興保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保單占總保費(fèi)的比例甚至高達(dá)70%。3、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析（1）結(jié)算業(yè)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對(duì)國(guó)際結(jié)算過(guò)程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專(zhuān)業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對(duì)其中的疑義做出專(zhuān)業(yè)解釋。（2）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：一、銀行銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動(dòng)，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶(hù)撤退保現(xiàn)象加劇，投訴上訪(fǎng)頻繁。由于客戶(hù)在銀行買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了問(wèn)題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。二、銀行在代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險(xiǎn)公司，但由于信息不對(duì)稱(chēng)，銀行很難對(duì)總體的業(yè)務(wù)量有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核對(duì)流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費(fèi)等結(jié)算流程和規(guī)則，進(jìn)行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)等等。二是幫助銀行建立以客戶(hù)服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動(dòng)符合銀行客戶(hù)需求的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的效率。在這個(gè)自媒體高度發(fā)展的時(shí)代，人人都是發(fā)聲器，也就讓內(nèi)容呈現(xiàn)過(guò)載現(xiàn)象。對(duì)此現(xiàn)狀，內(nèi)容創(chuàng)業(yè)應(yīng)該怎么做？?jī)?nèi)容營(yíng)銷(xiāo)需要注意哪些方面？這篇文章，值得你的閱讀與思考。這是一個(gè)信息過(guò)載的時(shí)代。消費(fèi)者接觸到的信息遠(yuǎn)多于他們能夠或愿意加工的信息，他們時(shí)刻處于一種信息接收超負(fù)荷的狀態(tài)，這導(dǎo)致信息不再有價(jià)值，真正有價(jià)值的是注意力。營(yíng)銷(xiāo)人應(yīng)該使用怎樣的策略，才能讓輸出的信息不被用戶(hù)當(dāng)成噪音過(guò)濾掉？你必須了解消費(fèi)者大腦認(rèn)知策略的變化、消費(fèi)者常用的信息過(guò)濾器是如何運(yùn)作的，他們對(duì)信息的偏好及使用邏輯。大腦認(rèn)知策略：從“做減法”到“做加法”在印刷時(shí)代，我們用紙質(zhì)工具記載知識(shí)和想法，但紙張既昂貴又浪費(fèi)空間，所以出版機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的“把關(guān)人”（通常是編輯）將知識(shí)進(jìn)行簡(jiǎn)化，呈現(xiàn)在期刊、圖書(shū)等媒介上供人獲取。這時(shí)，大腦認(rèn)知世界的基本策略是過(guò)濾、篩選，即通過(guò)“做減法”來(lái)獲取知識(shí)。知識(shí)的形狀呈“數(shù)據(jù)－信息－知識(shí)－智慧”的金字塔形狀。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，情形改變了，電腦儲(chǔ)存信息既海量又廉價(jià)，大腦認(rèn)知策略變?yōu)閷?duì)知識(shí)的鏈接，人們通過(guò)“做加法”來(lái)獲取知識(shí)，知識(shí)的形狀呈蜘蛛網(wǎng)狀。什么是對(duì)知識(shí)的鏈接？比如，當(dāng)我們想知道“營(yíng)銷(xiāo)”的含義時(shí)，我們會(huì)在維基百科上閱讀“營(yíng)銷(xiāo)”這一詞條，詞條內(nèi)容里許多相關(guān)詞可以點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)，關(guān)聯(lián)到諸如“消費(fèi)者”、“重復(fù)購(gòu)買(mǎi)率”等詞條，并且每一個(gè)詞條后羅列著系列相關(guān)文章可供查閱。你最初的目的可能只是想獲取“營(yíng)銷(xiāo)”的含義，最后卻發(fā)現(xiàn)自己通過(guò)無(wú)數(shù)的鏈接到達(dá)了烏瑪小曼的某篇文章里。就如戴維•溫伯格所言：“思想是可以超鏈接的，只需輕輕一點(diǎn)，就可以從一個(gè)觀點(diǎn)跳到另一個(gè)觀點(diǎn)?！?信息過(guò)濾器：從“把關(guān)人”到算法推薦／社交過(guò)濾互聯(lián)網(wǎng)學(xué)者克萊·舍基認(rèn)為，信息超載存在已久，當(dāng)人們感覺(jué)對(duì)信息不堪重負(fù)的時(shí)候，其實(shí)是我們的過(guò)濾器失效了。即便是在500年前，一個(gè)正常人窮其一生也無(wú)法讀完已有的人類(lèi)典籍，但在紙媒、廣播、電視媒體時(shí)代，信息的過(guò)濾器是“把關(guān)人”（gatekeeper）。他們或是個(gè)人如記者、編輯，或是某個(gè)媒介組織，他們會(huì)對(duì)信息進(jìn)行篩選、過(guò)濾，就像一個(gè)過(guò)濾器，大量的信息還未能到達(dá)大眾面前就被截流了。而在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，“把關(guān)人”逐漸喪失權(quán)威，每分每秒都有大量的信息產(chǎn)生，人們?nèi)绾巫屪约翰槐缓Ａ康男畔⒀蜎](méi)窒息？技術(shù)開(kāi)始扮演過(guò)濾器的角色。技術(shù)主要分為兩類(lèi)：算法機(jī)制和社交機(jī)制。算法機(jī)制通過(guò)計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的記憶能力和處理能力，通過(guò)對(duì)用戶(hù)閱讀習(xí)慣、偏好的計(jì)算，為用戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化推薦，比如以今日頭條為代表的資訊平臺(tái)。而社交工具則將朋友、同事或我們尊重的人作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，幫助我們找到感興趣的東西，比如微信、微博等社交媒體。信息流向：從“沉默螺旋”到“回聲市集”“沉默的螺旋”是指當(dāng)人們?cè)诒磉_(dá)自己想法和觀點(diǎn)時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)自己贊同的觀點(diǎn)受到歡迎，就會(huì)積極參與發(fā)聲，反之，當(dāng)發(fā)現(xiàn)觀點(diǎn)受冷落時(shí)，即使自己贊同它也會(huì)保持沉默，如此便進(jìn)入螺旋循環(huán)，優(yōu)勢(shì)意見(jiàn)愈發(fā)強(qiáng)勢(shì)，其他意見(jiàn)則逐漸消失。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，受眾卻在擺脫“沉默的螺旋”。無(wú)論他們的觀點(diǎn)多么乖僻，總能找到擁有同樣聲音的人，甚至意見(jiàn)領(lǐng)袖，就像在豆瓣你甚至能看到諸如“Anti-Parents （父母皆禍害）”小組且人數(shù)超過(guò)10萬(wàn)，和一些非常小眾的歌手、導(dǎo)演組群。以個(gè)性化推薦和社交推薦為主的信息過(guò)濾器加劇了這一趨勢(shì)，我們更像身處一個(gè)“回音的市集”，在這里我們聽(tīng)到的最多的是和自己相同或相似的聲音。意見(jiàn)領(lǐng)袖的作用愈發(fā)突顯，在某一個(gè)垂直領(lǐng)域中，他們成為極有價(jià)值的信息源。信息過(guò)載時(shí)代，內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)該怎么玩？不推銷(xiāo)產(chǎn)品，而是分享觀點(diǎn)信息過(guò)載時(shí)代，消費(fèi)者處于一種信息接收超負(fù)荷的狀態(tài)，他們接觸到的信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于能夠或愿意加工的信息。有價(jià)值的不再是信息，而是注意力。同時(shí)，伴隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)者選擇有限商品的時(shí)代過(guò)去了，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式將產(chǎn)品信息強(qiáng)推到消費(fèi)者面前的行為開(kāi)始失效，很多時(shí)候，不痛不癢的產(chǎn)品信息只會(huì)被他們當(dāng)成噪音過(guò)濾掉。如前文提到，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大腦認(rèn)知邏輯是“做加法”，觀點(diǎn)在跳躍的鏈接之間逐漸強(qiáng)化。品牌想要攻占用戶(hù)的心智，需要披上觀點(diǎn)的外衣。官方的發(fā)聲也許會(huì)像飄蕩在高空中轉(zhuǎn)瞬即逝的云朵，但意見(jiàn)領(lǐng)袖的聲音卻像植物的根莖深深扎進(jìn)用戶(hù)的心智中。意見(jiàn)領(lǐng)袖活躍，自帶流量，更加中立可信，并且在價(jià)值觀和信念上與消費(fèi)者更相似，具有參照價(jià)值。讓我們來(lái)看看微信大號(hào)HOGO是怎么賣(mài)包的。軟文的標(biāo)題叫《你會(huì)用一個(gè)月的生活費(fèi)去買(mǎi)一個(gè)包嗎？》，文章洋洋灑灑數(shù)千字講了數(shù)個(gè)故事，情緒濃烈，通篇都在宣揚(yáng)一種價(jià)值觀“女人買(mǎi)包不是虛榮，而是給自己的生活帶來(lái)尊嚴(yán)”以及“再窮也應(yīng)該買(mǎi)一個(gè)好包，這是熱愛(ài)生活的體現(xiàn)”，為女性購(gòu)物提供一個(gè)理由，然后再讓她們?cè)谖恼陆Y(jié)尾看到某電視平臺(tái)名牌包促銷(xiāo)的信息。在經(jīng)過(guò)了前面一番情緒鋪墊之后（長(zhǎng)期訂閱的粉絲更是經(jīng)受了長(zhǎng)期洗腦），點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)顯得更加順理成章。這樣的軟文比起那些在末尾甩給讀者一個(gè)“猜不中結(jié)局”的廣告，要高明許多。渠道從扁平到垂直，小的是美好的“誰(shuí)搶的渠道大、流量多，誰(shuí)就是贏家”的營(yíng)銷(xiāo)思維已經(jīng)落伍，流量精準(zhǔn)度的重要性已經(jīng)超過(guò)其量的多少?；ヂ?lián)網(wǎng)的流量入口從門(mén)戶(hù)，到搜索引擎，到社交媒體，正在發(fā)生變化。傳統(tǒng)媒體的頭部?jī)?yōu)勢(shì)消失，小而美的流量不容忽視，在移動(dòng)端尤盛，流量先是進(jìn)入微信、微博、今日頭條、淘寶等超級(jí)App，然后又分流到各個(gè)公眾號(hào)、頭條號(hào)和淘寶店鋪中。品牌投放的渠道策略也發(fā)生變化，過(guò)去只需把營(yíng)銷(xiāo)信息推送到頭部媒體或搜索引擎的顯要位置，就可以獲得客觀的點(diǎn)擊和轉(zhuǎn)化，現(xiàn)在則需要更精細(xì)化的投放策略和渠道組合。隨著流量更多地朝優(yōu)質(zhì)內(nèi)容傾斜，渠道的地位不再?gòu)?qiáng)勢(shì)，類(lèi)似聚媒等瞄準(zhǔn)精細(xì)化投放的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)開(kāi)始探索渠道與內(nèi)容的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，根據(jù)內(nèi)容的屬性，制定垂直化地投放策略，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)效果最大化。巧用過(guò)濾器，把聚光燈讓給受眾想要讓營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)地達(dá)到受眾而不是被當(dāng)成噪音過(guò)濾掉，就必須熟知當(dāng)今受眾過(guò)濾信息的方式。前文提到，傳統(tǒng)媒介如報(bào)紙、圖書(shū)、廣播電視等，其權(quán)威性來(lái)自于它們?yōu)槠渌诉^(guò)濾信息這一事實(shí)。 而現(xiàn)在受眾的信息過(guò)濾器主要有兩種：一種是算法機(jī)制，個(gè)性化推薦。一種是社交過(guò)濾。而這兩種過(guò)濾機(jī)制的出發(fā)點(diǎn)都在受眾本身。營(yíng)銷(xiāo)人必須比過(guò)去更加清楚受眾的喜好、思維模式，才能成功攻占他們的心智。他們?nèi)粘g覽的信息都有那些類(lèi)型？他們喜歡在社交網(wǎng)絡(luò)上秀什么？他們傾向于怎樣的互動(dòng)形式？不同類(lèi)型的產(chǎn)品消費(fèi)者，擁有不同的行為模式，比如母嬰產(chǎn)品的用戶(hù)群體是一群愛(ài)子心切，同時(shí)熱愛(ài)分享交流、對(duì)促銷(xiāo)信息敏感的人群，那么分享育嬰干貨、選貨指南、“促銷(xiāo)＋分享”的機(jī)制則是走進(jìn)用戶(hù)心智的有力途徑。品牌必須將“自賣(mài)自夸”的心態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)椤巴镀渌谩?，把聚光燈的光芒打在用?hù)身上，才是明智的做法。

　　中小企業(yè)可能對(duì)銀行隱瞞某些重大信息?！　《?、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)　　中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小，知名度較低，實(shí)力不足，財(cái)務(wù)管理水平較低，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差?！　∪⑿庞蔑L(fēng)險(xiǎn)　　大多數(shù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低?！　∷摹⒔?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)　　大多數(shù)中小企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，短期行為嚴(yán)重，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力或特色經(jīng)營(yíng)。　　五、道德風(fēng)險(xiǎn)　　大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

⑴2006年企業(yè)出現(xiàn)虧損，無(wú)法足額償還本息；⑵企業(yè)不提供擔(dān)保，信用等級(jí)下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)加大；⑶銀行未進(jìn)行有效的催收；⑷ 銀行未進(jìn)行有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)回避2．該筆貸款在2006年8月時(shí)可定為風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)中的哪一級(jí)？請(qǐng)簡(jiǎn)單說(shuō)明理由。次級(jí)貸款。該公司的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還本息。3．在2007年9月時(shí)應(yīng)定為哪一級(jí)，說(shuō)明理由。

1 房屋抵押以登記為準(zhǔn)，未辦理登記當(dāng)然抵押關(guān)系不成立。2 當(dāng)初銀行如果對(duì)廠房的產(chǎn)權(quán)調(diào)查清楚就可以避免。第二題