銀貸只是工具，經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值，我是睦融智，一名一線的銀行貸款策劃師，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者。本文寫于2021年7月，保鮮期3月，適用地上海。下劃線標(biāo)注本季度政策變動(dòng)。
方案行：工商銀行 （本文只對(duì)銀行融資政策進(jìn)行實(shí)測(cè)解讀，不涉及單一產(chǎn)品推介，融資須謹(jǐn)慎）
利率指數(shù)：★★★★★ （名列前茅）
政策指數(shù)：★★★★★ （名列前茅）
收貸指數(shù)：★★ （收貸指數(shù)較高，經(jīng)營(yíng)不善較易收貸）
本方案適合：
1.長(zhǎng)期利潤(rùn)率較高，經(jīng)營(yíng)良好的老板
2.短期資金壓力較大，1年內(nèi)急需降息降壓的老板。
3.別墅想貸6.5成的老板
4.房齡較老，或者產(chǎn)證上有老人
5.想要隨借隨還的老板
6.新產(chǎn)證的老板
7.借款金額超過1000萬(wàn)以上的老板
具體架構(gòu)：
【利率政策】：★★★★★
利率3.85%且長(zhǎng)期穩(wěn)定，同等資質(zhì)要求，本方案利率屬于低息第一梯隊(duì)。
【額度政策】：★★★★★
上限3000萬(wàn)，只有10%的銀行個(gè)抵或小微能到3000萬(wàn)額度。別墅可貸6.5成，不去地下面積。同等利率，別墅的成數(shù)、額度存在比較優(yōu)勢(shì)。
【還款方式】：★★★
雖然隨借隨還、授信10年是不錯(cuò)的亮點(diǎn)。但一年一循環(huán)的制約讓投資流水線或長(zhǎng)期囤貨（1年以上）的老板可能有一筆過橋支出。經(jīng)營(yíng)不善的老板會(huì)有抽貸風(fēng)險(xiǎn)。（技術(shù)型歸本可以規(guī)避，但主動(dòng)權(quán)還是在銀行手上）
實(shí)測(cè)中，不同支行的風(fēng)險(xiǎn)觀察角度不同。如果企業(yè)銷售收入大幅下降，各支行態(tài)度也不一，主要看各支行留存的客戶質(zhì)量和行長(zhǎng)的謹(jǐn)慎程度。所以本方案較適合回款較快的老板。
【年齡政策】：★★★★★
工行權(quán)利人年齡理論上無(wú)上限（他行普遍最高70歲），實(shí)際小智接觸過91歲的權(quán)利人。但這只是個(gè)例。如前文所提，若所做在支行貸款存量超標(biāo)很有可能提前收回高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款（如權(quán)利人年齡過大、收入急劇萎縮、實(shí)際經(jīng)營(yíng)存疑等）。一旦收貸，權(quán)利人91歲是沒有銀行可以轉(zhuǎn)的，其他銀行多數(shù)只能接受70歲的權(quán)利人（極限個(gè)別80歲）。所以產(chǎn)證上有老人的盡早去名比較穩(wěn)妥。
【企業(yè)要求】：★★★
成立1年以上。接受新變更股東，需要合適理由。
【流水政策】：★★★★★
較上季度有所放松。流水覆蓋借款金額兩倍，體現(xiàn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)即可。
【征信政策】：★★★★★
正常，看個(gè)人征信，上企業(yè)征信。權(quán)利人征信輕看。
【新產(chǎn)證】：★★★★★
新產(chǎn)證能夠申請(qǐng)貸款，二套、法拍的老板們比較喜歡。但本質(zhì)上本方案還是適合資金回籠較快的老板。資金回籠慢的還是建議走其他方案。
【其他優(yōu)勢(shì)】：預(yù)批復(fù)制，放款速度較快。老人房，老齡房準(zhǔn)入。
綜上，工行方案比較適合長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)良好、利潤(rùn)率高或有短期資金壓力的老板。但經(jīng)營(yíng)在走下坡路的老板建議找好備手銀行。本方案是小微企業(yè)方案。所以一些園區(qū)會(huì)有利率補(bǔ)貼。
注意：同一銀行不同網(wǎng)點(diǎn)不同銀行老師，由于指標(biāo)壓力、業(yè)務(wù)熟練度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估角度等不同會(huì)導(dǎo)致準(zhǔn)入條件、過件率和利率的不同。本方案僅限參考小智實(shí)測(cè)過的支行網(wǎng)點(diǎn)，如有異議歡迎補(bǔ)充指正。也歡迎企業(yè)主、銀行老師交流學(xué)習(xí)。
我是睦融智，唯道、善貸、且成。
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