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什么情況下房子被毀,房貸不用還?
花褲衩
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2024-02-06
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最近一段時(shí)間,我國(guó)南方部分省份出現(xiàn)了強(qiáng)降雨,很多城市都發(fā)生了洪澇災(zāi)害,部分地方的洪水規(guī)模超過(guò)1998年。而在洪水的沖擊之下,有不少城市的房子被沖毀了。于是,就有當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)友詢(xún)問(wèn),假如我辦理的按揭貸款的房子被洪水沖毀了,房貸到底要不要還呢?
對(duì)此,我們認(rèn)為,不要把房子跟房貸混在一起,大家在買(mǎi)房的時(shí)候會(huì)簽兩個(gè)合同,一個(gè)是房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)合同,這是與開(kāi)發(fā)商簽訂的合同;另一個(gè)是房產(chǎn)抵押貸款合同,就是拿房產(chǎn)作為抵押,與銀行簽訂的房貸合同。由此可見(jiàn),銀行的房貸與房子沒(méi)有什么關(guān)聯(lián),這意味著不管房產(chǎn)發(fā)生什么情況,都不會(huì)影響到購(gòu)房者償還銀行房貸。如果真的發(fā)生不可抗力的天災(zāi),銀行會(huì)給購(gòu)房者一個(gè)過(guò)渡期,允許延期還款,在延期還款之內(nèi)不罰息也不計(jì)入征信記錄。但延期日過(guò)后,如果仍然沒(méi)有正常還款,就影響自己征信報(bào)告,而且還會(huì)產(chǎn)生罰息。 實(shí)際上,購(gòu)房者拿著房產(chǎn)向銀行作抵押貸款,即使房子被洪水沖毀了,房貸還是要由購(gòu)房者償還,因?yàn)橘I(mǎi)給你房子的是開(kāi)發(fā)商,貸款給你的是銀行,銀行是因?yàn)橛辛朔慨a(chǎn)作為抵押,才肯貸款給你。所以,當(dāng)擔(dān)保物損失或者價(jià)值不足償還到期債務(wù)的時(shí)候,銀行不僅不可能免掉購(gòu)房者的房貸,銀行還可以要求借貸人支付完剩余款項(xiàng)或者要求新的擔(dān)保物作擔(dān)保。 此外,如果購(gòu)房者在買(mǎi)房時(shí)已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)房貸險(xiǎn),那么保險(xiǎn)公司則要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任,在保險(xiǎn)公司賠償完之后,剩余的額度才由個(gè)人自己償還。不過(guò),購(gòu)房人一般不會(huì)購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn),且很少有保險(xiǎn)公司愿意承保這類(lèi)險(xiǎn)種,所以房子被震垮或被洪水沖,那只有房主自己承擔(dān)所有損失了。這種情況在全世界所有國(guó)家都差不多,日本曾經(jīng)歷過(guò)幾次地震和海嘯,他們只能選擇低層簡(jiǎn)易的房子,因?yàn)榈蛯臃孔有迯?fù)起來(lái)快,重建成本低。 更值得一提的是,銀行借給購(gòu)房者的房貸也是吸收公眾存款或者同業(yè)間拆借而來(lái),是融資就是要有成本的,他們不可能因?yàn)槟惴孔邮軗p了不向你收取房貸,因?yàn)槟菢铀麄儗o(wú)法償還儲(chǔ)戶(hù)和其他到期的債務(wù),最終選擇破產(chǎn)。金融市場(chǎng)就是這么殘酷,金融機(jī)構(gòu)只會(huì)把利益留給自己,而把風(fēng)險(xiǎn)留給因?yàn)?zāi)害導(dǎo)致房產(chǎn)受損的購(gòu)房者。 當(dāng)然,如果發(fā)生較大的自然災(zāi)害,比如大地震或者其他較大的自然災(zāi)害,導(dǎo)致很多房子受損毀,當(dāng)?shù)孛癖娂w無(wú)力還貸,那當(dāng)?shù)卣畷?huì)出現(xiàn)統(tǒng)一對(duì)銀行的房貸進(jìn)行處理,采取特殊情況特殊處理的方式。比如當(dāng)年在汶川地震發(fā)生之后,中國(guó)人民銀行,銀監(jiān)會(huì),證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)措施的意見(jiàn)》。根據(jù)意見(jiàn)的要求,對(duì)災(zāi)前已經(jīng)發(fā)放,災(zāi)后不能按期償還的各項(xiàng)貸款,可延期6個(gè)月還款。期還款期到來(lái)之前,銀行不能催收不罰息,不作為不良信用記錄。 其實(shí),因?yàn)樽匀粸?zāi)害而受損的房子,購(gòu)房者的房貸還是要如期歸還的,銀行不可能承擔(dān)房貸的損失。如果遇到特別重大的災(zāi)難,房子遭遇坍塌,貸款者無(wú)力還貸,銀行最多也只是允許延期歸還房貸。除非政府部門(mén)宣布統(tǒng)一核銷(xiāo),但這種可能性比較小。銀行不可能免除購(gòu)房者房貸的原因是,銀行的錢(qián)也是向存款人和同業(yè)拆借過(guò)來(lái)的,如果給購(gòu)房者免除房貸債務(wù),那銀行就會(huì)破產(chǎn),所以房子遇難災(zāi)害受損的風(fēng)險(xiǎn)只能是購(gòu)房者承擔(dān)。
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