先說一下，題主，你這個想法需要非常慎重。你的這個疑問，只能說半真半假。


我房屋抵押貸款從業(yè)8年間，每年手上過手的都是幾個小目標；


年化3.8每周都會有，年限30年的每周也會有，不過又能3.8，又能30年的，還真沒有。


以成都為例，現(xiàn)在長年限的一般能做到10-20年，年化利率在6以內(nèi)，對于硬剛來說選擇按揭貸款會更穩(wěn)定。（當前時間2021年12月，成都首套按揭利率最低能做到5.635），如果對于二套房來說，抵押則更劃算。


先簡單的普及一下房屋抵押貸款的市場情況：


以短期先息后本的經(jīng)營貸產(chǎn)品為主。（一般年限在3-5-10年）以經(jīng)營貸為主，消費貸為輔。（經(jīng)營貸需要借款人有營業(yè)執(zhí)照，消費貸則需要消費憑證）可貸額度一般在房產(chǎn)價值的7成左右（住宅7成；別墅6成；公寓，商鋪，辦公樓5成）宇宙行最低利率可以做到3.75，不過資質(zhì)要求較高；建議走建行3.85，批款快。

如果你是二套房，可以考慮這個方案，不過你需要參考以下幾個風險，是否在你的承受范圍以內(nèi)。


1、還款壓力


如果你的抵押貸款能用于全款買房，還算好；如果抵押貸款只能用作首付，那意味著你需要還一個抵押貸款+一個按揭貸款。


如果你是普通工薪家庭，8K左右的月供還是會有一定的壓力；如果你日常的現(xiàn)金流很緊，稍微出點狀況，收入根本上，就意味著你可能會出現(xiàn)斷供。而超過半年斷供，最后你不僅會失去房產(chǎn)，并且可能因為房產(chǎn)拍賣無法償還銀行的借款，再背上更多的借款。


2、銀行抽貸


如果金融政策的變動，可能會影響銀行的放款要求，一旦你不符合標準，銀行就可以抽貸。


銀行會定期審查你的還款能力；一年內(nèi)出現(xiàn)多次逾期，或者看到你的負債增加，就會預警，也可能會抽貸。


再有，營業(yè)執(zhí)照出現(xiàn)經(jīng)營異常（未報稅，未年審）等情況，也可能會被抽貸。


3、歸本壓力


抵押貸款大部分產(chǎn)品是先息后本的，一般是3年歸本，或者是授信10年每年歸本。 這種情況，你有資金每年歸本嗎？如果沒有，你愿意接受每次墊資歸本的成本嗎？一般墊資一次，大概得要7-10天，成本大概在貸款金額的1%左右。


最后看一下目前成都比較熱門的產(chǎn)品：


1、JS銀行

年化3.85%，先息后本1-10年，每年審查歸本。


年化4.25%，先息后本3年，3年歸本


要求：營業(yè)執(zhí)照注冊期滿一年或變更2年前執(zhí)照變更時間滿3個月以上。


渠道優(yōu)勢：利息低/隨借隨還/房齡長/不押證/負債高通過率高


2、GS銀行


年化3.75，先息后本1-10年期，每年歸本?？勺霰拘卸郑?年等本）


要求：營業(yè)執(zhí)照注冊滿一年以上。


渠道優(yōu)勢：隨借隨還/可做5-10年/征信寬松可溝通


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