房貸銀行流水必須包括收入和支出，沒有支出的話，銀行無法通過每月銀行卡的余額來評估用戶的還款能力。因此，當支出與收入相等，或者支出超過收入的一半時，用戶的還款能力就是比較弱的，用這樣的流水去申請房貸，有很大幾率無法通過審核。

而當用戶的收入大于支出，或者用戶沒有支出的金額較少時，對于銀行來說這類用戶屬于還款能力較強的用戶。