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央行降息對(duì)個(gè)人房貸有哪些影響?
花褲衩
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2024-02-05
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因?yàn)槲覈J款利率剛改革,所以得分兩種情況去說——
第一種情況:2019年10月8日前已發(fā)放貸款和已簽訂合同但未發(fā)放貸款的 8月19日,央行開始了第一期LPR改革,從此我國利率雙軌并一軌,房貸利率的調(diào)整再也不會(huì)牽扯到其他貸款利率。不過新的房貸利率將于10月8日起執(zhí)行,而此前已發(fā)放貸款和已簽訂合同但未發(fā)放貸款的,按原合同約定執(zhí)行。 所以已經(jīng)拿到銀行貸款和已簽訂合同的朋友要重點(diǎn)看看自己手上的合同,原合同上會(huì)有這么一段類似的重定價(jià)條款: 本合同項(xiàng)下的貸款利率: 按中國人民銀行公布的同期、同檔次貸款基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)區(qū)間規(guī)定執(zhí)行。本合同項(xiàng)下的貸款利率在中國人民銀行公布的同期、同檔次的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮/下浮____%。如在貸款期限內(nèi)遇中國人民銀行調(diào)整貸款基準(zhǔn)利率,則自本合同約定的合同貸款利率調(diào)整時(shí)間起,在新的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按上述利率浮動(dòng)比例浮動(dòng)后執(zhí)行新的合同貸款利率。 也就是說央行如果調(diào)整基準(zhǔn)利率的話,那么你的月供就會(huì)相應(yīng)地做出調(diào)整,一般會(huì)在次年1月1日才開始調(diào)整。如果央行降息那你的每個(gè)月的月供就會(huì)減少,所以很多人都會(huì)盼著央行降息。 但是,基準(zhǔn)利率影響的不止是房貸利率還有其他各種貸款業(yè)務(wù),可以說牽一發(fā)而動(dòng)全身,所以央行會(huì)非常謹(jǐn)慎,不會(huì)輕易降息的,尤其是在穩(wěn)樓市的當(dāng)下,我國貸款基準(zhǔn)利率自2015年以來就沒有變過。 第二種情況:2019年10月8日申請(qǐng)貸款或簽訂合同的 為了能把房貸利率從貸款體系中抽離,更重要的是為了利率市場(chǎng)化,央行今年開始了LPR改革,而新的房貸利率=5年以上LPR+各省市加點(diǎn)+各金融機(jī)構(gòu)加點(diǎn) 這個(gè)利率主要針對(duì)2019年10月8日開始申請(qǐng)貸款或簽訂合同的人,而在重定價(jià)條款上也會(huì)有所不同:可重定價(jià)的,但重定價(jià)周期要我們自己跟銀行做約定,調(diào)整時(shí)間最短要1年后,也就是說,如果央行降息,這部分人最快也要1年后月供才會(huì)有所調(diào)整,而不像之前在次年的1月1日即會(huì)調(diào)整。 打個(gè)比方:假如10月8日你跟銀行申請(qǐng)貸款,利率為4.85%,和銀行約定的重定價(jià)周期為3年,那么接下來的3年利率都為4.85%。3年后銀行會(huì)根據(jù)上一期的LPR和地方要求等來重新確定你的貸款利率。 此外,不管是第一種情況還是第二種情況,除了重定價(jià)利率,我們還有一個(gè)選擇:固定利率,如果你選擇的是固定利率,那么不管哪一種情況,不管央行上調(diào)還是下調(diào)基準(zhǔn)利率/LPR,都不會(huì)影響你的月供,因?yàn)槟阍诤贤弦呀?jīng)選擇了固定不變。
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