企業(yè)貸款困境是什么原因

企業(yè)貸款困境是什么原因?據(jù)小編了解，政府部門對中小企業(yè)扶持力度不夠，長期以來，國家扶持政策一直向大企業(yè)傾斜。盡管近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，包括籌劃推出中小創(chuàng)業(yè)板、增加中小企業(yè)貸款規(guī)模、財(cái)政支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、采取了差別利率、兩免三減或年免征所得稅等優(yōu)惠政策。但這些政策和措施在實(shí)際當(dāng)中往往無法實(shí)現(xiàn)，不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題。(1) 缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。(2)國有銀行惜貸嚴(yán)重。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，數(shù)量多,規(guī)模小,所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，投資回報(bào)相對較低。導(dǎo)致中小企業(yè)貸款的不良率及違約率均高于一般企業(yè)的平均水平。 而作為銀監(jiān)會評價銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)是不良率的高低。致使銀行對中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎，也使得中小企業(yè)貸款成本的增加，貸款更是難上加難。(3)缺乏健全的直接融資渠道。雖然中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板早在籌劃之中，卻遲遲沒有推出，而可為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的證券交易市場和風(fēng)險(xiǎn)投資市場尚未列上議事日程.這類小型資本市場的缺乏,使中小企業(yè)失去了直接融資的主要渠道。

企業(yè)融資模式是指一個企業(yè)不管是因?yàn)榻?jīng)營不善還是擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，而需要做企業(yè)融資，在融資過程中會因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營特點(diǎn)而采用不同時的融資模式或融資方式；如：，銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等企業(yè)融資困難是企業(yè)可能因?yàn)榱魉蛔?，信用不良，抵押物不足等等各種原因?qū)е氯谫Y過程不順利的現(xiàn)象。2、發(fā)生的原因企業(yè)融資模式 會出現(xiàn)多少問題，主要原因是企業(yè)經(jīng)營問題、企業(yè)經(jīng)營推廣、領(lǐng)導(dǎo)信用、企業(yè)信用、企業(yè)類型比如固定資產(chǎn)比較少，流水不足等限制性條件，決定企業(yè)可以選擇的范圍有大有小。企業(yè)融資困難，是因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營狀況經(jīng)營投資方或貸款方考查不符合放款情況，導(dǎo)致融資不成功的現(xiàn)象。抵押物不足，企業(yè)信用有污點(diǎn)，流水不足等是主要原因。3、兩者關(guān)系又緊密相聯(lián)企業(yè)融資模式如果多樣性，可以有效避免企業(yè)融資困難現(xiàn)象的發(fā)生。企業(yè)融資困難也反應(yīng)了企業(yè)融資模式的選擇范圍比較小。4、舉例說明：某環(huán)保企業(yè)因擴(kuò)大經(jīng)營生產(chǎn)要融資，通過專業(yè)的節(jié)能環(huán)保投融資服務(wù)平臺了解到，企業(yè)融資模式比較多，銀行信用貸款、銀行抵押貸款、小貸公司貸款、保理公司保單貸、融資租賃、基金、信托、政府基金等等，這些都是企業(yè)融資模式；事實(shí)上，該環(huán)保企業(yè)因?yàn)樵O(shè)備折舊速度太快，不方便做抵押類做貸款；而且融資規(guī)模不超過一千萬；但是流水經(jīng)營情況不錯。此種情況下，如果選擇銀行抵押貸款、基金、信托、政府基金類企業(yè)融資模式，肯定會出現(xiàn)企業(yè)融資困難情況；但是如果選擇銀行信用貸款或保理公司保單貸款，相對來說就不會出現(xiàn)企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

首先，在申請貸款前，中小企業(yè)貸款申請難。盡管今年以來，各銀行對中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對大企業(yè)來說條件相對較弱，如果信貸政策收縮，銀行會首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動力價格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時，要求提供的資料也相對更全面，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)狀況說明、公司章程、法人相關(guān)身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關(guān)證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個都不能少。最后，貸款申請后，管理很難。相較大企業(yè)大項(xiàng)目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押物難以市場化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責(zé)任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實(shí)。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對于貸款風(fēng)險(xiǎn)識別化解能力的單薄和貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會或者董事長作出，速度快且不需上報(bào)主管部門，下經(jīng)職代會討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風(fēng)險(xiǎn)加大。這里的風(fēng)險(xiǎn)不只包括市場風(fēng)險(xiǎn)，還包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于難以識別和化解中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇能夠規(guī)避責(zé)任追究的國有大企業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。相反，供應(yīng)鏈金融評估的是整個供應(yīng)鏈的信用狀況，加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。

一是規(guī)模小，積累少，較難提供有效的抵質(zhì)押擔(dān)保;二是財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，信息透明度差，信用狀況較難給予客觀評判;三是普遍缺乏核心競爭力，業(yè)績不夠穩(wěn)定，發(fā)展前景較難評估。從銀行的角度為中小企業(yè)提供融資也存在現(xiàn)實(shí)性困難:1、是由于直接融資渠道不暢，多元化融資平臺還未全面向中小企業(yè)開放，導(dǎo)致中小企業(yè)大部分的資金需求依賴于銀行信貸，融資壓力集中于銀行體系;2、是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，中小企業(yè)經(jīng)營成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，由銀行獨(dú)自承擔(dān)，加重銀行謹(jǐn)慎放貸;3、是不良的稅前核銷政策比較嚴(yán)格，加之嚴(yán)格的經(jīng)營問責(zé)和績效考核，面對投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評價壓力，銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的積極性受到影響。中小企業(yè)融資我推薦到明德了解一下。北京明德天盛投資管理中心（簡稱“明德天盛”）是以私募股權(quán)投資為核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)。明德天盛是由深諳中國資本市場的上市公司高管、券商保代，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)戰(zhàn)略與管理顧問，資深的投融資、法律、財(cái)務(wù)專家以及一定的政府資源背景的人士共同創(chuàng)設(shè)，專注于擬上市公司的私募股權(quán)投資和戰(zhàn)略性投行服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　《中小企業(yè)促進(jìn)法》雖然頒布實(shí)施了，但仍需要一系列配套法規(guī)政策條例來細(xì)化。目前我國既缺乏相關(guān)的信用法律制度，也未建立起全社會統(tǒng)一的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)，還缺乏統(tǒng)一權(quán)威管理部門，導(dǎo)致相關(guān)政策缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行秩序混亂，支持中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度缺乏?！　》煞ㄒ?guī)不適應(yīng)新形勢需要，限制了中小企業(yè)的融資。如《借款合同條例》中排除了為數(shù)眾多的非公有制中小企業(yè)的借款主體資格;《擔(dān)保法》中缺乏對擔(dān)保機(jī)構(gòu)法律地位的明確界定和相關(guān)利益的有效保護(hù);風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展需要對《公司法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》等一系列法律進(jìn)行修改?！　≌邔γ駹I中小企業(yè)的歧視，削弱了其內(nèi)源資本積累和外源資本籌措能力：　　一是對民營資本準(zhǔn)入的過多限制使中小企業(yè)難以進(jìn)入基礎(chǔ)性、利潤穩(wěn)定的行業(yè)，從而難以形成有效積累;　　二是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)過重，以流轉(zhuǎn)稅為主的比例稅率制度對于小規(guī)模納稅人十分不利;　　三是銀行的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)對中小企業(yè)貸款不利;　　四是民間資本難以進(jìn)入銀行體系。　　2、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏?！　∧壳懊嫦蛑行∑髽I(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分散及損失分擔(dān)與補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展?！　?、商業(yè)銀行的體系影響中小企業(yè)的貸款?！　∮捎谥袊纳虡I(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮?！　×硗?，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。據(jù)測算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)?！　⊥瑫r，政府對銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求?！　?、中小企業(yè)規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸引力?！　≈行∑髽I(yè)的業(yè)績不理想，信用不高是企業(yè)貸款的最大障礙。大多數(shù)中小企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)不足，基礎(chǔ)薄弱，普遍缺乏規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)制度不健全，透明度較低。另外，多數(shù)中小企業(yè)所處行業(yè)并不是壟斷行業(yè)，而是競爭性很強(qiáng)的行業(yè)，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體評估也不高?！　《抑行∑髽I(yè)逃廢銀行債務(wù)情況較為嚴(yán)重，造成中小企業(yè)的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權(quán)威的企業(yè)信用評估機(jī)構(gòu)，而目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級標(biāo)準(zhǔn)不利于中小企業(yè)，且由于對中小企業(yè)存在信用歧視，所以在實(shí)際操作中，中小企業(yè)信用等級自然大打折扣?！　?、中小企業(yè)管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?！　〔簧倨髽I(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的經(jīng)營管理者，企業(yè)管理不夠規(guī)范，還存在著家族式管理的現(xiàn)象。這主要體現(xiàn)在：　　一是大部分中小企業(yè)都是家族式企業(yè)，公司治理落后，經(jīng)營管理水平不高，決策盲目，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求?！　《瞧髽I(yè)貸款抵押擔(dān)保能力不足，相當(dāng)多的企業(yè)固定資產(chǎn)不多，資產(chǎn)負(fù)債率高?！　∪钱a(chǎn)權(quán)不明晰。很多中小企業(yè)都采取租賃、承包的經(jīng)營方式，因產(chǎn)權(quán)不明晰，主體缺位而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)使銀行望而生畏。

1、準(zhǔn)備資料：企業(yè)貸款需要準(zhǔn)備的資料分為主要材料和輔助材料，主要材料包含營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證、開戶許可證、法人身份證、貸款申請書等。輔助材料則需要提供申請企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)年度報(bào)表、企業(yè)資產(chǎn)以及企業(yè)近半年的稅單和銀行流水等。進(jìn)行企業(yè)資產(chǎn)抵押貸款的，同樣需要提供抵押物的所有權(quán)證明及資產(chǎn)估值證明。 2、遞交材料和申請：企業(yè)貸款需要向企業(yè)貸款窗口提交申請，提交后等待審批結(jié)果。 3、銀行審批：對于企業(yè)貸款，銀行審查的比較嚴(yán)格，并且具有一套標(biāo)準(zhǔn)的審批流程。審核過程中，不光會根據(jù)提供的資料一一查實(shí)，還會對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、征信情況以及企業(yè)的發(fā)展前景和盈利性來進(jìn)行評估。最后給出一個信用等級，根據(jù)信用等級來核定貸款額度和期限。 4、簽訂合同發(fā)放貸款：如申請審核通過，銀行會很快通知企業(yè)簽訂合同，經(jīng)辦人并且需要企業(yè)提供委托證明。企業(yè)借款合同約束的條款跟個人貸款合同基本相同，主要有借款用途、借款種類、借款金額、利率、期限和還款方式等。另外，同時也會注明借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。合同簽訂后，銀行向合同中指定的賬戶劃撥貸款。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。相反，供應(yīng)鏈金融評估的是整個供應(yīng)鏈的信用狀況，加強(qiáng)了債項(xiàng)本身的結(jié)構(gòu)控制。供應(yīng)鏈金融在真實(shí)交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。