齊魯晚報(bào)·齊魯壹點(diǎn) 記者 高寒 通訊員 林令波 趙守軍


“真沒想到，現(xiàn)在農(nóng)村的宅基地使用權(quán)也能抵押貸款了，‘紅本本’成了貸款通行證”。大仲村鎮(zhèn)小官莊村民宋加峰高興的說到。


宋加峰是蘭陵縣榮峰種植專業(yè)合作社法定代表人，常年從事胰島果種植。今年胰島果價(jià)格持續(xù)上漲，頗有經(jīng)商頭腦的宋加峰準(zhǔn)備擴(kuò)大種植規(guī)模，但是資金缺口成了發(fā)展路上的一道坎。但是通過農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款，很快他便拿到了貸款。


“這么快就拿到6萬塊錢了，銀行真為咱老百姓辦了一件大實(shí)事，有了啟動資金，我真要擼起袖子加油干了！”第一位獲得農(nóng)村宅基地抵押貸款的農(nóng)戶宋加峰難掩喜悅的心情。


蘭陵縣不少農(nóng)民和宋加峰面臨同樣的融資難題。作為全國第二輪農(nóng)村宅基地制度改革試點(diǎn)縣，人行蘭陵縣支行緊跟農(nóng)村土地改革步伐，不斷探索合理利用宅基地使用權(quán)增加農(nóng)民收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展，解決農(nóng)民融資難、融資渠道窄難題。通過大量走訪調(diào)研，深入了解農(nóng)民融資需求，主動協(xié)調(diào)對接縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、自然資源和規(guī)劃局等部門，8月26日，引導(dǎo)蘭陵農(nóng)商銀行率先在全省推出農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款，探索出了一條農(nóng)民抵押貸款的新路子。


農(nóng)村宅基地“房地一體”抵押貸款，是指抵押人在不轉(zhuǎn)移土地占有、不改變土地用途、保持土地所有權(quán)不變的情況下，以其依法擁有的宅基地使用權(quán)及地上房屋作為債權(quán)擔(dān)保向農(nóng)商銀行申請貸款，政府給予一定補(bǔ)貼的貸款。該產(chǎn)品實(shí)行政府主導(dǎo)、金融參與、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的“政銀擔(dān)”模式，采取財(cái)政金融政策融合手段，打造助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村振興全面推進(jìn)的農(nóng)村創(chuàng)新型專屬信貸產(chǎn)品。該貸款產(chǎn)品利率低、手續(xù)簡、放貸快，有效解決了農(nóng)民貸款難的問題，拓寬了農(nóng)民融資渠道，切實(shí)解決了客戶融資難、融資貴、融資慢等申貸痛點(diǎn)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。


“由于流通受限，宅基地抵押一直無法實(shí)現(xiàn)，這次推出的宅基地使用權(quán)抵押貸款是一種全新的嘗試，破解了農(nóng)民擔(dān)保難題，有效激活了農(nóng)村的‘沉睡資產(chǎn)’。這次宅基地使用權(quán)抵押貸款的推出，暢通了抵押貸款的運(yùn)作機(jī)制，讓農(nóng)民有了辦理抵押貸款的資本和意愿，幫助他們解決了融資難題?！碧m陵農(nóng)商銀行黨委書記、董事長劉桂華介紹說。


而在推廣過程中，人民銀行臨沂中支也探索出了一系列創(chuàng)新做法。在建立健全政策配套體系的基礎(chǔ)上，建立起了完善的價(jià)值評估機(jī)制。為解決農(nóng)民住房價(jià)值普遍偏低的問題，明確抵押物價(jià)值包括房屋所有權(quán)和宅基地使用權(quán)（不動產(chǎn)權(quán)證書中的兩項(xiàng)權(quán)力）兩塊價(jià)值，銀行自評，農(nóng)戶確認(rèn)。


同時(shí)，人民銀行臨沂中支還建立起融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。設(shè)立300萬元農(nóng)村宅基地使用權(quán)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償宅基地使用權(quán)抵押貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，引入擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，形成政府、銀行、擔(dān)保三方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。按照“2：2：6”的比例進(jìn)行對逾期的本金損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，其中擔(dān)保費(fèi)由財(cái)政全額補(bǔ)貼。銀行對宅基地使用權(quán)抵押貸款設(shè)置不良貸款率3%的熔斷機(jī)制，并依托整村授信，對不良貸款戶集中的村，降低其整體授信額度。


人民銀行臨沂中支先期選取大仲村鎮(zhèn)、金嶺鎮(zhèn)、新興鎮(zhèn)等7個試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，集中力量實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)零的突破，并實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面。截至目前，已授信125戶，授信金額1225萬元，發(fā)放農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款27戶、金額197萬元。