個人信用貸款都有哪些風(fēng)險，這些地方你知道么

您好，這些風(fēng)險原因主要為：1.信用風(fēng)險。此類風(fēng)險對于金融機(jī)構(gòu)威脅最大，而且發(fā)生率較高。市場及政策的不可預(yù)知性風(fēng)險。在貸款合同期內(nèi)，由于市場因素，導(dǎo)致個人消費抵押擔(dān)保因本身的市值發(fā)生大幅變化，致使借款人未償還的借款債務(wù)高于其抵押物本身的價值，使借款人有可能違約以獲取其中的差價2. “借名貸款”一旦實際用款人喪失償債能力，就會形成貸款風(fēng)險。建議您在選擇時注意兩大要素，一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產(chǎn)品的服務(wù)事項清晰透明，比如可借款額度，借款利率，還款時間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產(chǎn)品，才能在滿足您急需用錢的需求同時，保證您的個人利益也不受侵害。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點擊官方測額）。有錢花消費類貸款日息低至0.02%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費透明、安全性強(qiáng)等特點。和您分享有錢花消費類產(chǎn)品的申請條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學(xué)生提供消費分期貸款，如您是在校學(xué)生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進(jìn)行申請。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實際息費計算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為準(zhǔn)。希望這個回答對您有幫助。

信用貸的風(fēng)險分析首先是借款人資質(zhì)，還款能力，還款意愿等方面，這些都是銀行風(fēng)控必須要做的審查，尤其是無抵押物的信用貸，這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內(nèi)單位的員工，另外就是喜歡組織團(tuán)辦，團(tuán)體辦理不容易出現(xiàn)違約。

貸款的風(fēng)險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險參考資料來源：百度百科--貸款

長期以來,由于國有商業(yè)銀行作為國家宏觀穩(wěn)定性經(jīng)濟(jì)政策與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的執(zhí)行者,國有商業(yè)銀行形成的信貸風(fēng)險是商業(yè)性與政策性風(fēng)險并存。政策性銀行的成立和運轉(zhuǎn),使國有商業(yè)銀行的政策性信貸風(fēng)險相對減少,商業(yè)性信貸風(fēng)險問題更為突出。

貸款的風(fēng)險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擴(kuò)展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認(rèn)真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔(dān)保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風(fēng)險參考資料來源：百度百科--貸款

　　2.激烈的市場競爭經(jīng)濟(jì)環(huán)境　　現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)日新月異、飛速變化。在這個進(jìn)程中，市場經(jīng)濟(jì)固有的缺陷也不斷顯現(xiàn)出來，由于社會平均利潤率并未形成，大量的社會資金被金融機(jī)構(gòu)的賬面投資回報率吸引而涌入。在現(xiàn)有市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較低和地方政府的大力支持情況，各地金融機(jī)構(gòu)的增長突飛猛進(jìn)。激烈競爭的市場環(huán)境給金融風(fēng)險起了推波助瀾的作用?！　?.有待提高的會計素質(zhì)　　從總體上看，我國金融機(jī)構(gòu)會計人員的學(xué)識水平、專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德素質(zhì)參差不齊。尤其是個別工作人員的學(xué)識水平、專業(yè)技術(shù)和職業(yè)道德等仍需加強(qiáng)和提高。從金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險產(chǎn)生的原因看，人員素質(zhì)因素不可忽視。實際上，許多風(fēng)險的發(fā)生在一定程度上與會計人員的工作有關(guān)聯(lián)?！　?.需要改進(jìn)的會計手段

我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地：既擔(dān)心過度監(jiān)管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1權(quán)人對經(jīng)營者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理手中，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離的結(jié)果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責(zé)任不對等等問題。銀行經(jīng)理在個人效用最大化原則的主觀動機(jī)驅(qū)使下，為了自己或部門利益可能違規(guī)經(jīng)營，發(fā)放明知難以收回的貸款，而產(chǎn)生的呆帳最后由國家代表的所有權(quán)人承擔(dān)；其原因之二是國有商業(yè)銀行委托——代理鏈中各主體的權(quán)力和義務(wù)不對等。中央政府對于金融機(jī)構(gòu)的管理一般是通過中間人（中間人主要是中國人民銀行和工、農(nóng)、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進(jìn)行。中間人相對于上一級來說是代理人，相對于下一級或銀行來說是委托人，這樣就形成了一條委托——代理鏈。但是，在這個委托代理鏈中，各個主體的權(quán)利和義務(wù)是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權(quán)力結(jié)構(gòu)。國有銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)比較特殊，表現(xiàn)在行政干預(yù)下的內(nèi)部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的權(quán)威，其債權(quán)人幾乎沒有發(fā)言的權(quán)力，且政府對經(jīng)理人員的任免、獎懲標(biāo)準(zhǔn)不僅僅取決于銀行經(jīng)濟(jì)績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經(jīng)理人員的行為目標(biāo)效用函數(shù)偏離銀行財富最大化的準(zhǔn)則。此外,商業(yè)銀行信貸管理體制幾個階段的劃分正好構(gòu)成我國金融體制漸進(jìn)式改革步驟“次優(yōu)選擇”的集合,中國改革以來持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴(kuò)張和不良資產(chǎn)的積累為代價的，而從次優(yōu)選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴(yán)重的錯位，次優(yōu)拐點選擇把持不當(dāng)。 三、 國有商業(yè)銀行信貸資金配置錯位 1、國有商業(yè)銀行信貸投資偏向。如果以工業(yè)總產(chǎn)值或不同經(jīng)濟(jì)類型的產(chǎn)值為因變量Y ，以商業(yè)銀行信貸資金用于固定資產(chǎn)投資的金額做自變量X ，通過i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變量對自變量的彈性，結(jié)果表明國有工業(yè)產(chǎn)值對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小于集體企業(yè)、城鄉(xiāng)個體及其他經(jīng)濟(jì)類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強(qiáng)力扶植國有經(jīng)濟(jì)是以降低金融系統(tǒng)的信貸資金效率為代價的，即經(jīng)濟(jì)體制改革過程中的金融制度安排，存在著明顯的“所有制歧視”和“信貸偏向”，金融抑制現(xiàn)象長期伴隨中國經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實之中。 2、國有商業(yè)銀行信貸資金漏損。我國經(jīng)濟(jì)體制已由傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn) 2向多種經(jīng)濟(jì)成分并存的社會主義市場經(jīng)濟(jì)新體制，政府主要采取控制利率和信貸配給手段對銀行進(jìn)行調(diào)控，不同所有制企業(yè)貸款利率和貸款規(guī)模不同，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸市場雙軌制，并由此產(chǎn)生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金成為金融機(jī)構(gòu)尋租的源泉，吸引眾多利益集團(tuán)參與分享租金，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信貸市場資金的嚴(yán)重漏損。我國商業(yè)銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴(yán)重又傷害了企業(yè)的融資能力，其后果是經(jīng)濟(jì)效益好的私營個體企業(yè)得不到貸款，或貸款成本過高,而經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)則可以通過賄賂或政府保護(hù)容易獲取商業(yè)銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國有商業(yè)銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增大的重要途經(jīng)，政策性貸款實施結(jié)果嚴(yán)重降低了我國金融系統(tǒng)的營運效率。 4、國有商業(yè)銀行信貸市場行為金融范式凸現(xiàn)。商業(yè)銀行信貸市場存在“羊群行為”、“非貝葉斯法則”、“過度反應(yīng)”等行為金融學(xué)現(xiàn)象；比如中國四大國有商業(yè)銀行集中了銀行業(yè) 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業(yè)銀行 80%的貸款發(fā)放給了只占經(jīng)濟(jì)總量約 40%的國有大企業(yè)，而更奇怪是非國有商業(yè)銀行也將貸款集中投向大企業(yè)，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業(yè)的行為對非國有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業(yè)，以致商業(yè)銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現(xiàn)。 5、國有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。國有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)而股份制銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟(jì);國有商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存款、貸款)上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì),在投資上具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行則相反;國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟(jì);國有商業(yè)銀行在貸款和存款上的范圍經(jīng)濟(jì)大于在投資上的范圍經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行在貸款上不具在范圍經(jīng)濟(jì),而在投資和存款上具有顯著的范圍經(jīng)濟(jì);國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補性。 四、防范與控制國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策建議 加入 WTO 后，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局面：存款規(guī)模擴(kuò)大、貸款利率降低、爭奪存款資源的“價格戰(zhàn)”異常激烈，銀 3行業(yè)所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利能力強(qiáng)。這既給我國金融市場發(fā)展帶來了很好的機(jī)遇，也帶來了更大的挑戰(zhàn)。我們必須采取有效措施積極應(yīng)對。 第一，建立競爭性的金融體系。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成了多種經(jīng)濟(jì)成分并存、多層次發(fā)展的所有制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎(chǔ)的一元體系，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)成分多元化的市場經(jīng)濟(jì)要求。因此，要逐步放松銀行業(yè)市場準(zhǔn)入的限制，加快利率市場化的進(jìn)程，建立以市場為導(dǎo)向的國有與非國有地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵非國有產(chǎn)權(quán)主體的設(shè)立和發(fā)展，使金融市場上存在獨立的、規(guī)模合理的、相當(dāng)數(shù)量的中小金融機(jī)構(gòu)，形成多種層次、多種類型的金融機(jī)構(gòu)并存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利于強(qiáng)化信貸資金配置的市場性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，促進(jìn)金融市場有效競爭的形成，而且還有利于促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的客觀要求。 第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業(yè)銀行在實行制度變遷和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗。比如，可采用股票期權(quán)方式激勵銀行高層管理者；設(shè)立限制性股權(quán)或通過延期股票發(fā)行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強(qiáng)化員工激勵機(jī)制，推行“貨幣福利”激勵，從而加快推動國有銀行商業(yè)化進(jìn)程。 第三，提升商業(yè)銀行的國際競爭能力。我們應(yīng)該借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中央銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管經(jīng)驗，運用“不對稱原則”逐步開放金融市場，利用“保障條款”和“例外條款”合理保護(hù)金融市場，使用“市場對等開放原則”加快實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略，支持和鼓勵我國金融機(jī)構(gòu)走出國門、積極參與國際競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。 第四，妥善處理商業(yè)銀行的不良貸款。國有銀行機(jī)制轉(zhuǎn)換是處理不良資產(chǎn)的根本、加強(qiáng)監(jiān)管是處理不良資產(chǎn)的保證、發(fā)展經(jīng)濟(jì)是處理不良資產(chǎn)的靈魂。國有商業(yè)銀行在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)體制下作為債權(quán)人的國有銀行與作為債務(wù)人的國有企業(yè)之間無法形成真正意義上的借貸關(guān)系，從而導(dǎo)致國有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,故處理國有銀行不良資產(chǎn)首先要從產(chǎn)權(quán)體制改革入手，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的國有商業(yè)銀行,其次構(gòu)筑以“人民銀行從嚴(yán)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)自我控制、金融 4同業(yè)自律和強(qiáng)化社會監(jiān)督”為框架的“四位一體”銀行監(jiān)管體系,最后通過發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)總量，稀釋、控制不良資產(chǎn)的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入正常發(fā)展軌道。 第五，改革國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)不明晰的銀企關(guān)系為不良貸款提供了滋生的土壤。國有商業(yè)銀行要擺脫目前經(jīng)營困境，必須從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革入手，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。應(yīng)認(rèn)真吸取不徹底改制上市的國有企業(yè)經(jīng)營管理的經(jīng)驗教訓(xùn),國有商業(yè)銀行上市一定要避免“一股獨大”現(xiàn)象,在組建股份公司時要吸收足夠的民營企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個人參加，把國有商業(yè)銀行改制為真正多元投資主體的有限公司，建成產(chǎn)權(quán)明晰的、法人治理結(jié)構(gòu)比較完善的多元化股份制銀行。 第六，對商業(yè)銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設(shè)銀行的資本重組標(biāo)志著我國商業(yè)銀行深層次改革向前邁進(jìn)了一大步；而改革能否成功,在一定程度上將取決于銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應(yīng)引入競爭機(jī)制，對高級管理人員應(yīng)實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經(jīng)營銀行的專業(yè)知識和技能，又具有戰(zhàn)略眼光、能把握產(chǎn)業(yè)動向及謀劃好銀行發(fā)展藍(lán)圖的人才擔(dān)任上市國有商業(yè)銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑制因行政主管部門派遣管理者而導(dǎo)致管理層的權(quán)力超越股東和董事會的現(xiàn)象，使 “內(nèi)部人控制”現(xiàn)象長期困擾國有商業(yè)銀行“委托——代理”難題得以妥善