商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及防范的措施

我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個(gè)怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部人控制→不良貸款巨額遞增→加強(qiáng)監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我國(guó)政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過(guò)程中處于一種兩難境地：既擔(dān)心過(guò)度監(jiān)管會(huì)造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過(guò)度下放會(huì)導(dǎo)致對(duì)內(nèi)部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我國(guó)信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求呢？其原因之一是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督和約束，而國(guó)有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲(chǔ)蓄的居民，經(jīng)營(yíng)權(quán)掌握在銀行經(jīng)理手中，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離的結(jié)果必然存在激勵(lì)不相容、信息不對(duì)稱和責(zé)任不對(duì)等等問(wèn)題。銀行經(jīng)理在個(gè)人效用最大化原則的主觀動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，為了自己或部門利益可能違規(guī)經(jīng)營(yíng)，發(fā)放明知難以收回的貸款，而產(chǎn)生的呆帳最后由國(guó)家代表的所有權(quán)人承擔(dān)；其原因之二是國(guó)有商業(yè)銀行委托——代理鏈中各主體的權(quán)力和義務(wù)不對(duì)等。中央政府對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理一般是通過(guò)中間人（中間人主要是中國(guó)人民銀行和工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行的各級(jí)主管部門）來(lái)進(jìn)行。中間人相對(duì)于上一級(jí)來(lái)說(shuō)是代理人，相對(duì)于下一級(jí)或銀行來(lái)說(shuō)是委托人，這樣就形成了一條委托——代理鏈。但是，在這個(gè)委托代理鏈中，各個(gè)主體的權(quán)利和義務(wù)是不對(duì)稱的；其原因之三是獨(dú)特的銀行權(quán)力結(jié)構(gòu)。國(guó)有銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)比較特殊，表現(xiàn)在行政干預(yù)下的內(nèi)部人控制。政府對(duì)銀行的人事任免擁有絕對(duì)的權(quán)威，其債權(quán)人幾乎沒(méi)有發(fā)言的權(quán)力，且政府對(duì)經(jīng)理人員的任免、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)不僅僅取決于銀行經(jīng)濟(jì)績(jī)效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經(jīng)理人員的行為目標(biāo)效用函數(shù)偏離銀行財(cái)富最大化的準(zhǔn)則。此外,商業(yè)銀行信貸管理體制幾個(gè)階段的劃分正好構(gòu)成我國(guó)金融體制漸進(jìn)式改革步驟“次優(yōu)選擇”的集合,中國(guó)改革以來(lái)持續(xù)的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)在一定程度上可以說(shuō)是以銀行信貸擴(kuò)張和不良資產(chǎn)的積累為代價(jià)的，而從次優(yōu)選擇銀行信貸管理體制改革的時(shí)點(diǎn)看，信貸金融制度安排在時(shí)間表上確實(shí)存在著嚴(yán)重的錯(cuò)位，次優(yōu)拐點(diǎn)選擇把持不當(dāng)。 三、 國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金配置錯(cuò)位 1、國(guó)有商業(yè)銀行信貸投資偏向。如果以工業(yè)總產(chǎn)值或不同經(jīng)濟(jì)類型的產(chǎn)值為因變量Y ，以商業(yè)銀行信貸資金用于固定資產(chǎn)投資的金額做自變量X ，通過(guò)i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變量對(duì)自變量的彈性，結(jié)果表明國(guó)有工業(yè)產(chǎn)值對(duì)信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小于集體企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體及其他經(jīng)濟(jì)類型對(duì)信貸資金投入的彈性，這說(shuō)明國(guó)有銀行強(qiáng)力扶植國(guó)有經(jīng)濟(jì)是以降低金融系統(tǒng)的信貸資金效率為代價(jià)的，即經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)程中的金融制度安排，存在著明顯的“所有制歧視”和“信貸偏向”，金融抑制現(xiàn)象長(zhǎng)期伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的現(xiàn)實(shí)之中。 2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金漏損。我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制已由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn) 2向多種經(jīng)濟(jì)成分并存的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制，政府主要采取控制利率和信貸配給手段對(duì)銀行進(jìn)行調(diào)控，不同所有制企業(yè)貸款利率和貸款規(guī)模不同，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)雙軌制，并由此產(chǎn)生出一塊租金市場(chǎng)，蘊(yùn)藏著巨額信貸租金成為金融機(jī)構(gòu)尋租的源泉，吸引眾多利益集團(tuán)參與分享租金，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)資金的嚴(yán)重漏損。我國(guó)商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)每年巨額資金漏損嚴(yán)重又傷害了企業(yè)的融資能力，其后果是經(jīng)濟(jì)效益好的私營(yíng)個(gè)體企業(yè)得不到貸款，或貸款成本過(guò)高,而經(jīng)濟(jì)效益差的企業(yè)則可以通過(guò)賄賂或政府保護(hù)容易獲取商業(yè)銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國(guó)有商業(yè)銀行政策性貸款問(wèn)題突出。政策性貸款是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增大的重要途經(jīng)，政策性貸款實(shí)施結(jié)果嚴(yán)重降低了我國(guó)金融系統(tǒng)的營(yíng)運(yùn)效率。 4、國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)行為金融范式凸現(xiàn)。商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)存在“羊群行為”、“非貝葉斯法則”、“過(guò)度反應(yīng)”等行為金融學(xué)現(xiàn)象；比如中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行集中了銀行業(yè) 80%左右的信貸資金，且這四大國(guó)有商業(yè)銀行 80%的貸款發(fā)放給了只占經(jīng)濟(jì)總量約 40%的國(guó)有大企業(yè)，而更奇怪是非國(guó)有商業(yè)銀行也將貸款集中投向大企業(yè)，也就是說(shuō)，國(guó)有大銀行將貸款投向大企業(yè)的行為對(duì)非國(guó)有中小型銀行形成了群體壓力，非國(guó)有中小型銀行在信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的影響下無(wú)法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業(yè)，以致商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)資金配置羊群行為凸現(xiàn)。 5、國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。國(guó)有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)而股份制銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存款、貸款)上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì),在投資上具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行則相反;國(guó)有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行在貸款和存款上的范圍經(jīng)濟(jì)大于在投資上的范圍經(jīng)濟(jì),股份制商業(yè)銀行在貸款上不具在范圍經(jīng)濟(jì),而在投資和存款上具有顯著的范圍經(jīng)濟(jì);國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補(bǔ)性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補(bǔ)性。 四、防范與控制國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議 加入 WTO 后，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)逐步開(kāi)放，信貸市場(chǎng)將會(huì)形成這樣一個(gè)局面：存款規(guī)模擴(kuò)大、貸款利率降低、爭(zhēng)奪存款資源的“價(jià)格戰(zhàn)”異常激烈，銀 3行業(yè)所獲利潤(rùn)減少、社會(huì)總體利潤(rùn)增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利能力強(qiáng)。這既給我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了很好的機(jī)遇，也帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。我們必須采取有效措施積極應(yīng)對(duì)。 第一，建立競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)形成了多種經(jīng)濟(jì)成分并存、多層次發(fā)展的所有制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；而金融體系基本上仍是以國(guó)有銀行壟斷為基礎(chǔ)的一元體系，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)成分多元化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。因此，要逐步放松銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的國(guó)有與非國(guó)有地區(qū)性的金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)非國(guó)有產(chǎn)權(quán)主體的設(shè)立和發(fā)展，使金融市場(chǎng)上存在獨(dú)立的、規(guī)模合理的、相當(dāng)數(shù)量的中小金融機(jī)構(gòu)，形成多種層次、多種類型的金融機(jī)構(gòu)并存的競(jìng)爭(zhēng)局面，從而建立起競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。這不僅有利于強(qiáng)化信貸資金配置的市場(chǎng)性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，促進(jìn)金融市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的形成，而且還有利于促使信貸資金的供給能夠滿足我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)的客觀要求。 第二，建立長(zhǎng)期的、有效的激勵(lì)制度。國(guó)有商業(yè)銀行在實(shí)行制度變遷和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗(yàn)。比如，可采用股票期權(quán)方式激勵(lì)銀行高層管理者；設(shè)立限制性股權(quán)或通過(guò)延期股票發(fā)行激勵(lì)中層管理人員；鼓勵(lì)普通員工投資入股，強(qiáng)化員工激勵(lì)機(jī)制，推行“貨幣福利”激勵(lì)，從而加快推動(dòng)國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程。 第三，提升商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力。我們應(yīng)該借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用“不對(duì)稱原則”逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，利用“保障條款”和“例外條款”合理保護(hù)金融市場(chǎng)，使用“市場(chǎng)對(duì)等開(kāi)放原則”加快實(shí)施國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，支持和鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)走出國(guó)門、積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，從而不斷提高中資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。 第四，妥善處理商業(yè)銀行的不良貸款。國(guó)有銀行機(jī)制轉(zhuǎn)換是處理不良資產(chǎn)的根本、加強(qiáng)監(jiān)管是處理不良資產(chǎn)的保證、發(fā)展經(jīng)濟(jì)是處理不良資產(chǎn)的靈魂。國(guó)有商業(yè)銀行在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)體制下作為債權(quán)人的國(guó)有銀行與作為債務(wù)人的國(guó)有企業(yè)之間無(wú)法形成真正意義上的借貸關(guān)系，從而導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,故處理國(guó)有銀行不良資產(chǎn)首先要從產(chǎn)權(quán)體制改革入手，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的國(guó)有商業(yè)銀行,其次構(gòu)筑以“人民銀行從嚴(yán)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)自我控制、金融 4同業(yè)自律和強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督”為框架的“四位一體”銀行監(jiān)管體系,最后通過(guò)發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量，稀釋、控制不良資產(chǎn)的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入正常發(fā)展軌道。 第五，改革國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)不明晰的銀企關(guān)系為不良貸款提供了滋生的土壤。國(guó)有商業(yè)銀行要擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境，必須從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革入手，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。應(yīng)認(rèn)真吸取不徹底改制上市的國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),國(guó)有商業(yè)銀行上市一定要避免“一股獨(dú)大”現(xiàn)象,在組建股份公司時(shí)要吸收足夠的民營(yíng)企業(yè)、機(jī)構(gòu)投資者和個(gè)人參加，把國(guó)有商業(yè)銀行改制為真正多元投資主體的有限公司，建成產(chǎn)權(quán)明晰的、法人治理結(jié)構(gòu)比較完善的多元化股份制銀行。 第六，對(duì)商業(yè)銀行管理決策者實(shí)行聘任制。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行的資本重組標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行深層次改革向前邁進(jìn)了一大步；而改革能否成功,在一定程度上將取決于銀行治理方式和高級(jí)管理人員任命方式的變革。因此，應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，對(duì)高級(jí)管理人員應(yīng)實(shí)行聘任制，聘任那些既具有豐富的經(jīng)營(yíng)銀行的專業(yè)知識(shí)和技能，又具有戰(zhàn)略眼光、能把握產(chǎn)業(yè)動(dòng)向及謀劃好銀行發(fā)展藍(lán)圖的人才擔(dān)任上市國(guó)有商業(yè)銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑制因行政主管部門派遣管理者而導(dǎo)致管理層的權(quán)力超越股東和董事會(huì)的現(xiàn)象，使 “內(nèi)部人控制”現(xiàn)象長(zhǎng)期困擾國(guó)有商業(yè)銀行“委托——代理”難題得以妥善

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開(kāi)發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對(duì)關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對(duì)可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1.建立起有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)貸款要堅(jiān)持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險(xiǎn)度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=貸款風(fēng)險(xiǎn)度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

（一）、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)。開(kāi)發(fā)針對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。 （二）、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指征體系。 一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過(guò)對(duì)企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。 二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。 三是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)。企業(yè)的盈利能力從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。

　　造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因　　從內(nèi)部來(lái)看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對(duì)一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隱瞞不報(bào)，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣?！　《枪芾頇C(jī)制未能奏效帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對(duì)客戶償債能力、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險(xiǎn)；貸后管理不到位，缺乏對(duì)企業(yè)的全面掌控，不能在第一時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，喪失最佳退出時(shí)機(jī)，等等。　　從外部來(lái)看：一是借款人經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款一旦放出，主動(dòng)權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來(lái)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)之間通過(guò)互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價(jià)值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機(jī)構(gòu)提供不真實(shí)資料帶來(lái)的中介風(fēng)險(xiǎn)。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)價(jià)值報(bào)告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估公司等中介機(jī)構(gòu)審計(jì)或評(píng)估通過(guò)。但少數(shù)中介機(jī)構(gòu)為了某些不正當(dāng)收益，為借款人出具了不真實(shí)的報(bào)告，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)?！　》婪缎刨J風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開(kāi)發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對(duì)關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對(duì)可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收?！　。ǘ┘訌?qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性?！　。ㄈ┘涌煨刨J調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良?！　。ㄋ模┘訌?qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)?！　。ㄎ澹┡嘤弦?guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開(kāi)發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對(duì)關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對(duì)可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過(guò)催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面：①、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)。③、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對(duì)一些夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來(lái)。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì)存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。