莫開偉 邱 泉
日前，人民銀行會同相關部門聯(lián)合印發(fā)了《農村承包土地經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》（以下簡稱“兩個辦法”）。“兩個辦法”從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等方面，對金融機構、試點地區(qū)和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了具體政策要求。
應該說，“兩個辦法”出臺無疑為金融機構、試點地區(qū)和相關部門的“兩權”抵押貸款試點工作制定了準確的行動指南，為“兩權”抵押貸款落地實施墊下了最后一塊基石；至此，阻擋在全國6億多農民進入信貸市場面前的巨大“巖石”已被順利打通。此次“兩個辦法”較之以前更加切實可行，更具操作性強，權責要求也更加明確。一是“兩個辦法”是在頂層設計鋪好路、架好橋的基礎上的具體落實和完善。2015年12月，全國人大常務會議明確了試點地區(qū)不受《擔保法》、《物權法》部分條款約束，土地經營權和宅基地使用權可作為農民的抵押物用于貸款，這為“兩個辦法”迅速出臺掃清了最后障礙。因而，正因為“兩權”在法律上進行了一次根本性突破，才最終實現(xiàn)了“兩權”抵押貸款的歷史性跨越。二是“兩個辦法”對“兩權”抵押貸款各個環(huán)節(jié)做出了較為詳細的規(guī)定，疏通了“兩權”抵押貸款各個流程，有利涉農貸款順利推進。三是明確了“兩權”抵押貸款試點工作相關部門的責任，對人民銀行、銀監(jiān)會等部門給出了具體任務和要求，為“兩權”抵押貸款實施營造了寬松環(huán)境。
辦法行不行，關鍵看執(zhí)行?！皟蓚€辦法”能否真正落實到位，關鍵還要看涉農金融機構。“兩個辦法”出臺后，涉農金融機構將面臨重大機遇和挑戰(zhàn)，抓住機遇，或將鳳凰涅槃，破繭重生。一方面，隨著“兩個辦法”的推進，農村地區(qū)“沉睡”已久的資本將被盤“活”，土地經營權、房屋產權不再成為抵押難題，將更加激活廣大農民參與農村信貸的積極性和主動性，成為農村信貸市場活躍分子；同時，農村地區(qū)巨大的信貸潛力也將為涉農金融機構快速發(fā)展提供廣闊前景。而且，作為一項國家大力推進的政策措施，必將配套一定的財政補貼、稅收優(yōu)惠等，涉農金融機構如果能抓住機會，大力推進農村金融服務，定能開辟新的信貸市場，為未來業(yè)務發(fā)展拓展一片新“藍海”。另一方面，“兩權”抵押貸款作為涉農金融機構的一項新業(yè)務，涉及部門復雜，農村土地和房屋質量千差萬別，銀行需擁有足夠多的專業(yè)人士開展這項業(yè)務，對涉農金融機構提出了新的、嚴峻的挑戰(zhàn)。與此同時，農業(yè)生產經營受天氣、市場、政策等多種因素影響，穩(wěn)定性較差，導致農民還款能力脆弱，如何控制貸款風險，涉農金融機構也應具有足夠心里準備。
對此，筆者認為，涉農金融機構大可不必如臨大敵，應當積極應對：一要根據(jù)“兩個辦法”的相關要求，盡快出臺相應信貸管理制度和實施細則，科學把握當?shù)卣雠_的相關政策，主動疏通與政府、農村經營主體的信息溝通，用好用活政策空間。二要在績效評價、資源配置、信貸授權等方面，做好配套制度安排；科學研判“兩權”抵押貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風險點，加快培養(yǎng)一批能適應“兩權”抵押貸款新業(yè)務發(fā)展的專業(yè)人員。三是加大金融服務全方位創(chuàng)新。金融機構結合兩權權能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔保、風險控制等方面加大創(chuàng)新支持力度，簡化貸款管理流程，科學規(guī)劃貸款審批程序，大膽創(chuàng)新“兩權”抵押貸款品種，切實滿足農戶有效信貸需求。