信貸風險釋放是什么意思？

也就是有風險的貸款，風險冒出來了?；蛘哒f貸款本息還不上了。

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

我國商業(yè)銀行信貸風險的基本情況以及基本種類，然后從宏觀經(jīng)濟理論、信息不對稱理論、銀行個體行為理論幾個方面進行闡述，為下文分析商業(yè)銀行信貸風險的影響因素做鋪墊，尋找理論基礎(chǔ)；其次，從宏觀經(jīng)濟因素、貸款行業(yè)因素、銀行法人治理結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行信貸風險的影響這幾個方面進行分析；最后運用各項數(shù)據(jù),對我國商業(yè)銀行信貸風險的影響因素進行實證研究。

一、商業(yè)銀行信貸風險概述信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風險程度, 將銀行信貸資產(chǎn)分為五類:正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得我國金融市場的對外開放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏, 流程設(shè)計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義, 操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險, 包括人員風險、流程風險和技術(shù)風險等, 另一類是操作策略風險, 指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時, 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等, 由于采取了不適當?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān), 又稱為內(nèi)部風險后者主要與外部事件有關(guān),又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法, 根據(jù)新協(xié)議, 主要有基本指針、標準法和內(nèi)部模型法三種, 核心是根據(jù)不同的風險權(quán)重配置資本。但對我國商業(yè)銀行來說, 由于個人住房信貸操作風險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短, 基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬, 操作風險的不可預(yù)測性在我國尤為突出, 因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風險管理部門, 但沒有具體的操作風險管理部門, 更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進行糾正, 將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研, 進免盲目投入、無效投入和高風險投入。目前個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場份額, 在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新, 但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風險審查, 值得懷疑。據(jù)了解, 我國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前, 很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測, 住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷,這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立, 也因為我國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險, 應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正, 盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。目前, 我國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠, 尤其是對提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定, 造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員, 應(yīng)該有詳細的管理手冊。目前, 部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則, 但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下, 操作風險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護目前部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視, 并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是, 我國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫, 并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫, 它還應(yīng)當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息, 就無法通過數(shù)學模型對個人, 住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解, 也無法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫,收集大量的案例進行統(tǒng)計分析, 提取出高度相關(guān)的因素, 方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是, 雖然我國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過, 直到現(xiàn)在,防范假按揭風險的唯一手段, 也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理, 優(yōu)化風險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同, 他們既負責對項目的調(diào)查、審批, 又負責對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理, 也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以, 對操作人員的管理, 是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明, 一旦有銀行內(nèi)部職工的參與, 操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制, 再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此, 在風險管理體系內(nèi)建立“ 風險經(jīng)理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風險控制和防范為責任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。 二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前，商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是目前保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔保機構(gòu)。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險，考察擔保機構(gòu)所設(shè)定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構(gòu)所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。三、道德風險1）道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化,采取不利于他人的行動,侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系,因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。我國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)的道德風險問題也成為近年來商業(yè)銀行風險防范的研究重點。2）我國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程,道德風險主要存在于以下三個層次,并具體表現(xiàn)為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風險:目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在目前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下,進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán),事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在目前的我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng)造的風險和收益所承擔的責權(quán)利也是不對等的,這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險,如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權(quán)經(jīng)營,對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許,賬外經(jīng)營,操縱會計報表,人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù),報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風險:商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當管理層的監(jiān)督不到位時,成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質(zhì)人員利用電腦作案,信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風險行為的防范對策由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風險問題的原因復(fù)雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風險的各層次進行綜合防范。首先,建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步,但是作為我國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決,股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責,經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次,進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門分散管理的風險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風險控制分為業(yè)務(wù)流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下,加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險,從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風險。充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責任,建立責任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用,如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲,使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。

貸款的風險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內(nèi)容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機關(guān)撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風險參考資料來源：百度百科--貸款

信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術(shù)風險等，另一類是操作策略風險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標準法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風險管理部門，但沒有具體的操作風險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下，操作風險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學模型對個人，住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責對項目的調(diào)查、審批，又負責對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風險管理體系內(nèi)建立“ 風險經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風險控制和防范為責任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔保機構(gòu)。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險，考察擔保機構(gòu)所設(shè)定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構(gòu)所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。 1）道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風險：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責，或者只負有微不足道的責任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風險和收益所承擔的責權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風險：商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風險控制分為業(yè)務(wù)流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風險?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責任，建立責任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標準，則銀行無須擔心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認識到風險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標準的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

2，市場風險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風險管理的三道防線，形成全程的信貸風險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線。客戶經(jīng)理負責市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標，如果發(fā)現(xiàn)風險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責任人進行適當?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責，形成職責分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風險管理專業(yè)隊伍。信貸風險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風險管理專業(yè)人才是風險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風險管理的三個層面，形成全新的信貸風險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部--分行風險管理部--支行風險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度。總行風險管理部主要制定風險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風險水平，并對分行以及風險管理機構(gòu)的負責人進行績效考評考核;分行風險管理部主要負責貫徹執(zhí)行總行的風險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責和免責的標準，定期監(jiān)督和檢查基層行風險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風險經(jīng)理制度，建立重大風險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風險、管理風險、處置風險，努力尋求風險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風險管理的三種機制，形成全面的信貸風險管理方式 嚴謹?shù)娘L險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志，如果只是重發(fā)展輕管理，風險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風險點或找出風險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風險管理的快速反映系統(tǒng)

信用貸的風險分析首先是借款人資質(zhì)，還款能力，還款意愿等方面，這些都是銀行風控必須要做的審查，尤其是無抵押物的信用貸，這就是為啥目前的優(yōu)質(zhì)信用貸主要鎖定體制內(nèi)單位的員工，另外就是喜歡組織團辦，團體辦理不容易出現(xiàn)違約。

貸款的風險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務(wù)人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內(nèi)容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機關(guān)撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)。6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據(jù)戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風險參考資料來源：百度百科--貸款

也就是有風險的貸款，風險冒出來了?；蛘哒f貸款本息還不上了。

1、操作風險入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。2、擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。3、道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。擴展資料：一般而言，小微信貸的貸前風控包含以下三個步驟：申請準入及預(yù)判、上門查看并收集信息和整合信息形成初判。申請準入及預(yù)判是指和客戶初次接觸，申請準入分兩步走：首先，和客戶介紹機構(gòu)的信貸基本政策，包括產(chǎn)品五大要素、信用記錄要求和其他禁止性要求，看客戶是否能夠同意，同時了解客戶的需求，看是否與機構(gòu)政策相匹配，相互明確合作的基礎(chǔ)條件。其次，了解客戶是干什么行業(yè)的？要多少錢？貸款是干什么的？確?？蛻羰钦斀?jīng)營、用途和需求。這些條件滿足了，基本上可以給予準入。參考資料來源：百度百科——信貸風險

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔保等方式來確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項下的債務(wù)人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約，則也視為對本合同的違約。一般來說，債權(quán)人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責任，但交叉違約條款突破了這一限制，它頗有“先下手為強，后下手遭殃”的味道，即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。

道德風險、信用風險、管理風險、政策風險、經(jīng)營風險、財務(wù)風險、擔保風險。

信貸風險，是債務(wù)人因無力清償債力出現(xiàn)的風險。它是信貸資產(chǎn)經(jīng)營上的一種主要風險。為了避免或減少貸款風險，提高銀行經(jīng)濟效益，銀行不僅要掌握貸款風險管理的技術(shù)方法，同時也需要加強貸款過程的內(nèi)部控制，通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度，防范貸款風險的發(fā)生。

2、加強預(yù)警監(jiān)控：風險預(yù)警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。3、加快信貸調(diào)整：市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉(zhuǎn)變。前移風險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范，主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言：“我們收取的利息再高，也難以彌補信貸本金的損失！ ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度，該制度按信貸的風險程度，將銀行信貸資產(chǎn)分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經(jīng)營與管理過程中，實際收益結(jié)果與預(yù)期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產(chǎn)損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務(wù)中占比重大的是信貸業(yè)務(wù)，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：（一）客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。（二）隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。（三）擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。（四）可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設(shè)計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術(shù)風險等，另一類是操作策略風險，指在應(yīng)對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當?shù)牟呗远鴮?dǎo)致?lián)p失的風險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關(guān)，又稱為內(nèi)部風險后者主要與外部事件有關(guān)，又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標準法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風險權(quán)重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務(wù)開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風險的不可預(yù)測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面：一強化流程的管理1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設(shè)有法規(guī)部門和風險管理部門，但沒有具體的操作風險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務(wù)的發(fā)展。2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應(yīng)急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險，應(yīng)通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應(yīng)規(guī)定，造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務(wù)手冊針對個人住房信貸的操作人員，應(yīng)該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務(wù)手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下，操作風險來源于操作人員對業(yè)務(wù)的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應(yīng)特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設(shè)計與處理。三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務(wù)發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導(dǎo)作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應(yīng)當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學模型對個人，住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關(guān)的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。四加強人員管理，優(yōu)化風險管理崗位設(shè)里個人住房信貸業(yè)務(wù)的操作人員同公司業(yè)務(wù)的信貸人員有明顯的不同，他們既負責對項目的調(diào)查、審批，又負責對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風險管理體系內(nèi)建立“ 風險經(jīng)理制”，其職能宜確定為以效益為中心，以風險控制和防范為責任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構(gòu)評估資格和識別評估結(jié)論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構(gòu)、聘用具有什么資格的評估機構(gòu)、如何考核評估機構(gòu)的資信狀況、如何判定評估機構(gòu)的評估結(jié)論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構(gòu)基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構(gòu)往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構(gòu)的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務(wù)狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導(dǎo)致的風險過度集中；三是設(shè)定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務(wù)實力的分析。在分析保證人的財務(wù)實力時，首先要分析掌握保證人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務(wù)的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關(guān)系之內(nèi)。2）加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權(quán)來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權(quán)的不確定性，以切實保護銀行的債權(quán)。3）銀行應(yīng)對評估機構(gòu)和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括：評估機構(gòu)與借款人是否存在資金或其他利益關(guān)系；評估機構(gòu)與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關(guān)系；評估機構(gòu)使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構(gòu)以往的評估結(jié)論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔保機構(gòu)。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險，考察擔保機構(gòu)所設(shè)定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構(gòu)所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。 1）道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風險問題也成為商業(yè)銀行風險防范的研究重點。2）中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風險層次及其表現(xiàn)形式根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風險：商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟能力對決策結(jié)果負責，或者只負有微不足道的責任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風險和收益所承擔的責權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風險：商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險，如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”，利益目標短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風險：商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。3）中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風險行為的防范對策由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風險的各層次進行綜合防范。首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負責，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟責任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次，進一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風險控制分為業(yè)務(wù)流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風險防范中的作用。第三，建立充分的信息披露制度，加強外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風險?！　〕浞职l(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力；要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責任，建立責任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條（香港法例第201 章） 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風險行為。第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標準，則銀行無須擔心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題；要通過不同的人與客戶進行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進行腐蝕；要通過內(nèi)部投訴機制，舉報各種舞弊行為；要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認識到風險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標準的認識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。

2，市場風險的產(chǎn)生主要是由于我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。 從商業(yè)銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環(huán)境和千變?nèi)f化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執(zhí)行不到位，工作力度不夠，這三大風險都會給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至造成商業(yè)銀行的倒閉和破產(chǎn)。由于歷史背景和客觀原因，我國商業(yè)銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為規(guī)模擴張與資產(chǎn)實力不相適應(yīng)，業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理質(zhì)量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。3，因此，商業(yè)銀行要進行有效的風險預(yù)警、監(jiān)測、管理、控制、防范和化解就必須從以下五個方面入手。 一、構(gòu)筑風險管理的三道防線，形成全程的信貸風險管理流程 按照商業(yè)銀行的內(nèi)部設(shè)置和審貸分離原則，設(shè)客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、內(nèi)控審計三道防線。客戶經(jīng)理負責市場營銷和客戶關(guān)系的管理與維護，并對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析并提出初步意見;風險經(jīng)理在不接觸客戶的情況下，以客戶經(jīng)理提供的書面材料為基礎(chǔ)，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規(guī)性、合同的完整性以及抵押物產(chǎn)權(quán)價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預(yù)測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策;內(nèi)控審計主要是在一定時間內(nèi)負責對客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的工作是否依法合規(guī)進行檢查監(jiān)督，整個經(jīng)營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預(yù)期目標，如果發(fā)現(xiàn)風險或出現(xiàn)重大失誤和損失，則按照相關(guān)規(guī)定，對有關(guān)部門或相關(guān)責任人進行適當?shù)奶幜P。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗位之間的職責，形成職責分離、相對獨立、相互制約。 4，、打好風險管理的三項基礎(chǔ)，形成全員的信貸風險管理文化 一是進行一定的投資，提高科技含量和技術(shù)水平，形成一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)和監(jiān)控系統(tǒng)，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質(zhì)的風險管理專業(yè)隊伍。信貸風險管理工作是一項專業(yè)性較強的工作，風險管理制度、措施、動態(tài)和整個運行機制，都要靠人來執(zhí)行，所以培養(yǎng)和造就一大批風險管理專業(yè)人才是風險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業(yè)務(wù)部門以及下至各個客戶經(jīng)理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所了解，使之在處理各項業(yè)務(wù)時自覺地處理好收益和成本之間的關(guān)系、市場與風險之間的關(guān)系，保證各項業(yè)務(wù)建康有序的發(fā)展。 5，構(gòu)建風險管理的三個層面，形成全新的信貸風險管理垂直方法 要實現(xiàn)信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業(yè)銀行現(xiàn)有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部--分行風險管理部--支行風險管理部三個層面的專業(yè)垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度?？傂酗L險管理部主要制定風險管理的戰(zhàn)略決策，制定和修改風險管理規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，建立有效的風險識別、預(yù)警、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)，確定銀行可以承受的風險水平，并對分行以及風險管理機構(gòu)的負責人進行績效考評考核;分行風險管理部主要負責貫徹執(zhí)行總行的風險管理戰(zhàn)略決策，明確細化風險管理政策，制定具體的操作規(guī)程，明確盡職、問責和免責的標準，定期監(jiān)督和檢查基層行風險管理的落實情況和執(zhí)行結(jié)果，并將其結(jié)果直接納入行長績效考核;支行風險管理部門做為最基層的執(zhí)行者，要不折不扣地執(zhí)行上級行的各項政策和規(guī)定，完善專職審批人員和風險經(jīng)理制度，建立重大風險事項和應(yīng)急處理機制，以積極的態(tài)度經(jīng)管風險、管理風險、處置風險，努力尋求風險與收益的平衡，實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤最大化。 6、建立風險管理的三種機制，形成全面的信貸風險管理方式 嚴謹?shù)娘L險管理機制不僅是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營行為的前提，而且也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的必要保證。一是建立以資本為基礎(chǔ)的內(nèi)在約束機制。規(guī)模的擴張和發(fā)展速度是商業(yè)銀行發(fā)展的重要標志，如果只是重發(fā)展輕管理，風險的積聚超過了自身的承受能力，它總有一天會爆發(fā)。因此，應(yīng)建立資本總量對規(guī)范擴張的硬性約束，從整體上計量、把握、監(jiān)控及限制風險，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。二是建立資產(chǎn)組合的引導(dǎo)機制。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行以前的金融產(chǎn)品品種相對較少，90%以上的收入均為利息收入，形成了較大的風險。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)升級和科技含量的不斷提高，商業(yè)銀行推出的各種金融產(chǎn)品也越來越多。利用資產(chǎn)組合和投資產(chǎn)品的多樣化，可以降低商業(yè)銀行的整體風險，進而提升整體的盈利水平和安全性。三是建立商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理的互動機制。信貸風險管理不僅是信貸部門的事，也是全行的事，需要銀行內(nèi)部其它相關(guān)部門進行積極的互動，如會計部門、法律部門、內(nèi)控部門、資金部門、計劃部門等，都應(yīng)有各自的手段和措施及時發(fā)現(xiàn)風險點或找出風險點，及時平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理的關(guān)系，共同努力營造一個良好的營運氛圍。 7、建立風險管理的三個系統(tǒng)，形成全面信貸風險管理的快速反映系統(tǒng)