| 70萬房貸和70萬現(xiàn)金同時(shí)存在，怎么解決才能使效益最大化？提前還款，還是投資理財(cái)？到底哪個(gè)選擇是最劃算的？ 我想，提出這些問題的人，肯定沒搞懂貸款和現(xiàn)金是什么，然后是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中遇到了這類事情，總是想著如何將其效益最大化，再不濟(jì)也得將損失降到最小，這固然無可厚非，但其顯然不清楚貸款和投資理財(cái)之間的根本區(qū)別是什么，從而不知道兩者皆具有復(fù)利計(jì)息的性質(zhì)，于是，決策只停留在現(xiàn)實(shí)層面而無法洞悉其等的深層次本質(zhì)。 接下來，小編帶你全方面分析貸款和投資理財(cái)各自的本質(zhì)，并以此解答“房貸有70萬，手上有70萬現(xiàn)金，是提前還款好，還是投資理財(cái)劃算？”這一問題： 01 首先要知道房貸和現(xiàn)金流各自的定義； 其次才能知道它們的區(qū)別在哪兒； 再來憑此區(qū)別來分析現(xiàn)金和房貸負(fù)債同等且同時(shí)出現(xiàn)的情況下，到底是提前還款，還是投資理財(cái)才會(huì)顯得更加“劃算”。 而“劃算”與否取決于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表的整體狀況對(duì)個(gè)人于社會(huì)價(jià)值財(cái)富體系的評(píng)價(jià)是否更趨優(yōu)化。 02 負(fù)債的本質(zhì)是透支未來的現(xiàn)金流來做現(xiàn)在的資產(chǎn)配置或資金規(guī)劃，對(duì)當(dāng)下形成權(quán)益，而對(duì)未來形成債務(wù)。 現(xiàn)金流的本質(zhì)通常指代當(dāng)下足以做資產(chǎn)配置或資金規(guī)劃的實(shí)質(zhì)性財(cái)富，當(dāng)然也包含由借貸所形成的資產(chǎn)權(quán)益。 它們之間最本質(zhì)的區(qū)別就是前者對(duì)未來具有債務(wù)，而后者則無需在未來一段時(shí)間履行償債的義務(wù)。 舉個(gè)例子：企業(yè)雇主延遲發(fā)放被雇傭者的薪酬，就是將債務(wù)的資產(chǎn)權(quán)益盡可能地放大到最大化，尤其是勞動(dòng)密集型行業(yè)的企業(yè)，將其用于緩解企業(yè)在迂回生產(chǎn)等各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本所造成的現(xiàn)金流枯竭的現(xiàn)象。 再舉個(gè)例子：個(gè)人信用卡的當(dāng)月花下月還機(jī)制本質(zhì)上也是屬于銀行作為債權(quán)方將現(xiàn)金流形式的資金折合成資產(chǎn)權(quán)益貸給充當(dāng)債務(wù)方的個(gè)人，通過征信和計(jì)息等方式進(jìn)行資產(chǎn)配置。 不過以上兩個(gè)例子都面臨著一定程度的債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。 借貸本身對(duì)于債權(quán)方來說就是一種高風(fēng)險(xiǎn)但回報(bào)相對(duì)穩(wěn)定的投資理財(cái)?shù)氖侄?，而?duì)于債務(wù)方來說也是一種將自身的資產(chǎn)配置效益達(dá)到最大化的手段，可以說是互利共贏。 03 回到題目所說的情況，房貸70萬和現(xiàn)金流70萬同時(shí)存在，到底是提前還房貸，還是拿去投資理財(cái)更為劃算？ 小編認(rèn)為其得分情況來看待，在保證自己往后幾十年的現(xiàn)金流都很充足的前提下，拿這70萬現(xiàn)金流去做穩(wěn)健的理財(cái)投資規(guī)劃，房貸可以慢慢還。 因?yàn)槔L(zhǎng)人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)周期的時(shí)間段，通貨膨脹和貨幣貶值是一直在持續(xù)的，而放眼未來，至少一百年內(nèi)，全球信用貨幣體系不僅不會(huì)崩潰，而且還會(huì)因美元霸權(quán)與數(shù)字加密貨幣技術(shù)的融合而得到強(qiáng)化和鞏固。 另外就是展望房地產(chǎn)市場(chǎng)的周期性，結(jié)合橫盤房?jī)r(jià)政策的常態(tài)化和長(zhǎng)期化來看，即使是選擇了浮動(dòng)的房貸利率，需要還貸的數(shù)目也不會(huì)上漲多少，故而在貨幣貶值疊加房貸浮動(dòng)利率大概率“橫盤”的因素，選擇繼續(xù)按揭還房貸顯然更為劃算。 如果不能滿足“往后數(shù)十年的現(xiàn)金流都很充足”這一前提條件的話，那我建議你還是把70萬的現(xiàn)金流用來一次性還清房貸吧。 縱使還清以后沒有多余的現(xiàn)金流用以配置資產(chǎn)了，但別忘了，還清了房貸的房子就是你當(dāng)下最好的凈資產(chǎn)，只要這套房子夠優(yōu)質(zhì)，那就不失為一項(xiàng)成功的理財(cái)投資標(biāo)的。 寫在最后 綜上所述，在保證自己往后幾十年的現(xiàn)金流都很充足的前提下，可以拿這70萬現(xiàn)金流去做穩(wěn)健的理財(cái)投資規(guī)劃，但是如果不能滿足“往后數(shù)十年的現(xiàn)金流都很充足”這一前提條件的話，那我建議你還是把70萬的現(xiàn)金流用來一次性還清房貸吧。
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