貸款逾期四年了，用戶仍然可以向貸款機構(gòu)申請協(xié)商還款。由于已經(jīng)逾期四年，那么逾期期間肯定產(chǎn)生了大量的逾期利息，用戶選擇協(xié)商還款并且協(xié)商成功，通?？梢詼p免部分逾期利息，這樣可以降低用戶的還款壓力，讓用戶能夠盡快還清逾期的欠款。

用戶沒有選擇協(xié)商就直接還款，那么除了需要歸還貸款本息，還會需要全額歸還逾期利息。至于協(xié)商還款失敗，那么就不會獲得利息減免的優(yōu)惠。用戶在逾期四年后仍然有還款的意愿，申請協(xié)商還款，協(xié)商成功的概率是比較高的，對于貸款機構(gòu)來說，只要用戶愿意還款，肯定是愿意給予一定便利的。

用戶逾期四年沒有還款，逾期記錄會一直保留在征信中，只有盡快還清逾期的欠款，逾期記錄才會從征信中刪除。