如果貸款銀行只需要用戶辦理抵押手續(xù)，不需要用戶將房產證放置在銀行，那么房產證就在用戶自己的手里。而大部分銀行都需要用戶將房產證放置在貸款銀行，由銀行來代為保管房產證，這時候房產證就在放款銀行處保存。

實際上，不管房產證在不在貸款人手中，在沒有解除抵押之前，貸款人只擁有房屋的居住權，并沒有房屋的所有權。