經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是什么？
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2017年全國第五次中央金融工作會議已給出答案。
“作為監(jiān)管者，我們主要關(guān)注信貸三方面的變化情況：一是信貸總量增長的平衡性，信貸增長要與經(jīng)濟(jì)增長相適應(yīng)。二是信貸資源配置的有效性，看信貸是否投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)最有效率、最急迫需要的地方。三是銀行放貸的審慎性，就是如何控制好信貸的風(fēng)險?！?月16日， 統(tǒng)信部副主任劉志清在中國銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上表示，從目前情況看，一季度銀行保險機(jī)構(gòu)投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各項資金增長合理適度、效率顯著提升，較好滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展需要。
然而，商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中面臨諸多問題。
“最實(shí)質(zhì)性障礙：風(fēng)險與收益難平衡?！睎|方資產(chǎn)管理公司發(fā)布的《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告2021》顯示，39.07%的商業(yè)銀行受訪者認(rèn)為當(dāng)前銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中面臨的最實(shí)質(zhì)性障礙，是服務(wù)實(shí)體企業(yè)特別是中小企業(yè)的風(fēng)險與收益難平衡；30.23%的受訪者認(rèn)為銀行風(fēng)險控制能力有待進(jìn)一步提升，風(fēng)險緩釋手段不足；15.81%的受訪者認(rèn)為是銀企間信息不對稱問題仍然較為嚴(yán)重；9.3%的受訪者認(rèn)為是盡職免責(zé)制度難以真正落實(shí)；認(rèn)為是銀行自身資本實(shí)力不足、銀行內(nèi)部績效考核制度存在扭曲和管理層對服務(wù)實(shí)體企業(yè)的重視程度不足的受訪者占比分別為3.26%、1.86%和0.47%。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，不良貸款余額3.6萬億元，較年初增加1183億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個百分點(diǎn)，逾期90天以上貸款與不良貸款比例81.5%，繼續(xù)保持在較低水平。
3月2日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上表示，近年銀行業(yè)不良資產(chǎn)認(rèn)定和處置大步推進(jìn)，2017年至2020年累計處置不良貸款8.8萬億元，超過之前12年總和。2020年處置不良資產(chǎn)3.02萬億，2021年將保持處置力度不減。
《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告2021》顯示，商業(yè)銀行受訪者普遍認(rèn)為，2021年商業(yè)銀行仍承受不良貸款規(guī)模增加、不良率上升和處置難度加大的壓力，其處置不良貸款的緊迫性更強(qiáng)。其中，城商銀行的不良資產(chǎn)處置壓力最大。與2020年相比，2021新增信貸風(fēng)險最集中的行業(yè)將是建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)。
“現(xiàn)在除了督促各家銀行應(yīng)核盡核、應(yīng)處盡處以外，對不良貸款關(guān)鍵還要幫助他們簡化暢通處置的渠道、掃清處置的障礙，特別是加強(qiáng)與有關(guān)部門合作，在司法認(rèn)定以及相關(guān)程序等方面進(jìn)一步簡化。比如說前一段時間推出的批量處置，特別是個人貸款批量處置試點(diǎn)就是其中一個努力，目前這項工作正在按既定的部署推進(jìn)?！?月16日，中國銀保監(jiān)會黨委委員、副主席肖遠(yuǎn)企在中國銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上稱。
目前，個貸類不良資產(chǎn)處置的有效方式有批量轉(zhuǎn)讓和不良資產(chǎn)證券化。
2021年1月，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》正式批準(zhǔn)開展單項不良貸款向社會轉(zhuǎn)移試點(diǎn)和批量個人不良貸款試點(diǎn)。自2016年商業(yè)銀行重啟不良資產(chǎn)證券化以來，已有多家商業(yè)銀行發(fā)行個貸類不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
但是，個貸類尤其信用卡類不良資產(chǎn)證券化項目回收率并不理想。據(jù)中債資信有限責(zé)任公司對個貸類不良資產(chǎn)證券化項目的統(tǒng)計，信用卡類不良資產(chǎn)證券化項目的回收率僅13.13%，個人抵押貸款類的回收率達(dá)54.76%，對公不良貸款的回收率達(dá)31.41%。此外，個人信用卡類不良回收率與入池貸款成為不良的時間具有顯著正相關(guān)關(guān)系。據(jù)此推算，預(yù)計2021年個貸類不良資產(chǎn)平均轉(zhuǎn)讓價格在2-3折。
為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更有效率服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，破解金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中遭遇的風(fēng)險與收益難匹配的問題，《中國金融不良資產(chǎn)市場調(diào)查報告2021》建議，一方面監(jiān)管部門加強(qiáng)金融監(jiān)管體制改革，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，采用行政手段和市場手段相結(jié)合的方式，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的收益，增強(qiáng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極性；另一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，挖掘新形勢下實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，靈活運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能及大數(shù)據(jù)等金融科技，研發(fā)個性化、快捷化及智能化服務(wù)體系，提供個性化、多元化產(chǎn)品服務(wù)，逐步由貸款供應(yīng)商向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)型，同時，提升自身經(jīng)營管理水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。