年利率36%，折算成月利率為36%/12=3%，那么月利率為3%。借款一萬元，10000*3%=300，一個月利息為300元。這個利率在自由區(qū)間范圍內，利息超過24%，但是沒有超過36%，這部分利息用戶可以不歸還。而在24%范圍內的利息，用戶是必須歸還的。

因此，用戶在申請貸款時，就要將貸款產品的年化利率算出來，超過24%的就不要申請了。