銀行業(yè)為什么不支持小微企業(yè) 論文

　　1、可驗(yàn)證企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性的方法較少。企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)所提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性有問(wèn)題，只有很少一部分能提供經(jīng)審計(jì)且無(wú)保留意見的財(cái)務(wù)報(bào)告。（基本上就可以說(shuō)成是編的。）這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)會(huì)產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)?！　?、小微企業(yè)創(chuàng)造的利潤(rùn)較少，如無(wú)法批量放款，耗費(fèi)較大人力成本。一般來(lái)講，一個(gè)股份制商業(yè)銀行在一線城市的分機(jī)構(gòu)的人均利潤(rùn)都在百萬(wàn)以上。而一個(gè)小微企業(yè)假設(shè)一年能為銀行創(chuàng)造2萬(wàn)的稅后利潤(rùn)的話，如果該營(yíng)銷人員的業(yè)績(jī)想達(dá)到平均數(shù)的話，要至少維護(hù)50個(gè)（這里是保守估計(jì)，因?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中還有柜員、后臺(tái)人員等不直接創(chuàng)造利潤(rùn)的崗位）。但是按照一般商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)以及貸后管理要求，一個(gè)人是很難做到同時(shí)維護(hù)50個(gè)公司業(yè)務(wù)客戶的?！　?、小微企業(yè)十分在乎融資的成本。一般來(lái)講，由自然人控股的小微企業(yè)只是單純的計(jì)算融資成本，并不考慮提供融資銀行的服務(wù)能力（比如，有些大型商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)做到比較好，有的大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多等等），所以很容易因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)蠅頭小利就換掉合作銀行?！　?、小微企業(yè)真的沒有什么存款。　　如上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)就來(lái)了，比如P2P借貸平臺(tái)。P2P平臺(tái)的產(chǎn)生，解決了上述2、3、4問(wèn)題。P2P不用考慮人力成本；基本上都是一錘子買賣，不用怕對(duì)手找別人融資；也不需要拉存款（非法吸收公眾存款）。那么，之所以沒有完全沒有干掉各種小貸公司，就是1的問(wèn)題解決不了。那這里其實(shí)也很好解決，只要P2P借貸的貸款人不要求過(guò)高，只要看申請(qǐng)融資的企業(yè)一年納了多少稅（稅務(wù)局能有個(gè)o2o的服務(wù)就好了），然后平臺(tái)通過(guò)企業(yè)的納稅額（可計(jì)算出利潤(rùn)），銀行流水（基本戶開戶行最好能開個(gè)o2o，但是要企業(yè)自己來(lái)開戶行申請(qǐng)授權(quán)銀行給p2p平臺(tái)提供流水。P2p平臺(tái)能查詢?cè)摽蛻粼阢y行的情況）。然后p2p平臺(tái)根據(jù)該企業(yè)的流水（現(xiàn)金流）和利潤(rùn)（盈利能力）以及企業(yè)所處行業(yè)給企業(yè)一個(gè)官方評(píng)分。投資者就可以比較理性的進(jìn)行投資了?！　∠旅鎲?wèn)題就來(lái)了，這個(gè)平臺(tái)誰(shuí)來(lái)做？讓企業(yè)來(lái)做的話，難免會(huì)拔一層皮（我得意思是讓融資申請(qǐng)人或者投資人出服務(wù)費(fèi)）、而且，你指望一個(gè)民營(yíng)企業(yè)去跟銀行和稅務(wù)局談這個(gè)合作？不太現(xiàn)實(shí)（與國(guó)家想解決的小微企業(yè)融資難問(wèn)題相悖）。所以只能是政府打造一個(gè)平臺(tái)，比如北京市海淀區(qū)政府打造這么個(gè)平臺(tái)，一聲令下，在海淀注冊(cè)的企業(yè)和銀行分支機(jī)構(gòu)都要配合。然后解決的海淀區(qū)的小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。然后注冊(cè)在海淀的小企業(yè)就越來(lái)越多，同時(shí)，為了獲得系統(tǒng)內(nèi)的高評(píng)分就會(huì)少逃稅納稅。（這就跟給自然人核定的年收入多了、納稅多了，但同時(shí)公積金繳存的多了，用人單位為員工買單了。政府提供的融資渠道，并收入到了更多的稅，引進(jìn)了更多小微企業(yè)，而是貸款人為此買單了。）這就相當(dāng)于建立了一個(gè)債權(quán)的二級(jí)市場(chǎng)?！　∪绻娴挠羞@么一個(gè)債權(quán)的二級(jí)市場(chǎng)，信息來(lái)自于稅務(wù)局以及商業(yè)銀行。企業(yè)想獲得債權(quán)融資就得規(guī)范自身。整個(gè)市場(chǎng)完全透明，這才是P2P平臺(tái)。我相信這個(gè)平臺(tái)，如果做成這樣了，那投資人的名單中很快就會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)?！　⌒枰夹g(shù)層面的突破？銀行的系統(tǒng)、稅務(wù)局的系統(tǒng)都是現(xiàn)成的，有個(gè)軟件商接入就行了。

什么支持小微企業(yè)，都是自欺欺人，冠冕堂皇的話。銀行從來(lái)都是嫌平愛富的，只會(huì)錦上添花，而不會(huì)雪中送炭。

1、中小微企業(yè)可從兩個(gè)方面界定：（1）企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)資料均屬于該企業(yè)，且企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧；（2）企業(yè)體量、規(guī)模均偏小，在同行業(yè)中市場(chǎng)占有率、競(jìng)爭(zhēng)能力均較低。另外，各國(guó)普遍根據(jù)自身企業(yè)總體情況，界定中小微企業(yè)資產(chǎn)總額、每年?duì)I業(yè)收入總額或企業(yè)雇傭員工人數(shù)等三個(gè)指標(biāo)數(shù)值區(qū)間，滿足區(qū)間范圍內(nèi)的企業(yè)即是中小微企業(yè)。2、我國(guó)根據(jù)國(guó)內(nèi)企業(yè)發(fā)展實(shí)際，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工業(yè)和信息化部等劃分了不同行業(yè)（《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類》）中小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)（資產(chǎn)總額、每年?duì)I業(yè)收入總額或企業(yè)雇傭員工人數(shù)），具體情況如下：統(tǒng)計(jì)以上大、中、小、微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱 標(biāo)準(zhǔn)（代碼，單位） 大型企業(yè) 中型企業(yè) 小型企業(yè) 微型企業(yè)農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥20000 500≤Y＜20000 50≤Y＜500 Y＜50工業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 20≤X＜300 X＜20營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥40000 2000≤Y＜40000 300≤Y＜2000 Y＜300建筑業(yè) 營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥80000 6000≤Y＜80000 300≤Y＜6000 Y＜300資產(chǎn)總額(Z，萬(wàn)元) Z≥80000 5000≤Z＜80000 300≤Z＜5000 Z＜300批發(fā)業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥200 20≤X＜200 5≤X＜20 X＜5營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥40000 5000≤Y＜40000 1000≤Y＜5000 Y＜1000零售業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 50≤X＜300 10≤X＜50 X＜10營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥20000 500≤Y＜20000 100≤Y＜500 Y＜100交通運(yùn)輸業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 20≤X＜300 X＜20營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥30000 3000≤Y＜30000 200≤Y＜3000 Y＜200倉(cāng)儲(chǔ)業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥200 100≤X＜200 20≤X＜100 X＜20營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥30000 1000≤Y＜30000 100≤Y＜1000 Y＜100郵政業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 20≤X＜300 X＜20營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥30000 2000≤Y＜30000 100≤Y＜2000 Y＜100住宿業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥10000 2000≤Y＜10000 100≤Y＜2000 Y＜100餐飲業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥10000 2000≤Y＜10000 100≤Y＜2000 Y＜100信息傳輸業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥2000 100≤X＜2000 10≤X＜100 X＜10營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥100000 1000≤Y＜100000 100≤Y＜1000 Y＜100軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥10000 1000≤Y＜10000 50≤Y＜1000 Y＜50房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng) 營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥200000 1000≤Y＜200000 100≤Y＜1000 Y＜100資產(chǎn)總額(Z，萬(wàn)元) Z≥10000 5000≤Z＜10000 2000≤Z＜5000 Z＜2000物業(yè)管理 從業(yè)人員(X，人) X≥1000 300≤X＜1000 100≤X＜300 X＜100營(yíng)業(yè)收入（Y，萬(wàn)元） Y≥5000 1000≤Y＜5000 500≤Y＜1000 Y＜500租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10資產(chǎn)總額(Z，萬(wàn)元) Z≥120000 8000≤Z＜120000 100≤Z＜8000 Z＜100其他未列明行業(yè) 從業(yè)人員(X，人) X≥300 100≤X＜300 10≤X＜100 X＜10（二）青海省中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r1、根據(jù)《青海統(tǒng)計(jì)年鑒》，青海省2017年工業(yè)大型企業(yè)22家、工業(yè)總產(chǎn)值1131.81億元；工業(yè)中小微企業(yè)分別87家、460家、80家，工業(yè)總產(chǎn)值分別為550.81億元、811.67億元、84.47億元。其中上述工業(yè)企業(yè)的主要指標(biāo)如下：表-青海省工業(yè)企業(yè)2017年度財(cái)務(wù)指標(biāo)項(xiàng) 目 企業(yè)單位數(shù)(個(gè)) 工業(yè)總產(chǎn)值（萬(wàn)元） 資產(chǎn)總計(jì)（萬(wàn)元） 流動(dòng)資產(chǎn)（萬(wàn)元） 固定資產(chǎn)（萬(wàn)元） 利潤(rùn)總額（萬(wàn)元） 虧損企業(yè)（萬(wàn)元）總數(shù) 虧損企業(yè)數(shù)大型企業(yè) 22 5 11318133.20 34089594.90 7928135.30 18195268.90 482598.60 130006.40中型企業(yè) 87 32 5508065.20 13811496.40 5034832.30 5228152.00 196986.00 179808.10小型企業(yè) 460 131 8116718.80 16768109.00 6035591.50 6944696.50 331539.80 141890.20微型企業(yè) 80 20 844695.50 3921792.10 1053009.30 1494848.30 40678.60 16461.00表-青海省工業(yè)2016年度、2017年度企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益指 標(biāo) 工業(yè)增加值率（%） 總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率（%） 資產(chǎn)負(fù)債率（%） 流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（%） 成本費(fèi)用利潤(rùn)率（%） 產(chǎn)品銷售率（%）2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017 2016 2017總計(jì) 27.86 29.75 3.78 4.09 70.92 70.35 1.22 0.94 3.28 4.40 92.56 92.25大型企業(yè) 35.90 35.17 4.37 4.70 74.22 73.95 1.02 1.02 4.15 3.62 92.12 97.49中型企業(yè) 24.49 22.27 3.21 4.00 72.07 68.39 1.28 1.28 0.97 5.02 90.79 93.18小型企業(yè) 23.38 22.13 3.18 3.41 64.37 67.65 1.37 1.37 4.29 4.63 94.02 95.30微型企業(yè) - - 1.68 2.36 72.36 71.21 0.44 0.44 15.26 7.93 97.92 92.142、青海省股權(quán)交易中心共計(jì)掛牌396家，所屬行業(yè)以及注冊(cè)資本情況如下：表-青海省股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)行業(yè)分類序號(hào) 行業(yè) 家數(shù) 占比1 水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè) 0 0.00%2 教育 0 0.00%3 衛(wèi)生和社會(huì)工作 0 0.00%4 批發(fā)和零售業(yè) 1 0.25%5 文化、體育和娛樂業(yè) 4 1.01%6 建筑業(yè) 5 1.26%7 交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè) 6 1.52%8 租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè) 6 1.52%9 科學(xué)研究和技術(shù)服務(wù)業(yè) 6 1.52%10 住宿和餐飲業(yè) 7 1.77%11 電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè) 8 2.02%12 房地產(chǎn)業(yè) 9 2.27%13 居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè) 9 2.27%14 采礦業(yè) 16 4.04%15 信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè) 25 6.31%16 生物科技 29 7.32%17 農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 53 13.38%18 金融業(yè) 63 15.91%19 綜合 72 18.18%20 制造業(yè) 77 19.44%合計(jì) — 396 100.00%表-青海省股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)注冊(cè)資本情況序號(hào) 注冊(cè)資本（萬(wàn)元） 家數(shù) 占比1 0-500萬(wàn)元 392 98.99%2 500萬(wàn)元-2000萬(wàn)元 3 0.76%3 2000萬(wàn)元-5000萬(wàn)元 1 0.25%4 5000萬(wàn)元以上 0 0.00%合計(jì) — 396 100.00%3、青海省中小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r通過(guò)對(duì)青海省各類企業(yè)統(tǒng)計(jì)、分析，可以看出目前其發(fā)展存在如下狀況：（1）青海省內(nèi)中小微企業(yè)數(shù)量偏低，且小型企業(yè)占比73.37%，中小微企業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀進(jìn)一步削弱了其在經(jīng)濟(jì)主體中的地位。究其原因主要在于青海省地理環(huán)境、資源稟賦等限制。如上文所述，中小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行、持續(xù)發(fā)展的基石，其貢獻(xiàn)了約八成的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位、六成的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值以及五成的稅收收入，在提供就業(yè)崗位、振興城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、改善城鄉(xiāng)居民收入以及穩(wěn)定稅收收入等方面具有不可替代的作用。因此，促進(jìn)青海省內(nèi)中小微企業(yè)的做大做強(qiáng)、持續(xù)發(fā)展意義重大。（2）青海省內(nèi)中小微企業(yè)整體規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱。工業(yè)總產(chǎn)值、總資產(chǎn)等總量規(guī)模偏低，其整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。同時(shí)，中小微企業(yè)2017年度虧損總額超過(guò)大型企業(yè)虧損總額，僅中型企業(yè)一類虧總金額即超過(guò)大型企業(yè)虧損金額。另外，比較各類型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資占比遠(yuǎn)低于大型企業(yè)固定資產(chǎn)投資占比，背后反映出中小微企業(yè)缺乏行業(yè)規(guī)模，難以獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)青海省股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)注冊(cè)資本情況來(lái)看，392家掛牌企業(yè)注冊(cè)資本低于500萬(wàn)元，占掛牌總企業(yè)比重為98.99%。受限于較小的規(guī)模、較弱的盈利能力、較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步惡化了其融資能力，最終會(huì)進(jìn)一步限制中小微企業(yè)整體規(guī)模及未來(lái)的發(fā)展。（3）青海省內(nèi)中小微企業(yè)缺乏成長(zhǎng)性。根據(jù)青海省工業(yè)2016年度、2017年度企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益分析，其中小企業(yè)工業(yè)增加值率、總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率遠(yuǎn)低于平均比率及大型企業(yè)工業(yè)增加值率、總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率。同時(shí)，根據(jù)青海省股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)注冊(cè)資本情況來(lái)看，392家掛牌企業(yè)主要分布在制造業(yè)、綜合行業(yè)、金融業(yè)以及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)等傳統(tǒng)低端行業(yè)，而教育行業(yè)、文化、體育和娛樂行業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)以及信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等現(xiàn)代前景行業(yè)數(shù)量較少。因此，無(wú)論從中小微企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益貢獻(xiàn)角度，還是其所處行業(yè)分類前景角度，青海省內(nèi)中小微企業(yè)缺乏成長(zhǎng)性。（4）青海省內(nèi)中小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平待提升。首先，其負(fù)債整體比例偏高，融資成本偏重。一般認(rèn)為，資產(chǎn)負(fù)債率合理區(qū)間是40-60%，青海省內(nèi)中小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率普遍高于60%且中型企業(yè)、小微企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于70%。過(guò)高的資產(chǎn)負(fù)債率大大提升了企業(yè)的資金鏈斷裂、破產(chǎn)清算等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)過(guò)高的利息費(fèi)用也削弱了企業(yè)的盈利水平，特別是青海省內(nèi)中小微企業(yè)主要從事制造業(yè)、農(nóng)林牧副漁等傳統(tǒng)低端領(lǐng)域，其盈利能力、可持續(xù)性等均會(huì)較大程度上受融資成本的影響。其次，其成本費(fèi)用利潤(rùn)率波動(dòng)較大且缺乏合理性。比如中型企業(yè)2016年度的成本費(fèi)用利潤(rùn)率0.92%，2017年度該比率上升至5.02%。不合常理的財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)反映了中小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)管理水平有待提升。（三）中小微企業(yè)融資的必要性第一，中小微企業(yè)融資是其“活下去”的關(guān)鍵因素。一方面，青海省內(nèi)中小微企業(yè)整體規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，宏觀市場(chǎng)的些許波動(dòng)或許會(huì)導(dǎo)致其歇業(yè)、破產(chǎn)，特別是在目前中美貿(mào)易戰(zhàn)、新冠肺炎疫情等影響下，大大增加了中小微企業(yè)的生存壓力。必要的資金支持可以使其起死回生，穩(wěn)定就業(yè)與城鄉(xiāng)居民收入。另一方面，青海省內(nèi)中小微企業(yè)數(shù)量偏低，且小型企業(yè)占大部分，中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)主體中的地位較低。通過(guò)融資，中小微企業(yè)可以利用資金支持正常運(yùn)轉(zhuǎn)企業(yè)，招聘更多、更高層次的員工，提升其生產(chǎn)水平、優(yōu)化其內(nèi)部管理，做多、做大、做強(qiáng)，增加青海省內(nèi)中小微企業(yè)總體數(shù)量、擴(kuò)大中小微企業(yè)整體規(guī)模、提升中小微企業(yè)整體市場(chǎng)地位。

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怎么可能，天下沒有免費(fèi)的午餐

一般利率是指在不享受任何優(yōu)惠條件下的利率。優(yōu)惠利率是指對(duì)某些部門、行業(yè)、個(gè)人所制定的利率優(yōu)惠政策。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)要求不同，分為存款利率、貸款利率存款利率是指在金融機(jī)構(gòu)存款所獲得的利息與本金的比率。貸款利率是指從金融機(jī)構(gòu)貸款所支付的利息與本金的比率。根據(jù)利率之間的變動(dòng)關(guān)系，分為基準(zhǔn)利率和套算利率基準(zhǔn)利率是在多種利率并存的條件下起決定作用的利率，我國(guó)是中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行貸款的利率零存整取是我們普通居民較普遍采用的方法，以零存整取利率的計(jì)算為例。擴(kuò)展資料：影響因素：利息率的高低，影響利息率的因素，主要有資本的邊際生產(chǎn)力或資本的供求關(guān)系。此外還有承諾交付貨幣的時(shí)間長(zhǎng)度以及所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。利息率政策是宏觀貨幣政策的主要措施，政府為了干預(yù)經(jīng)濟(jì)，可通過(guò)變動(dòng)利息率的辦法來(lái)間接調(diào)節(jié)國(guó)內(nèi)通貨膨脹水平。利潤(rùn)率水平：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，利息仍作為平均利潤(rùn)的一部分，因而利息率也是由平均利潤(rùn)率決定的，即利率的高低首先取決于社會(huì)平均利潤(rùn)率的高低。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀與改革實(shí)踐，這種制約作用可以概括為：利率的總水平要適應(yīng)大多數(shù)企業(yè)的負(fù)擔(dān)能力。也就是說(shuō)，利率總水平不能太高，太高了大多數(shù)企業(yè)承受不了；相反，利率總水平也不能太低，太低了不能發(fā)揮利率的杠桿作用。參考資料來(lái)源：百度百科-利率