多地整改堵住經營貸入樓市漏洞，經營貸流入樓市會造成什么嚴重后果？

對于我們國家而言，如果說經營性貸款大規(guī)模流向房地產市場的話，那么一定會推高房地產的價格，對于整個國民經濟的發(fā)展和房地產市場的尤其健康發(fā)展都是非常不利的。而且對于我們國家目前來說，我們國家的整個宏觀經濟政策是為了調控房地產市場的，也就是說要限制房地產市場的價格過度上漲，所以說對于目前我們國家來說，會對相應的房地產市場有著比較嚴格的監(jiān)管，如果說讓這些經營性的貸款大規(guī)模的流向房地產市場的話，那么這些資金就會推動房地產市場的價格進一步上漲，這對于整個國民經濟來說，將會造成更嚴重的系統性風險，很有可能對整個國民經濟造成不可逆轉的巨大風險。對于大多數的房地產市場來說，他們的主要的經營方式也都是通過各種各樣的貸款來維持本企業(yè)的資金流和經營規(guī)模，如果說國家對于信用貸款進行一定限制的話，那么對于房地產市場來說就會產生一定的限制，而且對于目前我們國家來說，國家多次聲明要強調房地產市場的房子是用來住的，而不是用來炒的。國家要嚴厲打擊相應的炒房團活動，如果說這些進行貸款不能夠嚴格控制的話，那么對于這些炒房團來說，他們可以利用這些資金來進行房地產的炒作，很有可能會把我們國家這么多年控制下來的房價再一次推高，而且這對于整個社會公平和社會資源的有效利用來說都是非常不利的，國家要對這樣的行為進行嚴格的限制，不能夠讓這些經營性貸款大規(guī)模地流向房地產市場，促進房地產市場合理健康有序發(fā)展，保證居民生活的最低要求進一步促進社會公平。

防止經營貸違規(guī)流入房地產領域的監(jiān)管還在持續(xù)。繼今年3月中國銀保監(jiān)會等部門發(fā)布《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》后，農業(yè)銀行（601288，股吧）日前發(fā)布《關于我行經營用途貸款資金用途限定的公告》稱，“在我行辦理的經營用途貸款資金，應按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產領域?！庇浾卟殚啺l(fā)現，此前，馬關農村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、連山農商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內容均涉及限制經營類、消費類貸款資金違規(guī)流入房地產等領域。多家銀行發(fā)布公告嚴禁經營貸流入樓市根據農業(yè)銀行5月14日發(fā)布的公告，用戶在該行辦理的經營用途貸款資金，應按照國家法律法規(guī)規(guī)定和借款合同約定的用途使用，不得違規(guī)流入房地產領域，包括但不限于：不用于房地產開發(fā)或經營、購買住宅或商業(yè)用房等，以及不將貸款資金用于國家禁止的其他領域和用途。若違反上述要求，該行有權立即收回已發(fā)放貸款，調減、撤銷借款合同項下未提取借款額度，以及有權按照借款合同約定行使各項違約救濟措施。同日，馬關農村商業(yè)銀行也發(fā)布了《關于我行經營用途貸款資金用途限定的公告》，提到經營貸不得違規(guī)流入房地產領域，用戶若違反要求，銀行可立即收回已發(fā)放貸款等規(guī)定。而更早前，4月15日，郵儲銀行就發(fā)布了《關于我行個人經營性貸款用途限定的公告》,指出個人經營性貸款應按照借款合同約定用途使用，僅可用于合法生產經營活動，不得用于購買房產、有價證券、商業(yè)保險、基金、理財產品、期貨、股權、房地產開發(fā)項目等，或用于其他禁止性領域、從事非法經營活動。若違反相關合同約定，該行有權立刻收回貸款、凍結授信額度，同時借款人應承擔相應法律責任。而在記者此前的調查中，也有北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露，北京轄內的部分商業(yè)銀行已經在遵照《個人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。對此，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，商業(yè)銀行之所以禁止經營性貸款流入樓市，主要是防止本來應該用于疫情之后支持實體產業(yè)復蘇的低利率貸款用于炒房或股市投資。而由于支持農村經濟信貸的主要是中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行，兩家大行近期發(fā)布公告實際上起到了治理整頓的榜樣作用。在王紅英看來，定位于當地農戶、小微企業(yè)的城商行、農商行、農村金融機構等也會開展相關工作。經記者統計，近期，連山農商銀行、汕頭海灣農商銀行、新興農商銀行、伊金霍洛金谷村鎮(zhèn)銀行、天津濱海江淮村鎮(zhèn)銀行、池州九華農村商業(yè)銀行、太湖農商銀行等多家銀行相繼發(fā)布了類似公告，其內容均涉及限制個人經營類或消費類貸款違規(guī)挪用至房地產等領域。防止經營貸流入樓市監(jiān)管趨嚴各家銀行相繼發(fā)布公告顯然與監(jiān)管機構加大對個人經營性貸款違規(guī)流入樓市排查力度有關。今年3月，銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯合發(fā)布了《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》，明確銀行業(yè)金融機構要加強經營用途貸款“三查”（即貸前調查、貸時審查和貸后檢查）等要求，防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域，更好地支持實體經濟發(fā)展。多地監(jiān)管機構也相繼發(fā)布了通知，防范經營貸、消費貸違規(guī)流入樓市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房產管理局發(fā)布《關于進一步促進我市房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求加強個人住房貸款首付資金來源、最低首付比、償債收入比、貸款資質的審查，嚴肅查處經營用途貸款違規(guī)流入房地產市場行為。5月8日，浙江省紹興市房地產市場持續(xù)健康發(fā)展協調小組辦公室發(fā)布《關于進一步促進紹興市房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，明確嚴格審查購房首付資金來源，從嚴查處消費貸、經營貸等信貸資金違規(guī)購房。記者發(fā)現，近期來自監(jiān)管機構查處的貸款違規(guī)流入房地產市場的罰單也密集現身。5月14日，寧波鄞州農村商業(yè)銀行也因貸款資金違規(guī)流入房地產市場等原因，被處以215萬元的罰款。而不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個人消費貸款或經營貸款違規(guī)流入樓市被處罰。王紅英建議，未來，監(jiān)管機構和銀行可以通過大數據跟蹤、信貸資金閉環(huán)運營的方式，防止資金離開實體產業(yè)進入房地產市場當中。同時，還要出臺嚴格的懲戒措施，比如及時無條件收回企業(yè)挪用信貸資金用于房地產的貸款，并將其拉入黑名單，停止未來一段時間對該企業(yè)的信貸支持等?！爸挥腥绱瞬拍軌蛘嬲目刂瀑Y金流入到房地產市場當中?！蓖跫t英說。

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內商業(yè)銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發(fā)現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場，已要求相關銀行限時整改。在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發(fā)現的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結構未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場之外，同時還發(fā)現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現六類典型違規(guī)案例，包括：個人經營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經營貸違規(guī)用于支付購房款;消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認籌。上海銀保監(jiān)局根據轄內商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規(guī)流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監(jiān)管要求，限時整改問題貸款;對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平臺;對于經營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域的，應及時采取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務中正面引導借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對于存在違規(guī)行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監(jiān)局已將稽核調查中發(fā)現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產市場違規(guī)行為。

之所以國家要進行相應的經營貸款禁止流向樓市，是因為目前我們國家對于相關的樓市管控是比較嚴格的國家，為了能夠緩解大多數人的經濟壓力，并且能夠促進我們國家的市場經濟正常發(fā)展，國家需要對相關的房地產市場進行有效的監(jiān)管。對于我們國家來說，國家已經多次強調房子是用來住的，而不是用來炒的，所以說對于國家來說需要對房地產市場進行一個有效的管控，而對于房地產市場來說，最為關鍵的就是資金的管控，因此國家需要對相關的銀行貸款有一個非常嚴格的限制，不能讓銀行的大量貸款流向房地產市場，如果大量的資金全部流向房地產市場的話，那么肯定會把房地產的價格不斷推高，這對于整個國家來說是非常不利的，而且目前我們國家為了能夠進行相應的房地產管控，已經投入了非常多的資源，如果這個時候不能夠及時讓這些金融貸款禁止流向房地產的話，那么對于之前的努力就會白白浪費了。而且房地產行業(yè)它不僅僅是單方面的經濟問題，還涉及到我們國家的方方面面，房地產市場是一個綜合的市場，它涉及到了人們生活的各個方面，所以說對于我們國家來說，必須要進行相應的管控，就對于大多數的房地產市場來說，很多地方都出現了非常嚴重問題，一些地方的房地產市場經常出現大規(guī)模的波動，這對于整個國民經濟建設是非常不利的。所以說國家相對相應的地方進行有效的管控，而且對于整個國家來說房地產市場也是支撐我們國家經濟發(fā)展的重要支柱，如果房地產市場出現大規(guī)模的波動的話，那么對于我們國家的經濟影響也是非常劇烈的，因此國家為了能夠促進經濟平穩(wěn)健康發(fā)展，必須對房地產市場體現嚴格的監(jiān)管。

肖遠企在22日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上說，通過房產抵押申請的貸款，包括經營貸款和按揭貸款都必須真實遵循申請時的資金用途?！拔覀円筱y行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規(guī)把貸款流入到房地產市場的行為要堅決予以糾正。”肖遠企說。對于有報道稱銀行保險機構售賣數百萬條客戶信息的情況，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，銀保監(jiān)會相關部門在報道前已監(jiān)測到不法分子在境外發(fā)布的售賣信息，并立即部署相關機構進行全面排查。經查，被販賣的信息絕大部分是黑客偽造或拼湊的。

俗話說得好：“有錢好辦事，沒錢寸步難行”。雖然聽著有點粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數的認同。沒錢很難成事，特別是想做大事，錢是非常必要的。而作為大事來說，在國內大部分家庭，買房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買房排在結婚生子前面。買房需要什么？毫無疑問，那就是錢，很多的錢。要知道，現在國內的房價已經漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經突破五六萬元每平米，沒錢，想買房，想都不要想。而作為開發(fā)商來說，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說大家也都知道，甚至很多人認為地價是高房價的罪魁禍首。拿地建房需要的是什么，還是錢，對于開發(fā)商來說，這個數字可以用數以億計來形容。錢從哪里來？不管是建房的，還是買房的，根本就沒有那么多錢，大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的?？梢院敛豢蜌獾刂v，沒有銀行貸款，房價不可能漲到這么高，一來房企根本拿不出這么多錢建房，二來老百姓也根本買不起房?，F在，房價已經高到絕大多數人買不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房價的危害：“不走炒房拉動經濟老路”、“不將房地產作為短期刺激經濟的手段”、“不再盲目迷信房地產的支柱作用”、“高房價問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強了對房地產市場的調控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關房企召開了座談會，明確了房地產融資的三條紅線，市場上超過80%的地產開發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門要求銀行系統控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開發(fā)商的貸款加上個人住房貸款占比不能超過30%。先嚴控房企的負債，限制房企的融資，再從源頭上壓縮房企的資金，還要壓縮個人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》正式實施。將根據銀行業(yè)金融機構的資產規(guī)模，分檔設定房地產貸款集中度管理要求，其針對的主要是中資銀行，要求房地產貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農行、交行、郵政儲蓄這六大行，上限分別達到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個人住房貸款額度可能會加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對樓市調控作用明顯嗎？據相關機構預測，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個百分點，也就是從16%降到15%，那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%，銷售額下降趨勢將相當明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過限制個人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產市場中轉移出來，才能抑制住房地產市場的火熱勢頭。房地產融資“三條紅線”針對的是房企的貸款需求，而房地產貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時間，很多開發(fā)商或將陷入融資難和為了降負債不得不降價促銷的兩難境地，而對個人住房貸款的限制，會讓高杠桿炒房行為變得越來越難，“房住不炒”將不再是“口號”，而在大部分城市房產已經過剩的情況下，或將引發(fā)新一輪的“促銷潮”，房地產的冬天似乎真的要來了。

　　 　　　　　　　　　　中國人民建設銀行關于印發(fā)《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》的通知 　　現將《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實行。建設銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據本辦法的規(guī)定，結合具體情況，制訂實施細則，貫徹執(zhí)行。 　　建筑業(yè)流動資金貸款辦法 　　 根據國務院《關于改革建筑業(yè)和基本建設管理體制若干問題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進加強經營，縮短工期，加速資金周轉，提高經濟效益，特制定本辦法。 　　第一條　貸款對象。凡實行獨立經濟核算，具有法人地位，并在中國人民建設銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位，都可以申請流動資金貸款： 　　一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務的加工生產企業(yè)； 　　二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 　　三、專門供應基本建設材料的供銷企業(yè)； 　　四、地質部門的物資供銷機構和附屬修配廠； 　　五、為基本建設服務的勘察設計單位； 　　六、農村房屋建材供應公司； 　　七、城市綜合開發(fā)公司； 　　八、工程承包公司。 　　第二條　貸款種類和用途如下： 　　一、建筑企業(yè)流動資金貸款：用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務的加工生產企業(yè)所需的流動資金。 　　二、工程結算貸款：對竣工后結算的工程，用于在建工程占用的資金。 　　三、土地開發(fā)和商品房貸款：用于城市建設綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設所需的周轉資金。 　　四、基建材料供銷企業(yè)貸款：用于專門供應基建材料的供銷企業(yè)、農房建材供應公司等所需要的流動資金。 　　五、其他流動資金貸款：用于工程承包公司、地質部門的物資供銷機構和附屬修配廠以及為基本建設服務的勘察設計單位等需要的流動資金。 　　第三條　申請貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 　　一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照； 　　二、必須有一定的自有資金； 　　三、必須有健全的財務管理和經濟核算制度； 　　四、貸款用途正當，符合國家有關方針政策； 　　五、確有償還貸款的能力，必要時須有經濟法人擔保。 　　第四條　建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)： 　　一、企業(yè)應根據施工生產需要，加速資金周轉的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎上，于年度開始前， 編送年度貸款計劃（附參考格式一），由建設銀行核定年度計劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產任務和結算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請調整年度貸款計劃。 　　二、企業(yè)年度貸款計劃編送程序和審批權限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡稱各分行）規(guī)定。 　　三、 企業(yè)和開立賬戶的建設銀行（簡稱開戶行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經濟權責。 　　四、企業(yè)可以根據需要一次或分次（按季、月）將貸款轉入存款戶。企業(yè)資金有多余時，可以隨時歸還多余的貸款。 　　五、企業(yè)資金如果臨時不敷周轉，可以申請追加貸款。超過年度計劃貸款額的部分，為超計劃貸款，加計利息。 　　第五條　工程結算貸款，根據在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。每一項目的貸款額，不得超過建設單位相應的存款額。 　　第六條　基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。 　　第七條　土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應按項目或小區(qū)提出貸款申請。開發(fā)建設項目，必須符合國家計劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開發(fā)和建設條件；必須經濟效益好，有歸還貸款的能力。貸款數額，應按需要扣除有關來源后的不足額計算。 建設銀行應在國家信貸計劃或貸款指標范圍內審查發(fā)放。貸款申請經審查同意后，企業(yè)和建設銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項，雙方共同遵照執(zhí)行。 　　第八條　其他流動資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時期內周轉使用的流動資金貸款，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時或一次性的流動資金貸款，可以逐筆向開戶行申請，經建設銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過6個月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 　　第九條　企業(yè)單位和建設銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負責賠償。 　　第十條　貸款利息。各種貸款的利率，除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計劃貸款，按月息6‰計息。逾期貸款，加計利息20％；挪用貸款，罰息50％。 　　貸款利息，每季結算一次。 　　第十一條　企業(yè)單位要建立健全流動資金管理責任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應當按期向開戶行提送財務計劃，會計報表和有關統計資料。 　　第十二條　建設銀行要和企業(yè)單位密切協作，根據滿足企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進加強經營管理的原則，加強調查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務和監(jiān)督的作用。 　　建設銀行要檢查貸款使用情況。檢查時，借款企業(yè)單位對建設銀行調閱有關文件、賬冊、憑證和報表， 查核物資庫存和施工生產情況，要給予便利。 　　第十三條　企業(yè)單位有下列情況之一，經督促改進無效的，開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 　　一、挪用貸款資金； 　　二、購儲非本企業(yè)單位需用的物資； 　　三、違反結算紀律； 　　四、盲目儲備，造成積壓； 　　五、經營管理不善，損失浪費嚴重。 　　以上第一、二兩項占用的貸款，按挪用貸款加計罰息。 　　第十四條　企業(yè)單位對應當歸還的貸款本息延不清償，經催收仍不償還時，開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 　　第十五條　企業(yè)單位對于建設銀行有關貸款處理事項，如有異議，可以向開戶行或上級行提出，要求復議；有關行必須及時答復。如有玩忽職責的行為，必須嚴肅處理。 　　第十六條　對外承包工程公司貸款辦法，由建設銀行另行制定。 　　第十七條　 建設銀行各分行可以結合具體情況制訂本辦法的實施細則。

央行要求各地嚴禁個人消費貸違規(guī)流入房地產。中國央行會同銀監(jiān)會近期要求各地監(jiān)管部門,指導銀行規(guī)范個人消費貸款,防止消費貸款違規(guī)流入房地產市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數據顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當于基準利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統計的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示,房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下,根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費貸違規(guī)進入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價,增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達百萬元以上。消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學貸款等種類。李宇嘉向《每日經濟新聞》記者指出,消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費貸,同時,消費貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實際上,很多銀行認為房貸不賺錢,將房貸額度轉變?yōu)橄M貸款。而且很多消費貸的期限也延長了。"多地啟動嚴查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內部分地區(qū)和金融機構的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產領域的風險。《通知》要求,嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已抵押房產,在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務月度監(jiān)測機制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應于每月12日前報送《個人消費貸款產品月度監(jiān)測表》,廣東省內其他地區(qū)商業(yè)銀行應向當地人民銀行中心支行和銀監(jiān)分局報送數據。

不良貸款上升與樓市無直接關系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關聯。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機構的貸款不良率，這是明確的。但是從側面來看，是存在間接關聯的。我們知道，自2008年金融危機后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產開發(fā)市場的發(fā)展，據統計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經營實體到投資房地產的轉變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現獲取資金的方式，再間接流入房地產市場進行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產庫存積壓嚴重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔保鏈的影響，導致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當時浙江深受其害，許多地方金融機構不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產質量的影響。目前房地產領域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行?？顚Ｓ谩Ｍ瑫r，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導致房地產企業(yè)將預售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進一步增加企業(yè)的資產負債率，引發(fā)資金鏈危機，這樣很有可能導致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關部門的高度關注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據銀行信貸投放情況，實時開展現場檢查，發(fā)現違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴重的銀行機構要實施嚴厲處罰，切實將經營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產經營，確保經濟平穩(wěn)健康和高質量發(fā)展，有效防控金融風險。