確實很多違規(guī)網(wǎng)貸就是利用這些費用，謀取高額暴利，同時隱瞞其高利貸的借款事實，包括一些持牌金融機構(gòu)，例如平安普惠等也是用了所謂保險費、擔(dān)保費等等來加大借款成本。德先生致力于幫助網(wǎng)貸人群跳出來，給大家分析下背后的套路。

　　在網(wǎng)貸中的所謂中介費、服務(wù)費、征信費、信審費及其他林林總總的費用，一般要分兩種情況來定性。那就是根據(jù)收取的時間不同，會定義為不同的費用，例如會認(rèn)為是本金中的一部分或者定義為實際利息。

　　按照費用發(fā)生的時間劃分，主要分為兩類認(rèn)定方法。

　　1.如果是服務(wù)費、中介費、征信費、信審費等等，是在借款實際到手前或者在第1個還款月之前繳納或者被扣除，那么這就叫砍頭息或者砍頭費。在法律上和監(jiān)管部門認(rèn)定中，他將被認(rèn)定為本金的一部分，直接從本金中扣除。也就是說:

　　實際借款金額=合同金額-前期砍頭費實際借款利率=每月付的利息折現(xiàn)÷實際借款金額

　　那么計算利率，實際上是用每月所付的利息和進(jìn)行折現(xiàn)，再除以實際借款金額，得出的年化利率?，F(xiàn)在計算的本金數(shù)減少，那么利率自然就相應(yīng)增多。

　　但是網(wǎng)貸機構(gòu)不是這樣算法，他們會抹殺砍頭費的存在，用合同金額作為本金，在計算上自然降低了實際利率，從而迷惑借款人，以為利率很低呢。

　　2.如果上述所有雜費，同時是在每月還款本金和利息中進(jìn)行繳納。也就是說每期還款的金額中既有每月要歸還的本金，還有每月歸還的利息，再加上這些所謂雜費。那么他就屬于實際利息的一部分。計算利率的公式變?yōu)?

　　每月實際所付利息=利息+雜費實際年化利率=折現(xiàn)后的每月實際所付利息÷合同本金

　　網(wǎng)貸機構(gòu)在計算利率時，會刨除這些隨每月利息所收的雜費，這樣利率就大幅降低，從而來迷惑借款人。

　　很多違規(guī)網(wǎng)貸機構(gòu)，是用所謂第三方來收取這些雜費，表面上是同機構(gòu)沒有任何關(guān)聯(lián)，但其實他們可能屬于同一控制人或者內(nèi)部進(jìn)行雜費分成。在法院或監(jiān)管部門認(rèn)定時，仍然認(rèn)定為利息的一部分。

　　網(wǎng)貸借款一般還款形式為每月等額本息，所以在計算利率時必須進(jìn)行折現(xiàn)，不能用簡單的利率計算法（NPR）進(jìn)行計算。

　　必須使用內(nèi)部報酬率法（IRR）進(jìn)行計算。這才真實的反映了實際利率水平。

　　這兩個之間有多大差別呢，以經(jīng)驗公式告訴大家一個簡單算法，之間的差距大約是70%以上。也就是說，用簡單利率法算出利率為20%，那么實際利率法算出來大約是34%以上（20%×1.7=34%）。這么一看，是不是超過36%很容易??？

　　所以網(wǎng)貸機構(gòu)使用兩個方法來迷惑借款人，同時也為自己進(jìn)行辯解。一方面是將所謂這些雜費全部刨除在本金或者利息之外，不計算為借款成本的一部分。一方面是用簡單利率法來去錯誤計算實際年化利率，降低所謂合同中的利率數(shù)字。

　　但是目前監(jiān)管部門和法院在打擊高峰時，一般在審理網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時，都不會采信網(wǎng)貸機構(gòu)的說法。借款人可以使用德先生所講的辦法，來計算一下自己實際支付的利率吧。