鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)訊3月26日,銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知。

各銀保監(jiān)局,各省、自治區(qū)、直轄市及新疆生產(chǎn)建設兵團住房和城鄉(xiāng)建設廳(委、管委、局),中國人民銀行上??偛浚鞣中?、營業(yè)管理部,各省會(首府)城市中心支行,各副省級城市中心支行,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行:

近年來,個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用,為做好“六穩(wěn)”工作、落實“六?!比蝿仗峁┝擞辛χС?。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領域問題突出,影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果,擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。為落實好黨中央、國務院關于促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署,防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域,更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展,現(xiàn)就有關要求通知如下。

一、加強借款人資質(zhì)核查

銀行業(yè)金融機構要切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”,落實好各項授信審批要求,不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年,以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人,要進一步加強借款主體資質(zhì)審核,對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證,不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。

二、加強信貸需求審核

銀行業(yè)金融機構要對經(jīng)營用途貸款需求進行穿透式、實質(zhì)性審核,要根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額,與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。密切關注借款人第一還款來源,不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。堅持線上線下相結合,對貸款金額較大的,要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況,進一步加強審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款,應滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。

三、加強貸款期限管理

銀行業(yè)金融機構要做好經(jīng)營用途貸款期限管理,根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款,要進一步加強風險管理,建立健全內(nèi)部管理制度,建立專門統(tǒng)計臺賬,逐筆登記并定期進行核查,確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配,真正用于企業(yè)經(jīng)營。

四、加強貸款抵押物管理

對使用房產(chǎn)抵押的貸款,銀行業(yè)金融機構要加強抵押物估值管理,合理把握貸款抵押成數(shù)。重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性,對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的,審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的,銀行業(yè)金融機構應定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

五、加強貸中貸后管理

銀行業(yè)金融機構要進一步嚴格貸中貸后管理,落實資金受托支付要求,防范企業(yè)通過關聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預警,不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。銀行業(yè)金融機構應書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風險和相關影響,在和借款人簽訂貸款協(xié)議時應同時簽訂資金用途承諾函,明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領域的將立刻收回貸款,壓降授信額度,并追究相應法律責任。銀行業(yè)金融機構應通過網(wǎng)站公示、營業(yè)網(wǎng)點張貼公告等方式加強宣傳教育。

六、加強銀行內(nèi)部管理

銀行業(yè)金融機構要落實主體責任,進一步強化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念,認真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務操作流程,扎緊制度籠子,切實強化內(nèi)部問責。要加強對分支機構經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強員工異常行為監(jiān)控,嚴防內(nèi)外勾結,對相關違法違規(guī)人員依法嚴格問責。

七、加強中介機構管理

各銀行業(yè)金融機構要制定各類中介機構準入標準,建立合作機構“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構,一律不得進行合作,并將相關機構名單報送地方有關管理部門,對存在違法行為的及時移交司法機關。要加強對合作類業(yè)務的監(jiān)測統(tǒng)計,對與單家中介機構合作業(yè)務快速增長的情況要重點加強分析核查。

房地產(chǎn)中介機構不得為購房人提供或與其他機構合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務,不得誘導購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金;在提供新房、二手房買賣經(jīng)紀服務時,應要求購房人書面承諾,購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題。各地住房和城鄉(xiāng)建設部門建立房地產(chǎn)中介機構和人員違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責力度并定期披露。

八、繼續(xù)支持好實體經(jīng)濟發(fā)展

銀行業(yè)金融機構要進一步提升服務實體經(jīng)濟效能,持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,深入貫徹落實黨和國家關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。

九、強化協(xié)同監(jiān)督檢查

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度,暢通違規(guī)問題投訴舉報方式,及時共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索;要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關問題作為各類檢查的重要內(nèi)容,依法嚴格問責,加強聯(lián)合懲戒,將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設部門、人民銀行分支機構要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查,于2021年5月31日前完成排查工作,并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳

中國人民銀行辦公廳

2021年3月26日