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多年來(lái)每年都有數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的人使用房貸這種方式購(gòu)房，主要是大家都認(rèn)同了房貸背后所存在的特有價(jià)值。
●通過(guò)房貸的方式購(gòu)房成為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的人的選擇，如果是一件愚蠢的事，不會(huì)持續(xù)多年都能吸引大量的人擠破頭也用這種方式購(gòu)房。
現(xiàn)在的房?jī)r(jià)這么高，每個(gè)城市的房?jī)r(jià)幾乎都是遠(yuǎn)離當(dāng)?shù)鼐用竦恼w收入水平，而房子又是生活的必需品之一，要購(gòu)房的話很多人都只能通過(guò)房貸來(lái)購(gòu)房，而事實(shí)上通過(guò)房貸購(gòu)房也正成為越來(lái)越多人的選擇。
據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止至2020年第一季度，個(gè)人住房貸款余額是31.15萬(wàn)億元，并且同比增長(zhǎng)了15.9%，而2019年我們的生產(chǎn)總值是99萬(wàn)億，可見這樣的巨量房貸余額和這么高的增速，已經(jīng)足以說(shuō)明了使用房貸的群體是非常龐大的。
關(guān)于具體人數(shù)有多少的研究數(shù)據(jù)比較少，但我們可以引用克而瑞在2017年時(shí)做一份研究報(bào)告中的數(shù)據(jù)來(lái)觀察，其研究的百城購(gòu)房者對(duì)貸款的使用數(shù)據(jù)表明，全款購(gòu)房的人數(shù)比例只有21%左右，其余79%的比例都使用了房貸，這個(gè)比例就算有一定的局限性，但使用房貸的人群在所有購(gòu)房人當(dāng)中所占的比例較大的結(jié)論的可信度卻很高。
而從國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的數(shù)據(jù)來(lái)看，多年以來(lái)我國(guó)僅新建住宅的銷售套住每年就超過(guò)千萬(wàn)套，即使一年只有50%的比例使用房貸，一年的數(shù)據(jù)也已經(jīng)超過(guò)500萬(wàn)人，再加上二手房交易中選擇房貸的人，群體的規(guī)模就更大了。
所以，通過(guò)房貸的方式來(lái)購(gòu)房每年都會(huì)成為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的人的選擇，如果這是一件可以用“愚蠢”來(lái)定義的事情，那么應(yīng)該就不會(huì)出現(xiàn)持續(xù)多年都有大量人群前赴后繼地通過(guò)申請(qǐng)房貸來(lái)購(gòu)房的現(xiàn)象了。
●房貸本身就有特殊的價(jià)值，它是有需要的人可以合理利用的工具。
房貸雖然有成本，但其背后也有特殊的價(jià)值。而對(duì)于成本來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期借用銀行的資金來(lái)為自己辦事，付出相應(yīng)的成本代價(jià)是比較正常的，即使是全款購(gòu)房，也需要以犧牲了自己的資金收益為前提，所以關(guān)鍵是對(duì)房貸背后的價(jià)值是否能夠了解和認(rèn)同。
在現(xiàn)在的高房?jī)r(jià)年代，已經(jīng)很少有人在購(gòu)房的時(shí)候有能力一次性付清全款，而房子又是生活中一件非常重要的必需品，如果自己家庭在這個(gè)城市中有居住的需要，但面對(duì)高房?jī)r(jià)，自己的資金又不足時(shí)，非要選擇全款購(gòu)房的話就可能會(huì)在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)也無(wú)法購(gòu)房了，而且在房?jī)r(jià)上行的趨勢(shì)中，往往是等得越久房?jī)r(jià)越高。
而房貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以讓錢暫時(shí)不是很充足的人也能提前實(shí)現(xiàn)安家的需求，雖然房貸有利息，但一方面在實(shí)現(xiàn)了居住的需求，避免了越等越貴的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面一些動(dòng)態(tài)變動(dòng)的因素也會(huì)降低房貸成本和20-30年還款時(shí)長(zhǎng)所帶來(lái)的擔(dān)憂。
這些動(dòng)態(tài)變動(dòng)的因素包括通脹的影響和收入的變化。即使在發(fā)達(dá)國(guó)家，通脹都是大部分時(shí)間都會(huì)存在的事，而對(duì)于我們這樣一個(gè)還處于高速發(fā)展的發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)財(cái)富的進(jìn)一步膨脹，通脹是一件較難避免的事。
在這種背景下，大部分資產(chǎn)的價(jià)格都有被繼續(xù)推高的可能，而房產(chǎn)作為其中較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)類別，只要不是在人口和資源持續(xù)收縮型城市，長(zhǎng)時(shí)期來(lái)看其價(jià)值也同樣有可能得到緩慢提升。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，收入也存在著進(jìn)一步提升的可能，再加上可以中途變現(xiàn)和提前還款這些可以靈活運(yùn)用的因素在內(nèi)，可以減輕對(duì)20-30的時(shí)長(zhǎng)和成本方面的擔(dān)擾。
因此，在房貸所表現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值和動(dòng)態(tài)影響因素之下，有需要的人可以在合理的狀態(tài)下利用好這個(gè)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的需求。
②
使用房貸應(yīng)該在自身的能力范圍之內(nèi)，同時(shí)有必要的話可以注意城市分化對(duì)房產(chǎn)價(jià)值的影響，以盡量避免日后房產(chǎn)價(jià)值的走弱。
●避免過(guò)度使用杠桿，把房貸控制在自己承受能力范圍之內(nèi)，可以在一定程度上降低憂慮。
雖然房貸有自身的價(jià)值，同時(shí)也是很多人而對(duì)高房?jī)r(jià)的環(huán)境時(shí)無(wú)奈的選擇，但考慮到生活壓力和目前的市場(chǎng)狀態(tài)，最好是把房貸合理調(diào)節(jié)在自己的承受能力范圍之內(nèi)，避免過(guò)度使用房貸杠桿，以免增加家庭的壓力和心理負(fù)擔(dān)。
現(xiàn)在生活的大部分家庭，收入的主要來(lái)源都是工資收入，而工資收入在收入增長(zhǎng)放緩的背景下大多數(shù)情況下都無(wú)法在短期內(nèi)獲得非常大的改善，如果所購(gòu)買的房子過(guò)大和價(jià)格過(guò)高，那么就有可能需要在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)承受比較大的壓力。
過(guò)份的房貸負(fù)擔(dān)除了會(huì)大大影響生活的質(zhì)量以外，還會(huì)讓收入波動(dòng)的承受能力減少，那怕收入出現(xiàn)短期的變動(dòng)，也可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有積蓄及還貸金額過(guò)大而讓自己甚至家庭陷入非常被動(dòng)的局面。
而目前在“房住不炒”和“穩(wěn)房?jī)r(jià)”的樓市調(diào)控下，以及未來(lái)效果差不多的長(zhǎng)效調(diào)控機(jī)制下，大部分城市都將結(jié)速房?jī)r(jià)高速增長(zhǎng)的狀態(tài)，進(jìn)入相對(duì)平緩和穩(wěn)定的走勢(shì)內(nèi)。
這樣就很難再用以前那種多杠桿、超負(fù)荷去利用房貸購(gòu)房的做法，來(lái)達(dá)到以短期的大壓力來(lái)博取房?jī)r(jià)快速升值繼而轉(zhuǎn)手大賺一筆的目的，反而有可能讓自己更被動(dòng)，所以面對(duì)房貸最好考慮一下量力而行的做法。
●如果非常擔(dān)憂未來(lái)房產(chǎn)價(jià)值的強(qiáng)弱走向，可以從城市選擇和地段位置上多加考慮，以盡量避免長(zhǎng)期走弱的風(fēng)險(xiǎn)。
房地產(chǎn)行業(yè)有不同的發(fā)展階段，前期得益于有特殊時(shí)代背景的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展環(huán)境，房地產(chǎn)行業(yè)獲得了野蠻生長(zhǎng)，全國(guó)幾乎所有城市的房?jī)r(jià)都處于一同上漲的狀態(tài)，而隨著房地產(chǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，它的很多支撐條件都已經(jīng)發(fā)生了變化，房?jī)r(jià)也將會(huì)大概率會(huì)在不同城市間出現(xiàn)分化發(fā)展。
而對(duì)于購(gòu)房的人來(lái)說(shuō)，有的人只關(guān)注居住價(jià)值，只要房子方便自己和家人居住，價(jià)格的漲和跌都不會(huì)太關(guān)心；而有的人除了關(guān)注居住價(jià)值以外，還會(huì)很在意房產(chǎn)的價(jià)值走向。如果是后者，那么就需要在購(gòu)房時(shí)做好有利于房產(chǎn)價(jià)值的考慮。
房產(chǎn)的價(jià)值走向與城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人口發(fā)展密切相關(guān)，同時(shí)即使在同一個(gè)城市中，不同的城段也會(huì)對(duì)價(jià)值產(chǎn)生影響，所以要想房產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值走向傾向于強(qiáng)勢(shì)的一面，就要在這些基礎(chǔ)的條件下進(jìn)行篩選。
在經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，選擇當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有潛力的城市，以及人口規(guī)模有機(jī)會(huì)得以保持甚至擴(kuò)張的城市，那怕在弱勢(shì)一些的城市中，也可以通過(guò)地段的選擇來(lái)降低未來(lái)價(jià)值走弱的風(fēng)險(xiǎn)。
從上文看來(lái)，生活中有大量的人群都選擇了通過(guò)房貸來(lái)達(dá)成購(gòu)房的目的，且房貸本身就有其自身的價(jià)值，一些動(dòng)態(tài)的因素也會(huì)降低對(duì)20-30年時(shí)長(zhǎng)及房貸成本的憂慮，對(duì)于有需求的人來(lái)說(shuō)，合理使用房貸來(lái)提前實(shí)現(xiàn)自己的居家需求并不是一件愚蠢的事，只是需要在自己的能力范圍之內(nèi)考慮，如果過(guò)于關(guān)注房產(chǎn)價(jià)值的強(qiáng)弱走向，還可以在條件許可的情況下通過(guò)一些必要的措施來(lái)降低未來(lái)價(jià)值走弱的風(fēng)險(xiǎn)，以進(jìn)一步淡化對(duì)房貸的擔(dān)憂。
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