今天剛好是3月1日，所以有很多人有可能已經(jīng)接到銀行的通知，要求大家從3月2日開(kāi)始對(duì)房貸利率進(jìn)行調(diào)整，至于應(yīng)不應(yīng)該調(diào)整利率轉(zhuǎn)換成LPR+基點(diǎn)，大家首先要考慮的是更改成LPR+基點(diǎn)這種利率模式之后大家的利息是否會(huì)減少。
目前大家有兩種方式可以選擇，第1種方式是選擇固定利率，比如你目前的房貸利率是4.41%，如果你沒(méi)有更換利率方式，那么你的房貸利率會(huì)一直是4.41％，直到你還清所有房貸為止。
第2種選擇是LPR+基點(diǎn)這種模式，那么未來(lái)你的房貸利率計(jì)算方式就是LPR+加點(diǎn)數(shù)值。這個(gè)基點(diǎn)數(shù)值是你當(dāng)前的利率跟2019年12月份LPR的差值，比如你最近的房貸利率是4.41%，那么調(diào)整之后的積點(diǎn)差值就等于4.41％-4.8％=-0.39％，也就是-39個(gè)基點(diǎn)。
這個(gè)差點(diǎn)數(shù)值只能調(diào)整一次，一經(jīng)確定之后這個(gè)差點(diǎn)數(shù)值會(huì)固定不變，直到你還清所有貸款為止，所以以后你的實(shí)際貸款利率就是LPR-39個(gè)基點(diǎn)。
假如你跟銀行約定每年的3月2日調(diào)整利率，然后到了2021年3月份LPR變成了4.7％，那么你實(shí)際的利率就是4.7％-0.39％=4.31％，這個(gè)利率要比你原來(lái)的4.41%少0.1%。
但假如到了2021年5月份LPR變成了4.85%，那你實(shí)際的利率就變成4.85％-0.39％=4.46%，這個(gè)利率就要比你原來(lái)的利率高出0.05%。
可見(jiàn)一旦大家選擇LPR+基點(diǎn)這種利率模式之后，至于未來(lái)利率是高是低，這個(gè)是沒(méi)法給出一個(gè)準(zhǔn)確的答案的，因?yàn)長(zhǎng)PR是高是低關(guān)鍵要看市場(chǎng)的表現(xiàn)。
LPR簡(jiǎn)稱市場(chǎng)基礎(chǔ)利率，這個(gè)利率是央行根據(jù)18家報(bào)價(jià)銀行最近一個(gè)月的實(shí)際利率綜合計(jì)算得出的一個(gè)數(shù)值。一般情況下，如果市場(chǎng)資金需求比較旺盛，銀行資金比較緊張，那LPR就會(huì)往上漲，相反如果市場(chǎng)資金需求比較少，而銀行資金比較寬松，那么LPR就會(huì)下降。
那未來(lái)LPR到底會(huì)上升還是下降呢？就我個(gè)人看法，我認(rèn)為未來(lái)LPR是有較大的概率會(huì)出現(xiàn)下降的，LPR是市場(chǎng)融資最直接的體現(xiàn)，如果未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)不能一直保持一個(gè)快速的增長(zhǎng)，那么市場(chǎng)的融資需求就會(huì)有所下降，而一旦市場(chǎng)融資需求下降了，對(duì)應(yīng)LPR也會(huì)跟著下降。
關(guān)于LPR未來(lái)的走勢(shì)，我們可以參考?xì)W美一些發(fā)達(dá)國(guó)家的利率來(lái)看，這些國(guó)家經(jīng)歷了高速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之后，目前很多國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增速都比較慢，對(duì)應(yīng)的為了刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多國(guó)家都采用了寬松的貨幣政策，比如目前歐盟地區(qū)很多國(guó)家利率都是0，甚至是負(fù)利率。
所以參考目前國(guó)際的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，及我國(guó)的經(jīng)濟(jì)基數(shù)以及經(jīng)濟(jì)增速來(lái)看，我認(rèn)為未來(lái)我國(guó)的融資需求會(huì)有所緩解，對(duì)應(yīng)的LPR利率就有可能出現(xiàn)下降，因此大家把固定利率轉(zhuǎn)換成LPR+基點(diǎn)這種方式可能會(huì)更劃算一些。
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