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房貸65萬(wàn),25年,利率5.88,還了1年,現(xiàn)在有閑錢(qián)一次性還掉劃算嗎?
花褲衩
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2024-02-05
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你現(xiàn)在有六十多萬(wàn),是否提前還款取決于兩件事情,第一是這筆資金如果用來(lái)理財(cái)?shù)脑挘@得的穩(wěn)健的回報(bào)率和房貸的利率相比是否有優(yōu)勢(shì)。第二是提前還款的成本的高低。下面分別來(lái)講:
1、這筆資金用來(lái)理財(cái)獲得的收益回報(bào)率和房貸利率相比是否有優(yōu)勢(shì)? 目前房貸的基準(zhǔn)利率是4.9%,你的房貸利率是5.88%,說(shuō)明在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了20%,原來(lái)每個(gè)月的月供是4140元,一年之內(nèi)共計(jì)還款49684元,其中本金11780。目前還剩余未還的本金是638220元。 現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題可以轉(zhuǎn)換為:你要買(mǎi)一套房子,房貸是63.8萬(wàn),貸款期限是24年,利率是5.88%。用這種方法你手中目前有63.8萬(wàn)現(xiàn)金,但是每個(gè)月向銀行支付4140元的月供,直到24年后;你還可以有另外一個(gè)方法來(lái)買(mǎi)這個(gè)房子,就是把63.8萬(wàn)全款支付。那么你手中不再持有任何現(xiàn)金,但是你也沒(méi)有月供需要支付。無(wú)債一身輕。 關(guān)鍵的問(wèn)題就在于你有沒(méi)有其他的理財(cái)途徑獲得年化利率高于5.88%的投資回報(bào),如果有那么你選擇繼續(xù)還房貸會(huì)更加劃算,如果沒(méi)有,那么你提前還貸會(huì)更劃算。但是目前市場(chǎng)上要獲得年化高于5.88%的穩(wěn)定的理財(cái)收益不是太容易的,主要看你的投資渠道。如果按照目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品的收益率,你提前還更有優(yōu)勢(shì)。 2、提前還款的成本高低 提前還款有兩個(gè)成本,首先就是銀行的違約金,一般是1%左右,具體要看銀行的政策,也就是六千多塊錢(qián);另外一個(gè)成本就是你已經(jīng)償還的利息的比例,前面已經(jīng)提到過(guò),你如果選擇的是等額本息的按揭方式,那么第一年你償還的49684元金額中,本金只有11780元,本金占償還資金的比例為24%,換句話說(shuō),第一年中的月供總和,76%是利息,這是等額本息的特點(diǎn),每個(gè)月的月供一樣,但是前期主要是利息。 所以這個(gè)成本也是你需要考慮的,但是你只償還了一年,現(xiàn)在提前還款也值得,對(duì)于那些已經(jīng)償還五六年的是最難選擇的,因?yàn)槟闾崆皟斶€的利息太多了,提前還真的需要好好思量。 結(jié)論:綜合來(lái)看,你現(xiàn)在提前還是可以的,因?yàn)槟愕姆抠J利率確實(shí)也不低,另外如果你選擇的是等額本息的按揭方式,償還了一年,償還的利息也沒(méi)那么多,如果你是等額本金的方式,前面第一年償還的利息更少了,所以這是建議你提前還款的主要考慮的兩個(gè)因素。 每個(gè)人投資的渠道不同,有些人100萬(wàn)放在手里就只能吃銀行的定期利息,有些人就能購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品,獲得更高一些的收益;還有一些人會(huì)做更大的投資,獲得更高的收益率,這是取決于個(gè)人的投資能力的。你的投資能力,你自己最清楚。如果沒(méi)有比較好的投資渠道,提前還款也不錯(cuò)。
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