小微企業(yè)融資難的主要問題是哪些

主要問題是沒有消費市場!是個人多知道，做生意只要有市場就什么多好辦!你生意好了，有的是原意入股的

小微企業(yè)的融資難融資貴由來已久。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小微企業(yè)融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營時間短、信用記錄不規(guī)范、內(nèi)部管理和財務(wù)制度不健全的問題，而銀行對于小微企業(yè)的風(fēng)險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。專家認(rèn)為，小微企業(yè)融資難、融資貴，主要有三個方面：第一，與資產(chǎn)規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少、土地房產(chǎn)抵押物不足等問題有關(guān)，導(dǎo)致其信用風(fēng)險較高。第二，與現(xiàn)行的財稅金融政策不完善有關(guān)。解決小微企業(yè)融資難題，需要形成財稅、金融、產(chǎn)業(yè)的政策合力。易綱行長指出“小微企業(yè)貸款需要央行、監(jiān)管、商業(yè)銀行和財政部幾家一起抬”。同時，小微金融業(yè)務(wù)收益低、成本高、風(fēng)險高，需要政策配套支持，特別是小微企業(yè)信用體系、以政府為主導(dǎo)的融資擔(dān)保和風(fēng)險分散機制等亟待建立。第三，與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式不健全有關(guān)。普惠金融服務(wù)覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業(yè)發(fā)展特征的金融產(chǎn)品體系有待構(gòu)建。在當(dāng)前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續(xù)上升，表外融資回表，導(dǎo)致銀行資金成本向企業(yè)端傳導(dǎo)，小微企業(yè)融資成本上升尤為明顯。

小微企業(yè)融資難和中小企業(yè)融資難的區(qū)別，就是融資難所指的對象不同，小微企業(yè)，指的是小型企業(yè)與微型企業(yè)；中小企業(yè)指的是中型企業(yè)與小型企業(yè)。兩個概念都包括小型企業(yè)，但是這只是部分交集，關(guān)鍵的區(qū)別是中型企業(yè)與微型企業(yè)

融資注意：1.中小企業(yè)融資渠道匱乏，對相關(guān)法律和政策不了解，易陷入融資騙局，目前國內(nèi)融資渠道較窄，主要是銀行貸款和上市，融資工具品種尚少，專門面向中小企業(yè)的更少。中小企業(yè)融資困難已經(jīng)成為制約其發(fā)展的“瓶頸”。在通過一般途徑無法獲得資金的情況下，一些融資服務(wù)公司鼓吹的低成本、低風(fēng)險的境外融資渠道無疑對中小企業(yè)具有巨大的誘惑力。中小企業(yè)由于不了解相關(guān)法律和政策，在支付高昂的服務(wù)費用后，卻陷入融資騙局，根本無法獲得借款。 2.融資服務(wù)公司無準(zhǔn)入門檻，且監(jiān)管部門不明確 由于經(jīng)營范圍上記載的是提供融資媒介服務(wù)，《公司法》上并沒有規(guī)定此類融資服務(wù)公司的設(shè)立條件和相關(guān)資質(zhì)，只需符合《公司法》中關(guān)于公司設(shè)立最基本的要求便可以注冊成立融資服務(wù)公司。此外，目前對融資服務(wù)事前和事中監(jiān)管環(huán)節(jié)缺失，國家外匯管理部門只負(fù)責(zé)對境外融資合同進(jìn)行審批，公安部門對涉嫌構(gòu)成詐騙等犯罪行為進(jìn)行追究，沒有專門對融資服務(wù)監(jiān)管的部門。 三是欺詐事實認(rèn)定難，追究境外機構(gòu)成本高融資大師andy-fan創(chuàng)建安迪圓夢園一個完全免費的學(xué)習(xí)交流網(wǎng)站。是金融愛好者的聚集地/是擁有創(chuàng)業(yè)夢想和就業(yè)者的福音，能幫你解決問題。 圓夢園andy-fan指出：中小企業(yè)融資方法可以考慮以下方法 綜合授信 即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè) 信用擔(dān)保貸款 目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu) 買方貸款 如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難?；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn) 異地聯(lián)合協(xié)作貸款 有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款 項目開發(fā)貸款 一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款 出口創(chuàng)匯貸款 對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款 自然人擔(dān)保貸款 2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任 個人委托貸款 中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務(wù)新品種——個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款 無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款 依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物 票據(jù)貼現(xiàn)融資 票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況（銷售合同）來貸款 金融租賃 金融租賃在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成為設(shè)備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式。 典當(dāng)融資 典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。

據(jù)報道，央行數(shù)據(jù)顯示，2016年我國移動支付業(yè)務(wù)金額達(dá)到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融形態(tài)蓬勃發(fā)展，降低了實體經(jīng)濟(jì)運行成本，在一定成都市解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。報道稱長期以來，受制于征信體系難覆蓋、缺乏抵押物、經(jīng)營不透明等因素，數(shù)千萬小微企業(yè)難以達(dá)到銀行門檻，享受到應(yīng)有的金融服務(wù)，融資難、融資貴成為制約小微企業(yè)發(fā)展的“兩座大山”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，為延伸金融“觸角”推進(jìn)普惠金融，提供了有效途徑，在政策的鼓勵之下，各類金融機構(gòu)邁出了探索的普惠金融的步伐：網(wǎng)商銀行則利用電商平臺以及合作平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。網(wǎng)上銀行負(fù)責(zé)人表示，依托這些數(shù)據(jù)和云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，網(wǎng)商銀行匯總出了10萬多項指標(biāo)體系，創(chuàng)建了100多個預(yù)測模型和3000多種風(fēng)控策略，風(fēng)險控制更為容易，大數(shù)據(jù)的分析也減少了小微企業(yè)融資貸款難的問題。

為了扶持小微企業(yè)發(fā)展，國家先后出臺了一系列財政政策和金融政策。財政部《關(guān)于擴大小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策范圍的通知》財稅〔2017〕43文規(guī)定，自2017年1月1日至2019年12月31日，將小型微利企業(yè)的年應(yīng)納稅所得額上限由30萬元提高至50萬元，對年應(yīng)納稅所得額低于50萬元（含50萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按50％計入應(yīng)納稅所得額，按20％的稅率繳納企業(yè)所得稅。2018年4月25日的國務(wù)院常務(wù)會議，再推支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和小微企業(yè)發(fā)展的7項減稅措施，其中包括：將享受減半征收企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策的小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額上限，從50萬元提高到100萬元，實施期限為2018年1月1日至2020年12月31日。根據(jù)《財政部、稅務(wù)總局關(guān)于延續(xù)小微企業(yè)增值稅政策的通知》（財稅[2017]76號）：為支持小微企業(yè)發(fā)展，自2018年1月1日至2020年12月31日，繼續(xù)對月銷售額2萬元（含本數(shù)）至3萬元的增值稅小規(guī)模納稅人，免征增值稅。為激勵銀行金融機構(gòu)開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，《財政部、稅務(wù)總局關(guān)于延續(xù)小微企業(yè)增值稅政策的通知》（財稅[2017]77號）明確，1、自2017年12月1日至2019年12月31日，對金融機構(gòu)向農(nóng)戶、小型企業(yè)、微型企業(yè)及個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。2、自2018年1月1日至2020年12月31日，對金融機構(gòu)與小型企業(yè)、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。銀監(jiān)會也先后出臺“三個不低于”、“兩增兩控“政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)向小微企業(yè)傾斜信貸支持力度，“三個不低于”是指小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平；“兩增”即單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)廣義小微企業(yè)貸款總余額達(dá)30.7萬億（含小型、微型企業(yè)、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主個體經(jīng)營性貸款），比2016年新增4.0萬億，增速15.1%，較上一年提高了1.3個百分點?？傮w來看，小微企業(yè)貸款增速在經(jīng)歷2015年的相對低點后，逐年逐步回升。2017年全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)達(dá)1520.92萬戶，較上一年增加172.8萬戶，增速13%，較2016年大幅提高了11.1個百分點。小微企業(yè)貸款余額整體穩(wěn)步上升，貸款余額增速與貸款戶數(shù)增速雙雙回升。（中央財經(jīng)大學(xué)《中國中小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告（2018）》）國有銀行、全國性股份制銀行以及地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行，互聯(lián)網(wǎng)貸款公司、小貸公司、部分消費金融公司、P2P公司和民間借貸，其中銀行類機構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)，一般偏向小，而非銀行類機構(gòu)貸款客戶會進(jìn)一步下沉，偏向微，包括個體工商戶、非執(zhí)照的個體經(jīng)營者。銀行在向法人主體、個人主體發(fā)放的用于經(jīng)營的貸款，一般都能夠進(jìn)入人民銀行的企業(yè)或個人征信系統(tǒng)，而非銀行機構(gòu)大多沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，或已經(jīng)接入，但并沒有上報，或雖上報了，但沒有準(zhǔn)確分類。目前市場上已有的征信服務(wù)機構(gòu)，重點關(guān)注小微企業(yè)主在不同貸款機構(gòu)申請貸款的查詢次數(shù)統(tǒng)計，由于沒有后期的貸款質(zhì)量表現(xiàn)記錄，這些統(tǒng)計數(shù)據(jù)就成為拒絕貸款的判斷理由。由于部分小貸公司貸款的不規(guī)范，部分銀行金融機構(gòu)將客戶通過小貸公司的融資次數(shù)設(shè)定為準(zhǔn)入門檻，但假使這些銀行金融機構(gòu)同時可以獲得客戶可信的貸后表現(xiàn)信息，他們將有可能不再設(shè)定這種帶有一定“歧視”的政策。

（一）融資渠道狹窄（二）融資獲得銀行信貸支持少（三）融資成本過高（四）民間融資具有局限性和風(fēng)險性 二、中小企業(yè)融資存在問題的原因分析（一）政府對中小企業(yè)扶持的力度不夠（二）銀行信貸管理體制需要進(jìn)一步完善（三）中小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保機構(gòu)（四）中小企業(yè)自身信用較差（五）中小企業(yè)自有資本不足 三、解決我國中小企業(yè)融資問題的措施（一）拓寬中小企業(yè)融資渠道（二）加強政策扶持（三）建立、完善中小企業(yè)信用評價機構(gòu)和信貸擔(dān)保體系（四）為中小企業(yè)逐步建立全面的社會化服務(wù)和支持系統(tǒng)