嚴查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場

2019年以來，北京銀保監(jiān)局深入組織開展“鞏固治亂象成果、促進合規(guī)建設”等專項工作，持續(xù)提升監(jiān)管檢查及行政處罰工作質(zhì)效，共作出行政處罰決定47件，對42家金融機構及32名責任人處以罰款合計3421萬元。其中，銀行業(yè)領域行政處罰決定28起，共對25家銀行業(yè)機構給予罰款合計2820萬元，對5名責任人給予警告并處罰款合計39萬元；保險業(yè)領域行政處罰決定19起，對17家保險業(yè)機構給予罰款合計383萬元，對27名責任人給予警告并處罰款合計179萬元，對1家機構給予停止接受新業(yè)務的處罰，對1名責任人給予撤銷任職資格的處罰。監(jiān)管執(zhí)法對轄內(nèi)銀行保險業(yè)防風險、治亂象的助力效應日益增強。嚴查信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場問題北京銀保監(jiān)局全面貫徹黨中央、國務院對房地產(chǎn)市場的重大決策部署和房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，深入整治和嚴厲查處房地產(chǎn)業(yè)務領域各類違法亂象。今年以來共查明轄內(nèi)4家銀行、2家信托公司存在的同業(yè)投資資金、理財資金被違規(guī)用于繳交土地出讓價款，個人消費貸款被挪用于支付購房首付款，個人商辦用房貸款業(yè)務違反房地產(chǎn)調(diào)控政策，信托計劃資金實際投向不具備資質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)商、“四證”不全的開發(fā)項目等多類違法違規(guī)問題，合計處以罰款910萬元。深入整治涉企違規(guī)收費、侵害金融消費者權益等問題同時，北京銀保監(jiān)局還加大涉企收費規(guī)范整治力度，對小微企業(yè)信貸服務領域“存貸掛鉤”、“借貸搭售”、“轉(zhuǎn)嫁成本”等不規(guī)范經(jīng)營行為從嚴從快立案查處。依法查處保險業(yè)機構欺騙投保人、保險銷售宣傳不當?shù)冗`法行為，切實保護金融消費者合法權益。有效查處社會關注的違規(guī)事件對社會關注度較高的某汽車金融公司違法違規(guī)問題，北京銀保監(jiān)局第一時間采取暫停部分業(yè)務的監(jiān)管措施，并給予行政處罰。對信托公司影子銀行和交叉金融業(yè)務深入開展專項檢查，就部分信托公司為銀行規(guī)避監(jiān)管違規(guī)提供通道服務、與保險機構合作違反監(jiān)管規(guī)定等問題依法實施行政處罰。北京銀保監(jiān)局表示，將認真落實銀保監(jiān)會關于堅持不懈治理金融市場亂象、進一步遏制違法違規(guī)經(jīng)營行為、嚴厲打擊非法金融活動等工作部署，遵循“依法監(jiān)管、嚴格監(jiān)管、公平監(jiān)管、為民監(jiān)管”理念，充分發(fā)揮監(jiān)管震懾作用，督導在京銀行業(yè)保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營，切實維護市場秩序，保護金融消費者合法權益。

證券法規(guī)定，禁止銀行資金違規(guī)流入股市。這是因為，銀行資金流入股市，既有對股市有利的一面，但如果不加以嚴格規(guī)范，又有不利于股市，甚至危害國民經(jīng)濟的一面。銀行資金流入股市，在一定的情況下，對股市是有利的。如，銀行的資金流入股市，可以使股市的資金充裕，活躍股市。有時，銀行資金流入股市，還是必需的。如，綜合類證券公司自營業(yè)務中有一特殊情況，即，它在用包銷辦法承銷證券時，有時需要在證券承銷期結束時將售后剩余證券全部自行購入，這時往往需要大量資金，僅靠本公司自有資金是不夠的，就必須使用銀行的資金。但是，如果對銀行資金流入股市，不嚴格加以規(guī)范，也有可能造成股市的無序競爭，并增加銀行業(yè)和證券業(yè)的風險。這是因為，一方面，證券業(yè)存在著較大的風險，如果允許銀行資金以盈利為目的，自由進入股市，就可能使證券公司在遭遇到巨大的經(jīng)營風險甚至破產(chǎn)時，給銀行業(yè)及廣大的客戶帶來巨大的損失。另一方面，銀行也可以通過自己的資金優(yōu)勢，來操縱股市，從而形成不平等的競爭，損害廣大股民的利益。所以，銀行資金流入股市，必須嚴格依照國家的有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違規(guī)流入股市。

防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的監(jiān)管還在持續(xù)。繼今年3月中國銀保監(jiān)會等部門發(fā)布《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》后，農(nóng)業(yè)銀行（601288，股吧）日前發(fā)布《關于我行經(jīng)營用途貸款資金用途限定的公告》稱，“在我行辦理的經(jīng)營用途貸款資金，應按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領域?！庇浾卟殚啺l(fā)現(xiàn)，此前，馬關農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、連山農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內(nèi)容均涉及限制經(jīng)營類、消費類貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等領域。多家銀行發(fā)布公告嚴禁經(jīng)營貸流入樓市根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行5月14日發(fā)布的公告，用戶在該行辦理的經(jīng)營用途貸款資金，應按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，包括但不限于：不用于房地產(chǎn)開發(fā)或經(jīng)營、購買住宅或商業(yè)用房等，以及不將貸款資金用于國家禁止的其他領域和用途。若違反上述要求，該行有權立即收回已發(fā)放貸款，調(diào)減、撤銷借款合同項下未提取借款額度，以及有權按照借款合同約定行使各項違約救濟措施。同日，馬關農(nóng)村商業(yè)銀行也發(fā)布了《關于我行經(jīng)營用途貸款資金用途限定的公告》，提到經(jīng)營貸不得違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，用戶若違反要求，銀行可立即收回已發(fā)放貸款等規(guī)定。而更早前，4月15日，郵儲銀行就發(fā)布了《關于我行個人經(jīng)營性貸款用途限定的公告》,指出個人經(jīng)營性貸款應按照借款合同約定用途使用，僅可用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得用于購買房產(chǎn)、有價證券、商業(yè)保險、基金、理財產(chǎn)品、期貨、股權、房地產(chǎn)開發(fā)項目等，或用于其他禁止性領域、從事非法經(jīng)營活動。若違反相關合同約定，該行有權立刻收回貸款、凍結授信額度，同時借款人應承擔相應法律責任。而在記者此前的調(diào)查中，也有北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露，北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。對此，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，商業(yè)銀行之所以禁止經(jīng)營性貸款流入樓市，主要是防止本來應該用于疫情之后支持實體產(chǎn)業(yè)復蘇的低利率貸款用于炒房或股市投資。而由于支持農(nóng)村經(jīng)濟信貸的主要是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，兩家大行近期發(fā)布公告實際上起到了治理整頓的榜樣作用。在王紅英看來，定位于當?shù)剞r(nóng)戶、小微企業(yè)的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村金融機構等也會開展相關工作。經(jīng)記者統(tǒng)計，近期，連山農(nóng)商銀行、汕頭海灣農(nóng)商銀行、新興農(nóng)商銀行、伊金霍洛金谷村鎮(zhèn)銀行、天津濱海江淮村鎮(zhèn)銀行、池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行、太湖農(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內(nèi)容均涉及限制個人經(jīng)營類或消費類貸款違規(guī)挪用至房地產(chǎn)等領域。防止經(jīng)營貸流入樓市監(jiān)管趨嚴各家銀行相繼發(fā)布公告顯然與監(jiān)管機構加大對個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入樓市排查力度有關。今年3月，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，明確銀行業(yè)金融機構要加強經(jīng)營用途貸款“三查”（即貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查）等要求，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。多地監(jiān)管機構也相繼發(fā)布了通知，防范經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局發(fā)布《關于進一步促進我市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求加強個人住房貸款首付資金來源、最低首付比、償債收入比、貸款資質(zhì)的審查，嚴肅查處經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場行為。5月8日，浙江省紹興市房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展協(xié)調(diào)小組辦公室發(fā)布《關于進一步促進紹興市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，明確嚴格審查購房首付資金來源，從嚴查處消費貸、經(jīng)營貸等信貸資金違規(guī)購房。記者發(fā)現(xiàn)，近期來自監(jiān)管機構查處的貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的罰單也密集現(xiàn)身。5月14日，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行也因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等原因，被處以215萬元的罰款。而不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個人消費貸款或經(jīng)營貸款違規(guī)流入樓市被處罰。王紅英建議，未來，監(jiān)管機構和銀行可以通過大數(shù)據(jù)跟蹤、信貸資金閉環(huán)運營的方式，防止資金離開實體產(chǎn)業(yè)進入房地產(chǎn)市場當中。同時，還要出臺嚴格的懲戒措施，比如及時無條件收回企業(yè)挪用信貸資金用于房地產(chǎn)的貸款，并將其拉入黑名單，停止未來一段時間對該企業(yè)的信貸支持等。“只有如此才能夠真正的控制資金流入到房地產(chǎn)市場當中。”王紅英說。

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前，發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場，已要求相關銀行限時整改。在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結構未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場之外，同時還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認定不準確、數(shù)據(jù)填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款;消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經(jīng)營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對銀行就切實防控經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對照有關監(jiān)管要求，限時整改問題貸款;對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平臺;對于經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領域的，應及時采取實質(zhì)性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務中正面引導借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對于存在違規(guī)行為的銀行員工，應予以內(nèi)部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關小額貸款公司、典當公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場違規(guī)行為。

肖遠企在22日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上說，通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，包括經(jīng)營貸款和按揭貸款都必須真實遵循申請時的資金用途。“我們要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。”肖遠企說。對于有報道稱銀行保險機構售賣數(shù)百萬條客戶信息的情況，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，銀保監(jiān)會相關部門在報道前已監(jiān)測到不法分子在境外發(fā)布的售賣信息，并立即部署相關機構進行全面排查。經(jīng)查，被販賣的信息絕大部分是黑客偽造或拼湊的。

《通知》強調(diào)要加強資金用途合規(guī)性審查，要求銀行按照穿透原則，嚴查資金用途合規(guī)性，嚴防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領域。

證券法規(guī)定，禁止銀行資金違規(guī)流入股市。這是因為，銀行資金流入股市，既有對股市有利的一面，但如果不加以嚴格規(guī)范，又有不利于股市，甚至危害國民經(jīng)濟的一面。銀行資金流入股市，在一定的情況下，對股市是有利的。如，銀行的資金流入股市，可以使股市的資金充裕，活躍股市。有時，銀行資金流入股市，還是必需的。如，綜合類證券公司自營業(yè)務中有一特殊情況，即，它在用包銷辦法承銷證券時，有時需要在證券承銷期結束時將售后剩余證券全部自行購入，這時往往需要大量資金，僅靠本公司自有資金是不夠的，就必須使用銀行的資金。但是，如果對銀行資金流入股市，不嚴格加以規(guī)范，也有可能造成股市的無序競爭，并增加銀行業(yè)和證券業(yè)的風險。這是因為，一方面，證券業(yè)存在著較大的風險，如果允許銀行資金以盈利為目的，自由進入股市，就可能使證券公司在遭遇到巨大的經(jīng)營風險甚至破產(chǎn)時，給銀行業(yè)及廣大的客戶帶來巨大的損失。另一方面，銀行也可以通過自己的資金優(yōu)勢，來操縱股市，從而形成不平等的競爭，損害廣大股民的利益。所以，銀行資金流入股市，必須嚴格依照國家的有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，不得違規(guī)流入股市。