對(duì)于還款期限意識(shí)比較薄弱的信用卡用戶來(lái)說(shuō)，可能都有過(guò)幾次逾期還款的不良記錄。但是對(duì)于信用卡不了解的用戶，可能擔(dān)心信用卡的不良記錄會(huì)影響以后的貸款，就覺(jué)得還完款之后注銷(xiāo)原卡可以洗白自己的信用記錄，事實(shí)上，這樣的做法根本不可行，也不可取，導(dǎo)致一直存在不良記錄無(wú)法消除。
案例：
先給大家舉一個(gè)例子具體解釋?zhuān)呈忻駨埾壬谔峤环抠J預(yù)期年化利率優(yōu)惠申請(qǐng)及新信用卡的時(shí)候均遭到了銀行的拒絕，因?yàn)閺埾壬鸁o(wú)法通過(guò)銀行的信用評(píng)估審核。這是為什么呢？原來(lái)就是張先生之前辦理過(guò)一張信用卡，由于第一次申請(qǐng)信用卡很多方面都不了解，于是有了3次逾期記錄。張先生后來(lái)聽(tīng)說(shuō)有逾期記錄會(huì)導(dǎo)致無(wú)法申請(qǐng)銀行的房貸預(yù)期年化利率最高優(yōu)惠，所以很擔(dān)心，于是就把信用卡欠款全部還清，然后注銷(xiāo)了信用卡。以為信用卡的不良記錄也會(huì)和信用卡一樣注銷(xiāo)掉。直到后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)這樣的做法大錯(cuò)特錯(cuò)了。
分析：
出于害怕信用卡的不良記錄會(huì)直接影響到自己的跳槽及借貸，不少處于“敏感時(shí)期”的市民在信用卡出現(xiàn)逾期還款等不良記錄后往往會(huì)和張先生一樣選擇還款后注銷(xiāo)原卡，以期用 “毀尸滅跡”達(dá)到“洗白”信用的效果。但事實(shí)上，這樣的做法既不可行也不可取。
根據(jù)國(guó)務(wù)院日前公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見(jiàn)稿)》，“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄”。而這就意味著，只有在前一次不良信用行為得到解決的5年之后，個(gè)人或企業(yè)在征信系統(tǒng)中將才能復(fù)“清白之身”。如果將不良信用行為具體到信用卡逾期還款這一問(wèn)題，央行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)此類(lèi)不良記錄的具體登記時(shí)間為2年。
但需要特別指出的是，個(gè)人征信系統(tǒng)中“登記2年”的含義并不單純等同于時(shí)間意義上的2年，而是特指“最近2年”。也就是說(shuō)，個(gè)人信用報(bào)告上一般展示的是信用卡最近24個(gè)月的還款記錄。如果持卡人想要刷清信用卡相關(guān)的逾期記錄，就應(yīng)該在不良記錄產(chǎn)生后繼續(xù)使用至少24個(gè)月，用新的良好記錄替代此前的不良記錄。相反，如果持卡人選擇在短時(shí)間內(nèi)盲目銷(xiāo)卡，就會(huì)將自己用卡的信用記錄永遠(yuǎn)“定格”在銷(xiāo)卡前的、曾有過(guò)不良記錄的24個(gè)月。
點(diǎn)評(píng)：
如果持卡人只是偶爾出現(xiàn)一次逾期還款，只要在此后按時(shí)、足額還款，那就足以證明自身的信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
當(dāng)然，持卡人如發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在與事實(shí)不符的錯(cuò)誤記錄，也可以通過(guò)以下三種渠道要求核查糾正：一是所在地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)；二是所在地征信中心；三是涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦行。
盡管大多數(shù)銀行已經(jīng)叫停了超限費(fèi)，但仍有部分按原標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。當(dāng)持卡人臨時(shí)額度到期時(shí)，若沒(méi)有償還已使用部分，同樣會(huì)被收取超限費(fèi)。所以，大家對(duì)自己的還款能力應(yīng)很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。