如果借款合同中，明確了砍頭息，那么砍頭息的合同就是無效的。而貸款機構私自進行了砍頭息的操作，但是合同中并沒有體現(xiàn)砍頭息的內容，這時候貸款合同是有效的。不排除貸款機構進行兩面操作，即讓用戶簽訂正規(guī)的貸款合同，但是卻進行違規(guī)操作。

用戶在申請貸款時，如果申請的金額與最終放款金額不一致，而貸款機構還按照申請金額計算貸款利息，那么這就屬于砍頭息。用戶需要停止申請這類貸款，并且保留相關的證據(jù)向有關部門投訴或者舉報。砍頭息貸款的危害不僅僅在于會讓用戶損失部分資金，而且這類貸款由于不正規(guī)，可能還會泄露用戶的個人信息。

請用戶通過正規(guī)的渠道來申請貸款，這樣即使貸款申請不成功，那么也不會產生任何的負面影響。