貸了15年，已經(jīng)還了七年，算是還了一半時間。在這個時間想要提前還款，究竟劃算與否？這與還款方式，與自己的理財投資能力，與看待貸款的觀念都有很大關(guān)系。

一、還款方式 房貸的還款方式一般就兩種：等額本金和等額本息。用下邊這張圖來展示這兩種還款方式的特點。 采用等額本息還款法，在還了一半時間的情況下，剩余的后半程，每月月供本金多利息少。 采用等額本金還款法，在還了一半時間的情況下，剩余的后半程，每月月供本金保持不變，利息越來越少。 兩種還款方式雖然都是利息越來越少，但等額本息相對等額本金歷史歸還的本金數(shù)額要少得多。 提前還款還的是本金，在時間過半時，等額本息剩的本金要遠(yuǎn)高于一半。相比來說，等額本息不太適合提前還款。這種還款方式是越早提前還越好，越往后拖越不劃算。 二、理財投資能力 目前房貸平均利率在5.8%上下。七八年前申請的房貸利率大概在4.9%左右。這樣的貸款利率雖然比一般的貸款利率要低很多，但仍比常規(guī)的理財利率要高。 要不要提前還款，關(guān)鍵看手中的錢能否經(jīng)過你的整合獲得比貸款利率更高的收益。 在算資金成本時除了看當(dāng)時的貸款利率以外，還有另一種計算方法。那就是用正常歸還貸款月供中的利息之和除以剩余本金，這樣算出的利率是實際的資金成本。這個資金成本是要低于貸款利率的，只要你能通過投資理財?shù)姆绞匠^它，就最好不要還款。 三、看待貸款的觀念 有些人對待貸款是深惡痛絕的，即使利息很低，他也覺得貸款是壓在心頭的大山。另有些人對待貸款則是像狼看見了羊一樣，兩眼放光。這兩類人都過于極端，大部分人還是屬于按需貸款的。 如果你偏向于不喜歡貸款，那提前還就好了，畢竟賺多少錢都不如自己開心。如果你偏向樂于貸款，那就繼續(xù)慢慢還就好了，用貸款干點其他事業(yè)。 總結(jié)： 關(guān)于房貸要不要提前還的話題經(jīng)久不衰，我覺得只要把握以上三點：還款方式、理財投資能力、看待貸款觀念，你就能明白自己是否應(yīng)該提前還款。