樓市冷清，買家持幣觀望，賣家變現的時間周期被拉長。然而，有些賣家卻因為經營資金需求而不能被動等待，于是房屋抵押貸款的熱度也隨之上升。


“近期，我們公司手里的房屋抵押理財項目儲備比較豐富，如果您有興趣可以盡快考慮”，一家專營房產抵押類理財業(yè)務的財富管理公司銷售人員表示。


而一家股份制銀行華東區(qū)域支行的有關人士則對記者表示，房屋抵押類貸款的利率最低可以低于按揭貸款（目前，各地主流的按揭貸利率為基準利率上浮10%），且時間最長可達30年。


樓市拖累“首付貸”需求


房屋抵押貸款“填空”


“如果您有閑余資金（50萬元起），我們可以為您匹配有借款需求的個人，借款人會拿北京六環(huán)以內的房產做抵押，再由第三方擔保公司根據《擔保法》28條進行一般擔保，每月支付1%的利息，年化利率為12%”——上述財富管理公司人員會不定期將上述信息發(fā)送至某聚焦各類金融機構資金和項目對接的合作平臺，以及通過朋友圈進行發(fā)布。今年以來，其發(fā)布頻次明顯增加。


隨后調查了解到，上述財富管理公司的主業(yè)就是撮合房產抵押類融資和投資的需求，而類似的機構或平臺還有很多，甚至于還有第三方平臺專門集合此方面產品并進行推介。


也就是說，此類理財產品的B面是房產抵押貸款，理財產品的供應增加則反映出房產抵押貸款市場的活躍。


在搜索引擎以“房屋抵押”為關鍵詞進行檢索，可以看到來自于正規(guī)中外資銀行、小貸公司等機構的大量貸款推銷信息。多數銀行設定的抵押成數為七成，審批快、批貸率高也是此類貸款的主要“賣點”，相對而言，千萬元的融資規(guī)模是多數銀行的放款上限；而小貸公司的推介廣告則頗為高調。，有公司吹噓能夠將抵押成數提高至九成，貸款規(guī)模上限提高至5000萬元。


“現在純信用類的消費貸的審批確實比較嚴，額度也少，如果你在北京有房或有車，建議您還是增加抵押物”，貸款中介承認，“無論是消費貸還是經營貸，大額的資金需求很可能都需要抵押房產?！?/p>

另有多位貸款中介表示，在樓市火爆時期，大多數人尋找信用類貸款，并想盡辦法騰挪進首付，而抵押貸款則較少被人問津；如今，樓市觀望氣氛濃厚，房產流動性減弱，抵押貸款成為了很多急需周轉資金的小微企業(yè)或個人的選擇。去年年末以來，住房抵押貸款一直是部分貸款中介最愿意推銷的產品。


房產抵押貸利率


主動對標房貸


雖然同樣是涉房貸款，但房屋抵押貸款和房貸其實差距頗大。房屋抵押貸款指借款人以自然人名下的房產 ( 住房、商住兩用房 ) 作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經營用途的人民幣貸款；銀行按照市場評估價的一定比例，確定抵押貸款金額。而房貸也就是住房按揭貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用新建住房的貸款。也就是說，兩類貸款對應的是房產所有權變更的不同階段，其審批要素、潛在風險也都存在較大差異。


不過，為了加大借款人對于抵押貸款的市場認同度，部分金融機構主動與房貸進行“PK”，并推介抵押貸款。


“授信期限最長30年、單筆使用最長20年、現在申請可以享受比房貸更低的利率！”，某股份制銀行在推介自己的房屋抵押貸款業(yè)務時主動“對標”了住房按揭貸款。


不同金融機構的房屋抵押貸款的利率水平還是差別較大的。其中，銀行類金融機構對于優(yōu)質客戶確實提供了較低的利率；而小貸公司等第三方的利率往往在12%-14%之間。


“我們可以給你的房產申請抵押貸款，放款方是銀行，如果你其他資質良好，最低可以申請到略低于5.4%的年化利率，消費貸可以申請10年還清，經營貸可以20年還清，而且有多家銀行可以選擇”“如果你不抵押房產，同樣業(yè)務的年化利率可能上升至8%?！?/p>

而小貸公司等第三方機構由于資金成本遠高于銀行（資金源自自有或理財），月息的起步價往往就達到了1%，甚至是更高。