如何防范商業(yè)銀行信貸風險

如何防范信貸風險次貸危機對商業(yè)銀行的重要啟示是，在經(jīng)濟增長階段忽視風險必將導致經(jīng) 濟減速階段的風險甚至是危機的爆發(fā)。當經(jīng)濟發(fā)生周期性波動時，商業(yè)銀行的貸 款質(zhì)量將首當其沖 一要加強宏觀經(jīng)濟運行的分析，高度關注經(jīng)濟周期波動可能帶來的風險。自 2002年中國進入新一輪經(jīng)濟增長周期以來，境內(nèi)商業(yè)銀行在旺盛的貸款需求 下產(chǎn)生巨大的盈利沖動，同時流動性過剩導致其面臨巨大的盈利壓力。在盈利沖 動和壓力的雙重推動下，大多數(shù)銀行更多地注重盈利而忽視和放松了風險防范， 貸款尤其是個人貸款增長速度居高不下。次貸危機對商業(yè)銀行的重要啟示是，在 經(jīng)濟增長階段忽視風險必將導致經(jīng)濟減速階段的風險甚至是危機的爆發(fā)。從當前 宏觀調(diào)控態(tài)勢和運行環(huán)境看，中國經(jīng)濟在經(jīng)歷了近6年的快速增長后，未來幾年 中國經(jīng)濟高位增長的勢頭可能放緩。當經(jīng)濟發(fā)生周期性波動時，商業(yè)銀行的貸款 質(zhì)量首當其沖。同時，對中國的銀行而言，必須認真考慮如何更好地防范全球金 融體系中的風險。我國金融業(yè)積極穩(wěn)妥地推進對外開放、實施“走出去”戰(zhàn)略的 同時，全球金融體系中的風險不容忽視，必須深化改革，改進風險管理能力，提 高綜合競爭力。 二要科學設計信貸產(chǎn)品。美國次貸危機爆發(fā)的重要原因之一，在于金融機構(gòu) 為了逐利而不惜降低借貸標準。面對房價不斷上漲，忽視住房貸款的第一還款來 源亦即貸款人自身的償付能力。貸款公司和銀行為了營銷推出了一系列金融創(chuàng)新 產(chǎn)品，將這些貸款證券化，把風險從銀行賬本上轉(zhuǎn)移到資本市場，風險本身并沒 有消失，而是為危機埋下禍根。因此，金融機構(gòu)必須審慎經(jīng)營，科學設計信貸產(chǎn) 品。同時，在具體業(yè)務操作中，必須恪守原則與標準，打好風險防范的基礎。 三要把握宏觀經(jīng)濟走勢與具體產(chǎn)品的關系。目前，中國房地產(chǎn)處于上升周期， 房價上漲較快，個人住房按揭貸款發(fā)展得非常快。2007年以來，商業(yè)性購房 貸款中的個人住房貸款增速呈逐月加快趨勢。從美國次貸危機的教訓來看，房價 的快速上漲往往會掩蓋大量的信用風險和操作風險。銀行一定要高度重視房地產(chǎn) 市場發(fā)展中的各類金融風險。對此，銀監(jiān)會對銀行一再發(fā)出風險提示，要求銀行 不能放松借貸標準，嚴格“三查”，嚴防假按揭和虛假貸款，并多次就銀行房地 產(chǎn)貸款進行現(xiàn)場檢查。同時，在房價不斷上升的環(huán)境下，銀監(jiān)會還提示銀行要高 度關注貸款抵押物的價格風險。 四要做好預警，控制規(guī)模與風險。近年來，出于戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型需要， 境內(nèi)商業(yè)銀行普遍將個人信貸作為收入的主要增長點。在目前資產(chǎn)價格快速攀 升、存在回調(diào)壓力的大背景下，商業(yè)銀行應高度關注個人住房信貸及個人住房抵 押貸款的風險，不能簡單地將個人貸款或消費性貸款視為低風險貸款而不加選擇 地大力發(fā)展。從上海地區(qū)銀行房地產(chǎn)信貸投放看，個人信貸快速增長強化了銀行 信貸長期化的勢頭，銀行不良資產(chǎn)上升的隱患加大。因此，吸取次貸危機的教訓， 我國商業(yè)銀行應高度關注個人房地產(chǎn)貸款風險，加強信用系統(tǒng)建設，提高風險防 范能力。 同時，金融監(jiān)管部門要加強監(jiān)管，防范和制止金融機構(gòu)違規(guī)發(fā)放不符合條件 的貸款。在當前動蕩的金融環(huán)境下，金融監(jiān)管起著更加重要的作用。 五是金融創(chuàng)新要堅持“謹慎經(jīng)營”原則。美國次級房屋抵押貸款證券化的所 謂金融創(chuàng)新中，次貸不僅很快衍生出各種金融產(chǎn)品，還被分配到各種金融機構(gòu)的 投資產(chǎn)品組合之中。對沖基金及其他高杠桿機構(gòu)以其財務杠桿工具幾十倍、甚至 上百倍地放大與次級債有關的各種交易，這導致衍生產(chǎn)品價值與其真實資產(chǎn)價值 之間的聯(lián)系被完全割斷，放大了相關投資和交易風險，使金融活動背離了金融機 構(gòu)的“謹慎經(jīng)營”原則。當風險集中爆發(fā)時，再追溯原生信貸產(chǎn)品的發(fā)行質(zhì)量， 為時已晚。因此，在產(chǎn)品設計與每一單合約執(zhí)行過程中，就應按照謹慎經(jīng)營原則， 合理評估無風險約束下的放貸行為

商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)形式如下:一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;市場性風險主要來自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風險（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術等因素變動而引起的風險。二.商業(yè)銀行信貸風險的防范， 主要是不良信貸的防范。三.商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及防范的措施 ：國有商業(yè)銀行信貸管理體制怪圈 我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我 國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝：既擔心過度監(jiān) 管會造成信貸緊縮，又擔心權(quán)力過度下放會導致對內(nèi)部人控制的失控，那么， 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置?，F(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1 權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府 代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理。

（一）、制定標準化的貸款“三查”系統(tǒng)。開發(fā)針對借款人的行業(yè)、財務狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的具體要求和操作標準。 （二）、建立直觀科學的風險預警指征體系。 一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風險度。 二是充分運用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標,搞好企業(yè)償債能力分析。 三是加強對企業(yè)的盈利能力分析，預測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。

　　造成信貸風險的主要原因　　從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風險。一些業(yè)務素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責任心不強，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣?！　《枪芾頇C制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調(diào)查不細致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風險；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等?！　耐獠縼砜矗阂皇墙杩钊私?jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風險。貸款一旦放出，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔保圈”，涉及的債權(quán)債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了“擔而不?！钡默F(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構(gòu)提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務報表、資產(chǎn)價值報告等有關資料，并且必須經(jīng)會計師事務所、評估公司等中介機構(gòu)審計或評估通過。但少數(shù)中介機構(gòu)為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業(yè)銀行貸款風險?！　》婪缎刨J風險的主要途徑　?。ㄒ唬┘訌姕嗜牍芾?。在授信環(huán)節(jié)，做到科學核定總量、明確區(qū)分種類、嚴格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收?！　。ǘ┘訌婎A警監(jiān)控。風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。　?。ㄈ┘涌煨刨J調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉(zhuǎn)變。前移風險關口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良?！　。ㄋ模┘訌娰J后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險?！　。ㄎ澹┡嘤弦?guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)

　　1、強化信貸風險管理意識　　一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養(yǎng)成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現(xiàn)虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質(zhì)、道德修養(yǎng)。并且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防范和化解信貸風險?！　?、加強內(nèi)部風險控制力度　　目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內(nèi)控制度乏力等管理風險。貸前調(diào)查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經(jīng)營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發(fā)放。最后小額貸款公司內(nèi)部審查人員缺乏獨立性和權(quán)威性，各崗位之間缺乏有效的監(jiān)管和制約，致使風險不能得到及時的發(fā)現(xiàn)和預防?！　∫虼耍☆~貸款公司應該加強信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監(jiān)管力度。以重慶為例，重慶小額貸款公司在人民銀行、重慶營業(yè)管理部的政策傾斜和扶持下，創(chuàng)建了小額貸款公司“集中報數(shù)、一口介入、實時查詢”接入人民銀行征信系統(tǒng)的“重慶模式”，以方便小貸公司方便快捷的查詢客戶資料。在接入征信系統(tǒng)后兩個月后，6家小額貸款公司共計批準貸款近600筆、金額1.13醫(yī)院;拒絕貸款獎金290筆、金額1400萬元，查詢征用報告1631筆?！　?shù)據(jù)證明小額貸款公司加強內(nèi)部控制風險就必須注重貸前對貸款個人或公司的信譽、經(jīng)營能力和業(yè)務裝也等消息的搜集，規(guī)范業(yè)務操作流程?！　?、提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制　　目前部分評估受利益驅(qū)使，在對客戶進行資產(chǎn)評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據(jù)客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最后造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，采取針對性的評估提供依據(jù)。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最后評估結(jié)果能真實反映信貸風險的狀況和成因。

1.建立起有效的貸款風險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風險度=貸款風險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風險的處理系統(tǒng)貸款風險處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風險分散系統(tǒng)和風險補償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。