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買房貸款時(shí)間拉長有什么好處
花褲衩
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2024-02-16
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從房貸與收入對比的角度講,貸款買房比例的大小與時(shí)間的長短,需要分幾種情況,然后進(jìn)行分析得出結(jié)論。
并不是全款買房優(yōu)于貸款買房,而貸款買房不一定時(shí)間越長也具有優(yōu)勢,這就需要對比分析。然后結(jié)合實(shí)際去選擇。 1、現(xiàn)金十分充裕的情況。 對于這種情況,最好的方式還是全款買房。畢竟現(xiàn)金十分充裕,拿去一套房產(chǎn)貸款去做生意,范圍倒是麻煩了。 2、能夠全款買房,日常沒有投資項(xiàng)目。 這種情況,最好的方式也是全款買房。為什么?全款買房,雖然一次性支付的費(fèi)用多,但是中間沒有任何的利息產(chǎn)生。也就是說,二三十年的貸款時(shí)間里不需要向銀行支付任何的利息,因?yàn)槭侨睢? 對于日常沒有投資項(xiàng)目,說明資金沒有太大的需求。而正常理財(cái)?shù)哪昊找媸堑陀诂F(xiàn)在買房的房產(chǎn)貸款利率,存在負(fù)相關(guān)。所以,貸款買房也就不劃算,全款買房更為合適。 3、貸款買房沒有什么不好,資金能夠跑贏房貸,還有賺頭。 如果自己是投資項(xiàng)目的投資人,或者生意人,日常有著旺盛的資金周轉(zhuǎn)需求,并且盈利性能夠跑贏貸款利率。 這種情況,就算是能夠全款買房,也可以貸款買房。因?yàn)?,能夠?qū)①Y金利用率擴(kuò)大化,還能夠通過貸款下來的資金周轉(zhuǎn)自己的生意。買房、做生意,兩不誤。 4、貸款時(shí)間拉長,未來還款難度會(huì)降低? 從這幾十年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度講,對比二十年前、十年前的房產(chǎn)貸款,現(xiàn)在還款的難度確實(shí)降低很多。 但是未來會(huì)持續(xù)降低還款難度嗎? 先看同等貸款金額水平下的利息總額是多少,貸款100萬元,20年貸款時(shí)間,執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率的1.15倍,為5.64%,等額本息的還款利息為669962.24元,等額本金的還款利息為566350元。 那么,貸款時(shí)間為30年呢?等額本息的還款利息為1075773.68元,等額本金的還款利息為848350元。 也就是說,多出了十年時(shí)間,卻需要多還近30萬元的利息。 那么,未來的工資待遇會(huì)持續(xù)升高嗎? 個(gè)人認(rèn)為,并不會(huì)。為什么? 工資待遇水平與市場經(jīng)濟(jì)有著莫大聯(lián)系,市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越好,按道理將工資待遇應(yīng)該就能夠更好。但是,市場經(jīng)濟(jì)中卻存在著貨幣總量。 如果市場中貨幣總量為1000,那么滿足人員工資的貨幣也就是1000。那么,如果貨幣總量增長至2000呢?那么能夠滿足人員公司的貨幣就是2000。 也就是說,人員工資的水平與貨幣總量有關(guān)系。 從1997年開始至2016年,平均每年的貨幣新增幅度,約在15-20%的水平。而到了2017年、2018年時(shí),貨幣總量同比增幅降低至8%。現(xiàn)在的貨幣總量新增幅度沒有前十年、前二十年大了。 再來看人員工資呢?既然貨幣總量與人員工資有著聯(lián)系?,F(xiàn)在貨幣總量新增速度下降,未來人員工資勢必也會(huì)增速降低。 在這種條件下,拉長還貸時(shí)間增加還貸利息,還合理嗎? 雖然說還款的金額不變,但是還款的時(shí)間發(fā)生了改變,而貸款的資金并不是沒有利息支付,是需要支付。二十年貸款時(shí)間就需要支付二十年貸款時(shí)間的利息。如果多出來十年呢?貸款并不是沒有利息支付,是需要支付更多的利息。 所以,如果是做生意、做項(xiàng)目,能夠跑贏房貸利率,那么是合理的。如果沒有投資,收益跑不贏房貸利率,那么就是不合理的。
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