對(duì)于住房按揭貸款，不同的貸款用途也是不同的，我們信貸經(jīng)理在辦理的時(shí)候也要問(wèn)清楚借款人的用途。事實(shí)上，在北京辦理住房按揭貸款時(shí)，常見(jiàn)的選擇目的是商務(wù)和消費(fèi)。很多人覺(jué)得沒(méi)什么區(qū)別。其實(shí)兩者還是有很多區(qū)別的。下面小編就來(lái)了解一下他們吧。一、企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款主體與用途不同
商業(yè)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款最明顯的區(qū)別是貸款主體與貸款用途不同：
1.從貸款主體來(lái)看
商業(yè)貸款的主體一般是企業(yè)的法人、股東或高級(jí)管理人員，而個(gè)人消費(fèi)貸款的主體相對(duì)寬泛，符合銀行貸款條件的個(gè)人都可以做。
2.從貸款用途來(lái)看
一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)貸款是企業(yè)在商業(yè)融資遇到困難時(shí)，通過(guò)房地產(chǎn)抵押向銀行申請(qǐng)的貸款。用于購(gòu)買設(shè)備、原材料或擴(kuò)建工廠等。并需提供企業(yè)相關(guān)用途的證明材料；個(gè)人消費(fèi)貸款是擁有住房的人在有個(gè)人消費(fèi)需求時(shí)，通過(guò)房產(chǎn)抵押向銀行申請(qǐng)的貸款。他們需要提供相關(guān)的消費(fèi)用途證明，比如裝修房子、買車、出國(guó)留學(xué)、購(gòu)買大宗商品等。
而部分銀行的卡貸消費(fèi)產(chǎn)品不需要提供消費(fèi)用途證明，但對(duì)借款人資質(zhì)要求較高。二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款政策和個(gè)人消費(fèi)貸款政策不同
商業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款的另一個(gè)區(qū)別是銀行貸款政策不同：
1.從貸款年限來(lái)看
由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款的資金回收期一般較短，銀行貸款期限通常最長(zhǎng)為5年，而個(gè)人消費(fèi)貸款一般用于個(gè)人或家庭日常消費(fèi)，個(gè)人的還款能力遠(yuǎn)低于企業(yè)，因此個(gè)人消費(fèi)貸款期限長(zhǎng)于企業(yè)貸款，最長(zhǎng)可達(dá)10年。
2.從貸款利率來(lái)看
商業(yè)貸款最低利率為基準(zhǔn)利率上浮20%；個(gè)人消費(fèi)貸款利率略低于商業(yè)貸款，最低利率15%，最高利率25-30%。三、企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款放款方式和個(gè)人消費(fèi)貸款放款方式不同
銀行放貸方式的不同也是商業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款的區(qū)別。銀行業(yè)務(wù)貸款采用委托支付方式，即必須將款項(xiàng)支付到業(yè)務(wù)使用材料中的第三方賬戶；與商業(yè)貸款相比，個(gè)人消費(fèi)貸款稍微靈活一些。如果個(gè)人消費(fèi)低于30萬(wàn)元，銀行可以直接將房貸的錢存入借款人賬戶。只有貸款金額在30萬(wàn)元以上，銀行才要求存入第三方賬戶。四、企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款銀行考核側(cè)重點(diǎn)不同
商業(yè)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款的另一個(gè)明顯區(qū)別是銀行審核的側(cè)重點(diǎn)不同：
1.企業(yè)資質(zhì)
對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行的考核重點(diǎn)是企業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況，要求企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、章程等資質(zhì)證明，以及財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水、企業(yè)近1-3年的經(jīng)營(yíng)或融資用途證明等。相反，銀行一般對(duì)抵押人的銀行征信要求不高。即使抵押人有多次逾期記錄，只要企業(yè)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有大的問(wèn)題，仍然可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款。
2.個(gè)人資質(zhì)
對(duì)于銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，考核項(xiàng)目與商業(yè)貸款有很大不同。消費(fèi)貸款更側(cè)重于評(píng)估借款人的個(gè)人資質(zhì)和信用信息。如果借款人當(dāng)年的不良記錄超過(guò)了銀行要求的上限，即使有良好的還款能力，也可能面臨銀行拒簽或貸款利率上調(diào)的困境。